Czat na temat kredytów mieszkaniowych. Na pytania odpowiadaja Katarzyna Siwek i Paweł Majtkowski, eksperci firmy doradczej Expander.

Przewalutowywać czy nie

hero: Kochani ratujcie. Mam kredyt we frankach szwajcarskich i z przerażeniem patrzę jak rośnie kurs tej waluty a wraz z nim moje raty. Czy mam przewalutować pożyczkę na złote? Jeśli tak to już, czy jeszcze poczekać?

Expander: Proszę nie panikować, i póki co nie myśleć o przewalutowaniu. Co prawda złoty jeszcze straci na wartości, wiec raty Pana kredytu jeszcze mogą wzrosnąć. Jednak nawet ten wzrost, nie spowoduje, by raty kredytu we franku zrównały sie z ratami takiego samego kredytu w złotych.

Reklama

hero: Dzięki za odpowiedź. Zastanawiam sie jeszcze nad jednym problemem. Co zrobić z tym kredytem w związku z planami przejścia na euro. Czy warto przewalutować go wcześniej na tą walutę. Wszak kredyt będę spłacał przez kolejne 25 lat?

Expander: W kontekście euro kontynuacja kredytu w walucie (pytanie czy jest to CHF?) jest jak najbardziej uzasadniona. Jednak na wejściu Polski do strefy euro powinni zyskiwać zarówno posiadacze kredytów walutowych (CHF), jak i złotowych.

Jakie szanse na kredyt

agness1984: Witam, mam pytanie. Mam w planach kupno mieszkania, nie wiem czy rozglądać się za tym teraz czy jeszcze trochę z tym poczekać bo podobno ceny mieszkań mogą się zmniejszyć. Drugie pytanie.. Mam umowę na czas określony do marca 2009 a potem na 100% umowa będzie przedłuzona na czas nieokreślony. Czy mogę dostać kredyt?

Expander: Wydaje się, że ceny mieszkań mogą jeszcze spaść, jednak skala tego spadku będzie zależeć od lokalizacji i standardu budynków. Jest więc szansa, że czekając zaoszczędzi Pani 10-15%. Ale rozglądać sie juz jak najbardziej warto.

agness1984: Dziękuję, ale jeszcze pytanko.. jeśli poczekać z kupnem to ile czasu? Miesiąc, dwa czy pół roku?

Expander: Nie dłużej niż pół roku. Trzeba jednak wziąć poprawkę na to, że znalezienie mieszkania i formalności związane z zakupem trwają długo…

agness1984: A wrócę do pytania na które nie uzyskałam odpowiedzi.. co z umową na czas określony? jak bank do tego podchodzi. Umowa zostanie na pewno przedłużona.

Expander: bank nie będzie się zastanawiał czy umowa zostanie przedłużona, liczy się to, jaka jest dziś.

agness1984: czyli nie będzie problemów z taka umową czy będzie? nie jest to dla nich gwarancja stałej pracy.

Expander: Ale umowa na czas określony też daje możliwość zaciągnięcia kredytu.

agness1984: aha.. dziękuje.. a czym się różni kredyt jeśli nie jest się małżeństwem?

Expander: Dla większości banków nie ma znaczenia czy dwie osoby biorące razem kredyt są małżeństwem.

agness1984: A ja słyszałam o konieczności wyższych dochodów jeśli nie jest się małżeństwem?

Expander: Może sie zdarzyć w niektórych bankach, że para nie będąca małżeństwem musi posiadać wyższe dochody, ale jest to sytuacja wyjątkowa. Jeśli dwie osoby mieszkają razem czyli tworzą jedno gospodarstwo domowe, to przez większość banków będą traktowane, jak małżeństwo.
agness1984: Czyli jak umowa jest na czas określony na pół roku to nie ma szans na kredyt?

Expander: Jeśli ma Pani umowę na pół roku, która trwa już od pół roku, to jest szansa na znalezienie banku, który udzieli kredytu

kluprogramu: no właśnie, czy jeśli mąż zarabia więcej, a żona mniej, to opłaca sie zrobić rozdzielność majątkową ? Jest szansa na wyższy kredyt w ten sposób?

