O lokatach antybelkowych słyszał chyba każdy, kto choć trochę interesuje się bankowością i oszczędzaniem. Przez ostatnie lata pozwalały nam one unikać opodatkowania zysków z naszych oszczędności. Jednak wraz z początkiem nowego roku zniknie możliwość uniknięcia płacenia podatku. Co wtedy?

Jeśli dalej chcemy powierzać nasze oszczędności bankom to do wyboru mamy oszczędzanie na klasycznych lokatach terminowych i konta oszczędnościowe. Jednak mało kto wie, że jest także coś takiego jak lokata progresywna, zwana także dynamiczną. Czekając aż banki przedstawią nową ofertę depozytów z, być może, większym oprocentowaniem warto rozważyć także skorzystanie z tego rodzaju produktu!

Z czym to się je?

Lokaty progresywne (dynamiczne) to z pozoru skomplikowany produkt oszczędnościowy ponieważ nie ma stałego oprocentowania. Oprocentowanie lokaty dynamicznej wzrasta wraz z długością okresu jej utrzymywania. Np. w pierwszym miesiącu wynosi ono 1% a w ostatnim 12%. I co miesiąc systematycznie się podnosi. W przypadku naszego przykładu - o jeden punkt procentowy. Nikt nie ukrywa, że finalne 12% to marchewka dla klientów by jak najdłużej trzymali swoje pieniądze w danym w banku.

Co więcej, bardzo często zgromadzone na niej pieniądze możemy wycofać w dowolnym momencie bez utraty zgromadzonych odsetek. Zostaną nam one wypłacone w wysokości odpowiadającej oprocentowaniu za okres, przez który nasz kapitał leżał na lokacie. Np. w Banku Pekao lokatę możemy założyć na 9 lub 13 miesięcy, zaś po 3 miesiącach możemy wycofać nasze środki bez szkody dla nas. Z kolei Nordea Bank nie ma wymogu minimalnego okresu i tam pieniądze możemy wycofać już po miesiącu.

>>> Czytaj też: Ranking kont oszczędnościowych – grudzień 2011

Najczęstsze okresy lokat progresywnych to 6 i 12 miesięcy, chociaż zdarzają się także lokaty na 24 czy 36 miesięcy. Co więcej, w większości przypadków mamy możliwość ich odnowienia, nawet automatycznego.

Hit czy kit?

Czy to się opłaca? Odpowiedź na to pytanie nie jest prosta, chociaż wiele przemawia na niekorzyść lokat progresywnych. Ich największym grzechem jest mało przejrzysta konstrukcja. Wiele banków z chęcią reklamuje je z hasłami typu „zarabiaj aż 12% na lokacie” albo „do 12% w skali roku!”. Dopiero kiedy przychodzi do dokładnego przyjrzenia się ofercie okazuje się, że te 12% to owszem dostaniemy, ale tylko przez ostatni miesiąc trwania lokaty. Stąd tak ważne jest owo magiczne „do”.

Dlatego jeśli chcemy poznać faktyczne oprocentowanie naszych środków powinniśmy szukać informacji o średnim oprocentowaniu za cały okres lokaty. Jeśli zaś takiej informacji nie ma (bank może, ale nie musi ją ujawniać) musimy sami je wyliczyć.

Drugim grzechem zdecydowanej większości takich lokat jest wymóg posiadania konta w danym banku. Nie masz konta? Możesz zapomnieć o zysku z naszych lokat. Praktycznie wszystkie banki, które oferują lokaty progresywne wymagają posiadania rachunku u siebie. Pół biedy, kiedy jest on darmowy, wtedy będziemy musieli po prostu pamiętać by go zamknąć jak już nie będzie nam potrzebny. Gorzej jeśli za obsługę konta bank każe sobie płacić – wtedy pieniądze, które wydamy na obsługę konta zjedzą nam część zysków.

Znaczącym plusem korzystania z lokat progresywnych jest możliwość podjęcia środków z lokaty w dowolnym momencie bez utraty odsetek. Co więcej, w niektórych przypadkach, każdy z okresów traktowany jest indywidualnie – i po upłynięciu konkretnego miesiąca odsetki dopisywane są do kwoty kapitałowej na następny miesiąc. Działa więc tutaj zasada procentu składanego.

>>> Zobacz też: Lokaty w reklamach kuszą dużym zyskiem, sprawdź gdzie znajdziesz największy!

Sytuacja na rynku wygląda średnio...

Uśrednione oprocentowanie pokazuje, że najlepsze z lokat progresywnych są całkiem nieźle oprocentowane. Najwięcej zarobimy w Polbanku oraz w Pekao SA – odpowiednio 5,9% oraz 5,15% w skali roku. Najgorzej wypada oferta Invest Banku. Średnie oprocentowanie nie przekroczy tam nawet 3%. Obecnie poziom inflacji jest wyższy…

Czy to się opłaca?

Jeśli wybierzemy odpowiedni produkt to zdecydowanie warto rozważyć zainwestowanie w lokaty progresywne. Zyskujemy elastyczność dysponowania środkami, co pozwala nam zainwestować je gdy nadarzy się lepsza okazja. To i niezłe oprocentowanie sprawia, że jest to świetny produkt na przeczekanie. Czyli idealnie na nadchodzące miesiące, kiedy w powijakach będą się rodziły decyzje co do nowej oferty lokat dla klientów indywidualnych.