W kwietniu szukaliśmy najkorzystniejszego kredytu na zakup domu jednorodzinnego. W maju także pozostaliśmy przy kredytowaniu domu jednorodzinnego. Tym razem jednak przygotowaliśmy ranking kredytów budowlano – hipotecznych, przeznaczonych na sfinansowanie budowy domu jednorodzinnego. Ranking powstał przy współpracy z portalem RynekPierwotny.pl, którego eksperci pomogli przygotować założenia przesłane następnie do banków.

Kupujesz mieszkanie, budujesz dom? Tutaj znajdziesz najlepsze kredyty

Jakie założenia przyjęliśmy?

Przyjęliśmy, że szukamy najkorzystniejszego kredytu na budowę jednokondygnacyjnego domu jednorodzinnego z użytkowym poddaszem i z garażem. Powierzchnia użytkowa domu, znajdującego się w Plewiskach pod Poznaniem wynosi 150 m2. Dom będzie wybudowany w ciągu trzech lat przez jednego generalnego wykonawcę, a koszt jego budowy do stanu „pod klucz” wyniesie 450 000 zł (czyli 3 000 zł w przeliczeniu na 1 m2 powierzchni użytkowej). Naszym kredytobiorcą jest rodzina z dwójką dzieci osiągająca miesięczne dochody w wysokości 4 911 zł. Kredytobiorcy posiadają już uzbrojoną działkę budowlaną o powierzchni 900 m2 i o wartości 225 000 zł. Stanowi ona ich wkład własny do kredytu (LTV około 67%). Klienci zainteresowani się kredytem w kwocie 450 000 zł wypłacanym w transzach. W okresie realizacji inwestycji klienci będą korzystać z trzyletniej karencji w spłacie. Po zakończeniu budowy kredyt będzie spłacany w miesięcznych ratach równych przez 30 lat. Jak zawsze poprosiliśmy banki o przysłanie ofert z cross-sell. O pozycji, jaką w rankingu zajął dany bank decydował całkowity koszt kredytu.

Który bank oferuje najkorzystniejsze warunki kredytowania?

W zestawieniu znalazło się 8 banków. Dlaczego tak mało? Z kilku powodów – część banków nie oferuje kredytów budowlano-hipotecznych, w innych z kolei krótszy od założonego przez nas jest maksymalny okres realizacji inwestycji i karencji w spłacie kredytu, w niektórych zaś bankach nasi klienci nie mieli zdolności kredytowej.
W czołówce majowego rankingu kredytów budowlano-hipotecznych TotalMoney.pl znalazły się: Bank Pekao SA, Deutsche Bank Polska i PKO Bank Polski.

Ranking kredytów hipotecznych ‐ maj 2015
Poz.Nazwa bankuWniosek onlineCałkowity koszt kredytuRata równaProwizjaOprocentowanie
1Bank Pekao SASprawdź kredyt 273 941 zł 2 085,61 zł 1,59% 3,24%
2Deutsche Bank PolskaSprawdź kredyt 280 083 zł W I roku - 1 867,68 zł
Od II roku - 1 936,21 zł
0,00% W I roku - 2,87%
Od II roku - 3,16%
3PKO Bank PolskiSprawdź kredyt 284 567 zł 2 081,64 zł 0,00% 3,22%
4Bank PocztowySprawdź kredyt 286 591 zł 2 008,16 zł 2,00% 3,45%
5BOŚ BankSprawdź kredyt 292 946 zł 2 061,11 zł 2,00% 3,66%
6Bank BGŻ BNP ParibasSprawdź kredyt 297 153 zł 2 026,00 zł 3,00% 3,11%
7Credit Agricole Bank PolskaSprawdź kredyt 315 596 zł 2 200,00 zł 2,00% 3,34%
8Alior BankSprawdź kredyt 321 885 zł 2 116,00 zł 2,00% 3,86%
Założenia: kredyt na budowę domu jednorodzinnego (jednokondygnacyjnego budynku z użytkowym poddaszem i z garażem o powierzchni użytkowej 150 m kw.) w Plewiskach pod Poznaniem. Dom zostanie wybudowany w ciągu trzech lat przez jednego generalnego wykonawcę (dom powstanie w technologii tradycyjnej udoskonalonej, głównym budulcem będzie cegła ceramiczna, a do pokrycia dwuspadowego dachu posłuży dachówka ceramiczna). Koszt budowy do stanu „pod klucz”: 450 000 zł (3000 zł za 1 m kw. powierzchni użytkowej). Kredytobiorcy: rodzina z dwójką dzieci osiągająca miesięczne dochody w wysokości 4 911 zł (tj. dwuktrotność przeciętnego miesięcznego wynagrodzenia). Kredytobiorcy posiadają uzbrojoną działkę budowlaną (900 m kw.) o wartości 225 000 zł, która będzie stanowiła wkład własny do kredytu (LtV około 67%).  Kwota kredytu: 450 000 zł, waluta kredytu: PLN. Kredyt będzie wypłacany w transzach zgodnie z następującym harmonogramem: 1 transza (100 000 zł) - 1 miesiąc budowy, 2 transza (120 000 zł) - 10 miesiąc budowy, 3 transza (130 000 zł) - 19 miesiąc budowy, 4 transza (100 000 zł) - 28 miesiąc budowy. Kredytobiorcy skorzystają trzyletniego okresu karencji w spłacie. Kredyt będzie spłacany w miesięcznych ratach równych przez 30 lat. Klienci nie posiadają innych kredytów. Oferta z cross-sell.. Oferta z cross-sell. W zestawieniu zostały ujęte banki, które odesłały wypełnione ankiety do 13 maja 2015 r.