Expander: Raczej nie wydaje się, aby wprowadzenie rozdzielności było korzystne, tym bardziej, że wiąże się to z kosztami. Aczkolwiek przy bardzo dużych dysproporcjach w wynagrodzeniu może to być uzasadnione. Ale jest też dużo innych, mniej drastycznych sposobów na podniesienie zdolności, ale to wymaga indywidualnej analizy przez doradcę.

A może kredyt w jenach?

ciasteczkowyPOTWÓR: a podobno opłaca się brać kredyt w jenach...?

Expander: Po pierwsze jest problem z zaciągnięciem takiego kredytu na kwotę niższą niż 0,5 mln zł. Po drugie, już dziś i po wejściu do strefy euro taki kredyt jest bardziej ryzykowny niż kredyt w CHF. Zmienność jena względem euro, które będzie naszą walutą, jest wysoka.

Czy można się zabezpieczyć przed zwyżką wartości waluty?

dana: Dzień dobry. Słyszałam, że kredyt walutowy można zabezpieczyć tzw. kontraktami walutowymi. Nie bardzo się na tym znam, gdyby państwo mogli mi wyjaśnić na czym to polega i czy na przykład podnosi koszty kredytu?

Expander: we własnym zakresie można oczywiście pomyśleć o zabezpieczeniu, powstaje jednak podstawowe pytanie o koszty…

Coraz trudniej o kredyt bez wkładu własnego

kusa: a ja chciałam zapytać o kredyt na zakup gruntu. Czy też musimy liczyć się z tym ze będzie konieczny wkład własny?

Expander: Kredyt na zakup ziemi to tak sam kredyt hipoteczny, jak na zakup mieszkania.

Expander: Banki co prawda żądają dziś wkładu własnego nawet na poziomie 35%, ale ciągle są takie, które skredytują 100% i więcej nieruchomości.

Czy muszę pracować aby dostać kredyt

szczyt_wszystkiego: czy kredyt mieszkaniowy mogą otrzymać tylko mający umowę o prace stałą?

Expander: Można dostać kredyt mając umowę o dzieło lub zlecenie, jeżeli trwa ona nieprzerwanie minimum rok, albo mając umowę na czas określony, jeżeli obowiązuje ona jeszcze co najmniej 12 miesięcy.

bodzio: Witam. Jeden z doradców namawiał mnie na kredyt powiązany - z funduszem akcyjnym. Wtedy to się nie opłacało, ale teraz kiedy akcje są takie tanie, to może jednak na nich zarobię. Więc może warto wziąć taki kredyt?

Expander: Inwestowanie w akcje dziś obarczone jest dużym ryzykiem, prawdopodobnie rynek będzie testował nowe dołki i do zakończenia bessy trzeba jeszcze poczekać. Z drugiej jednak strony stopniowa akumulacja akcji już dziś ma sens, ale pod warunkiem, że robi się to z głową.

bodzio: I jeszcze jedno. Czy opłaca się wziąć kredyt z ubezpieczeniem na wypadek straty płacy. Wychodzi, że jest to bardzo kosztowna impreza?

Co oznacza dla kredytobiorcy wejście do strefy euro

Bartek: a co będzie jeśli wezmę kredyt hipoteczny w złotówkach na 15 lat i wejdzie euro ?

Expander: Kredyt w złotówkach zostanie automatycznie zamieniony na kredyt w euro po oficjalnym kursie wymiany. Ale bez dodatkowych kosztów, czyli tzw. spreadu, który dotyka osób dziś przewalutowujacych kredyty.

kluprogramu: Jakie mam szanse na dobry kredyt jeśli LTV wynosi 45 proc.?

Expander: Jeśli dobrze rozumiem, to posiada Pan/Pani wkład własny na poziomie 55% i szuka kredytu na sfinansowanie reszty? W takim wypadku szanse na atrakcyjny kredyt są bardzo wysokie, bo najwyższy dziś wymagany wkład to 35%.

kluprogramu: Czy to jest w ogóle dobry moment żeby myśleć o mieszkaniu?

Expander: Nie ma jednej dobrej odpowiedzi na to pytanie

Kiedy będzie znowu łatwiej o kredyty

kluprogramu: może lepiej przeczekać. Kiedy banki mogą zacząć znów oferować takie warunki jak pół roku temu?

