Z analizy Home Broker wynika, że w III kwartale tego roku na mieszkania Polacy pożyczali średnio 204,3 tys. zł. Z innych danych wynika, że przeciętny nabywca dysponuje kwotą rzędu 50 tys. zł w ramach wkładu własnego. Home Broker sprawdził, czy korzystając z preferencyjnego kredytu w programie „Rodzina na Swoim” opłaca się wpłacać te pieniądze w formie wkładu własnego. Szacunki zostały poczynione dla obecnych warunków rynkowych.

Zobacz też: Ceny mieszkań w Warszawie 30.11.2010

Kupując mieszkanie o powierzchni do 50 m kw. i wartości 250 tys. zł na kredyt w „Rodzinie na Swoim” trzeba się liczyć z ratą miesięczną na poziomie 860,63 zł pożyczając całą kwotę od banku. Gdy mamy 50 tys. zł wkłady własnego rata wynosi 684,69 zł. Różnica w racie wynosi więc 175,94 zł miesięcznie. Jest to kwota niższa niż możliwa do uzyskania z lokaty na 50 tys. zł z kapitalizacją dzienną o oprocentowaniu 4,86%. Założenie kilku tego typu lokat pozwala ominąć podatek od zysków kapitałowych i osiągnąć odsetki w pierwszym miesiącu na poziomie 206,79 zł. Kredyt dofinansowany jest z kasy państwa przez 8 lat w tym czasie przy obecnych warunkach rynkowych można osiągnąć korzyści na poziomie 6,9 tys. zł.

Zobacz też: W 2011 roku mieszkania będą tańsze

Przy większych mieszkaniach takich zysków już nie ma. Kupując lokal o powierzchni 75 m kw. i wartości 250 tys. zł na kredyt w „Rodzinie na Swoim” trzeba się liczyć z ratą miesięczną na poziomie 1062,72 zł pożyczając całą kwotę od banku i ratą 846,35 zł gdyby pożyczyć tylko 200 tys. zł, a przeznaczając na wkład własny posiadane 50 tys. zł. Różnica w racie wynosi więc 216,36 zł miesięcznie. Jest to kwota wyższa niż możliwa do uzyskania z lokaty na 50 tys. zł z kapitalizacją dzienną o oprocentowaniu 4,86%. Założenie kilku tego typu lokat pozwala ominąć podatek od zysków kapitałowych i osiągnąć odsetki w pierwszym miesiącu na poziomie 206,79 zł. W pierwszym miesiącu przeznaczenie 50 tys. zł na lokatę, a nie na wkład własny powoduje dodatkowy koszt na poziomie 9,57 zł. Procent składany dalej działa jednak na korzyść posiadacza lokaty, bo codziennie odsetki naliczane są od coraz większej kwoty. Łącznie więc, przy zachowaniu obecnych realiów rynkowych, w rozważanym przypadku można osiągnąć korzyści na poziomie 3 tys. zł w ciągu 8 lat, pomimo strat w pierwszych miesiącach obsługi długu.

Zobacz też: Single mogą skorzystać z Rodziny na Swoim, ale oferta jest ograniczona

Przeznaczanie wolnych środków na wkład własny w kredycie „Rodzina na Swoim” jest często nieopłacalne, ponieważ relatywnie mało banków premiuje wniesienie tych kwot poprzez obniżkę marży. W przypadku kredytu na 30 lat na mieszkanie warte 250 tys. zł mediana oprocentowania wynosi 5,8% w przypadku kredytu bez wkładu własnego i 5,77% dla kredytu z 25-procentowym wkładem. Przeciętna marża jest więc o zaledwie 0,03 pp. niższa. Do banków, które premiują wniesienie wkładu własnego w przypadku kredytu z programu „Rodzina na Swoim” są: Alior, Millennium, BPH, Deutsche Bank, Pekao, PKO BP.