Źródło: TotalMoney.pl

Pierwsze miejsce w zestawieniu, z całkowitym kosztem kredytu wynoszącym 273 941 zł, zajął Bank Pekao SA. Miesięczna rata kredytu udzielonego przez ten bank zuboży domowy budżet naszych klientów o 2 085,61 zł. oprocentowanie kredytu wynosi 3,42% w skali roku, a prowizja za jego – 1,59%. Całkowity koszt kredytu składa się z: odsetek (252 010 zł), prowizji (7 155 zł), kosztu ustanowienia hipoteki wraz z pcc (219 zł), kosztu ubezpieczenia przejściowego za okres 6 miesięcy (500 zł), opłaty za wycenę nieruchomości (479 zł), kosztu ubezpieczenie nieruchomości od ognia i innych zdarzeń losowych wg oferty dostępnej w banku (450 zł rocznie, 13 500 zł za 30 lat), opłaty miesięcznej za kartę debetową wydaną do rachunku (3,99 zł) oraz opłaty rocznej za kartę kredytową MC Credit (30 zł). Bank Pekao oczekuje od naszych klientów zawarcia umowy o rachunek typu Eurokonto z regularnymi miesięcznymi wpływami z tytułu dochodów wraz z kartą debetową, o kartę kredytową i przystąpienia do ubezpieczenia nieruchomości od ognia i innych zdarzeń losowych oferowanego przez bank.

W zajmującym drugie miejsce Deutsche Banku Polska całkowity koszt kredytu wynosi 280 084 zł. W pierwszym roku spłaty oprocentowanie kredytu wynosi 2,87%, by następnie wzrosnąć do 3,16% w skali roku. Podobnie sprawa wygląda z miesięczną ratą kredytu – w pierwszym roku spłaty wynosi ona 1 867,68 zł, a od drugiego roku wzrasta do 1 936,21 zł. Deutsche Bank nie pobierze od naszych klientów prowizji za udzielenie kredytu. Całkowity koszt kredytu składa się z: odsetek (247 109,55 zł), ubezpieczenia na życie (14 535,31 zł), kosztu ustanowienia hipoteki (219 zł), kosztu konta osobistego (720 zł), kosztu użytkowania karty kredytowej z limitem 2000 zł (1300 zł), ubezpieczenia nieruchomości (16 200 zł). W zamian za wymienione warunki kredytowania, bank będzie oczekiwał, że nasi kredytobiorcy założą w nim konto osobiste wraz z kartą kredytową, a także przystąpią do ubezpieczenia na życie i będą je utrzymywać przez 5 lat.

Na pozycji trzeciej znalazł się kredyt oferowany przez PKO Bank Polski. Jego całkowity koszt wynosi 284 567 zł a składają się na niego odsetki (268 782,99 zł), ubezpieczenie z tytułu utraty pracy (14 625 zł), kosztu ustanowienia hipoteki (200 zł), pcc (19 zł), opłata z tytułu oceny wartości nieruchomości (400 zł) oraz ubezpieczenia nieruchomości (540 zł rocznie). Miesięczna rata kredytu wynosi 2 081,64 zł, prowizja za udzielenie – 0% a oprocentowanie – 3,22% w skali roku. PKO BP oczekuje, że nasi klienci założą w nim konto osobiste i będą zasilać je miesięcznie kwotą 5 000 zł, kupią kartę kredytową oraz przystąpią do ubezpieczenia z tytułu utraty pracy.

Podane powyżej wysokości miesięcznych rat dotyczą kredytu po tzw. przeniesieniu do spłaty ratalnej. W okresie realizacji inwestycji nasi klienci korzystają z karencji w spłacie kapitału i spłacają tylko odsetki naliczane od wypłaconych transz. Ile one wynoszą? Pokazujemy to w poniższej tabeli.

Porównywarka kredytów hipotecznych. Oblicz ratę w 3 minuty i wybierz najtańszy

Majowy ranking kredytów budowlano – hipotecznych przygotowany przez TotalMoney.pl przy współpracy serwisu RynekPierwotny.pl pokazuje, że nie wszystkie banki udzielające kredytów mieszkaniowych są skłonne udzielić kredytu z trzyletnim okresem karencji w spłacie kredytu. Podobnie też jak w przypadku kredytu na zakup mieszkania, trzeba zwracać baczną uwagę na koszty związane z kredytem.