Expander: Banki ponownie zrewidują politykę w zakresie kredytów dopiero po zakończeniu kryzysu na rynku finansowym. Wtedy ceny kredytu powinny spaść z powodu obniżenia kosztu pieniądza na rynku, ale na obniżenie marż trzeba będzie trochę poczekać. Ceny jeszcze mogą spaść, ale koszty wynajmu tez powinny wzrosnąć, a marże kredytowe również.

Ile trzeba zarabiać aby dostać kredyt mieszkaniowy

szczyt_wszystkiego: jakie trzeba mięć obecnie minimalne dochody aby uzyskać kredyt mieszkaniowy?

Expander: Potrzebne dochody są zależne od kwoty kredytu. Przy dochodach netto w kwocie 1200-1500 zł można liczyć na ok. 80 tys. zł kredytu w złotych

mammamia: A tak trochę konkretniej - ja zarabiam 4,5 tys. brutto, mąż około 8 tys. brutto. Czy możecie państwo wyliczyć: 1. na jaki kredyt możemy liczyć, 2. ile musimy mieć na wkład własny? dziękuję.

Expander: tak, to chwilkę zajmie

mammamia: acha i 3 sprawa: jaką ratę będziemy płacić miesięcznie

Expander: kwota kredytu to ok. 500 tys. zł, rata miesięczna ok. 2,6 tys. zł dla kredytu w CHF oraz 3,7 tys. zł dla PLN, kredyt na 30 lat

pssssst: a czy to nie jest przypadkiem odrobinę zawyżona zdolność kredytowa????

Expander: aby dokładnie obliczyć zdolność trzeba podać wiele różnych danych, podana kwota ma charakter orientacyjny, dokłada może wyliczyć doradca. Poza tym, w różnych bankach ta wysokość jest inna, my posłużyliśmy się ofertą jednego z bardziej liberalnych banków.

kwakwa: Witam. Czy to prawda, że teraz trzeba bardzo długo czekać na przyznanie kredytu we frankach, bo brakuje ich w polskich bankach?

Expander: Rzeczywiście banki maja problem z finansowaniem akcji kredytowej, m.in. we frankach.

LUPO: czyli jeden wniosek: wstrzymać się z kredytem do momentu aż wejdzie euro, zapewnić sobie prace w państwówce, oraz czekać na spadek po rodzinie aby za te pieniądze spłacać kredyt i żyć godnie nie wbijając zębów w ścianę do końca swojego życia...

Expander: jeden wniosek, to podejść do sprawy z rozsądkiem, jeżeli bierzemy kredyt z głową, to nie mamy sie czego obawiać.

raf: Właśnie planuję z dziewczyną wziąć kredyt na nowe mieszkanie, inwestycja związana z budową rozpocznie się dopiero na wiosnę. Przed krachem i zamieszaniem w sektorze finansowym , powiedziano mi że wraz z rozpoczęciem budowy będę musiał wpłacić 10% wartości...

Expander: Rozumiem, że chodzi o ryzyko powierzenia deweloperowi pieniędzy w obecnej sytuacji?

Banki mogą się wycofywać z obiecanego kredytu

Ania: Mam pytanie w związku z kredytem...otóż od dwóch miesięcy staramy się o kredyt, czy teraz w związku z tym co stało się na świecie czy nasze wnioski nie powinny być rozpatrywane tak jakby po staremu? Zwłaszcza, że mieliśmy wstępną decyzję pozytywną i wtedy ...

Expander: Niestety banki bardzo różnie zachowują sie w czasie kryzysu. Większość szanuje wnioski będące już w procesie, ale niektóre banki, w tym duże, zachowują sie skandalicznie. Z tego powodu rosną ceny kredytu i niektóre banki przeciągają procedury związane z udzieleniem kredytów i wypłatą środków.

kwakwa: Czy to prawda, że skończyły się już kredyty bez wkładu własnego. Jeśli tak, to czy jednocześnie można wziąć pożyczkę na taki wkład?
Expander: są jeszcze na rynku kredyt bez wkładu własnego w CHF, ale ich liczba maleje w oczach. Co do złotych, to oferta ciągle na rynku jest duża.

Moderator: To już wszystkie pytania na dziś. Dziękujemy za udział w czacie.