Forsal.pl: lokaty

Ranking lokat bankowych: Alior, Noble, Allianz i FM Bank na czele

2010-09-07T05:09:26Z

Dynamika spadku oprocentowania depozytów wyhamowuje. W ciągu miesiąca oprocentowanie lokat obniżyło siedem banków – najmniej od stycznia bieżącego roku.

"Cztery banki zdecydowały się na podniesienie oprocentowania wybranych lokat. Największych zmian dokonały Alior Bank i FM Bank. Pierwszy z nich najbardziej poprawił oprocentowanie dwuletniej lokaty, a drugi półrocznej. W obu bankach zmiany dotyczą depozytów z kapitalizacją dzienną" - mówi Michał Sadrak z Open Finance.

Wśród 34 monitorowanych przez Open Finance banków czołówka większości kategorii depozytów na 5 tys. zł nie uległa zmianie. Najlepszą miesięczną lokatę wciąż oferuje Allianz Bank ze stawką 4,51 proc.

"Podobnie jak przed miesiącem, wśród kwartalnych lokat prym wiedzie Noble Bank, ten sam który oferuje najwyższą stawkę rocznych lokat. Czołówka półrocznych lokat to ex aequo Alior Bank, FM Bank i Noble Bank. Wszystkie z nich oferują sześciomiesięczną lokatę z kapitalizacją dzienną na 5 proc. netto, co odpowiada tradycyjnym depozytom ze stawką 6,17 proc." - wynika z raportu Open Finance.

Alior Bank dzięki podwyżce zaoferował również najlepszy depozyt na okres dwóch lat, którego oprocentowanie przekracza 7 proc. w skali roku.

>>> Którą lokatę wybrać? Porównaj wszystkie lokaty w jednym miejscu

Różnica między najlepszym i najgorszym - 200 zł

Jak mówi Michał Sadrak, wybierając lokatę należy wykazać się odrobiną mobilności w celu założenia tej najzyskowniejszej.

"Na pewno warto, skoro przy kwocie 5 tys. zł różnica między odsetkami z najlepszej i najgorszej rocznej lokaty może sięgnąć niemal 200 zł netto, czyli już po opodatkowaniu" - mówi analityk.

Sadrak dodaje, że mimo wyhamowania spadków nie należy liczyć na zmianę trendu do czasu rozpoczęcia cyklu podwyżek stóp procentowych przez Radę Polityki Pieniężnej.

Długoterminowe lokaty bankowe są nieopłacalne

2010-09-07T13:59:29Z

Większość klientów nie zdaje sobie sprawy z takiej konstrukcji długich lokat. Niektórzy czują się oszukani przez banki.

– Przed ponad dwoma laty założyłem w Getin Banku dwuletni depozyt z oprocentowaniem rocznym w wysokości 8 proc. rocznie. Sądziłem, że po roku odsetki zostaną dopisane do moich oszczędności i w ciągu dwóch lat mój zysk będzie większy niż 16 proc. – mówi Edward Burchard.

Eksperci nie mają jednak wątpliwości, że bank działa zgodnie z prawem i nie musi po roku naliczać odsetek, choć w reklamach i broszurach podaje tylko wysokość rocznego oprocentowania.

– To jest standard na rynku. Gdyby była kapitalizacja roczna, to zysk z depozytu byłby większy i bank na pewno by się tym chwalił – mówi Paweł Majtkowski z Expandera.

Zwłaszcza że przy dłuższych lokatach banki nie mają się w zasadzie czym chwalić. Na najpopularniejszych długich depozytach, czyli dwuletnich, najwyższe oprocentowanie wynosi 7,59 proc. Taką lokatę o zmiennym oprocentowaniu oferuje Alior Bank. Eksperci zwracają jednak uwagę, że stawka może się szybko zmienić.

– W praktyce jej wysokość zależy od decyzji banku. W regulaminie są zwykle zapisane jakieś warunki, ale można je bardzo dowolnie interpretować – mówi Paweł Majtkowski.

Tylko siedem banków proponuje obecnie dwuletnie lokaty o stałym oprocentowaniu. W tej grupie na najwyższe odsetki można liczyć w FM Banku, BPH i Millennium.

>>> Czytaj też: Ranking lokat terminowych – sierpień 2010 r.

Oprocentowanie wynosi ok. 5 proc., czyli w ciągu dwóch lat można zarobić nieco ponad 10 proc. W BZ WBK, Getin Noble Banku i ING BSK oprocentowanie roczne wynosi 4 – 4,5 proc. Na znacznie niższe zyski można liczyć w Pekao, gdzie lokata dwuletnia o stałym oprocentowaniu daje tylko 1,95 proc. rocznie, czyli 3,9 proc. w ciągu całego okresu.

– Takie oprocentowanie nie gwarantuje nawet ochrony kapitału przed inflacją. Bank ma dobrą markę i niektóre osoby decydują się na takie depozyty z przyzwyczajenia, tylko dlatego że zawsze korzystali z jego usług – mówi Paweł Majtkowski.

Jednak także inne niż banki instytucje nie oferują dużo za długie lokaty. W dwuletnich obligacjach Skarbu Państwa inwestor może liczyć na kapitalizację odsetek po roku, ale ponieważ wynoszą one 4 proc., dużo w ten sposób się nie zyskuje. Poza tym eksperci uważają, że lepiej się jeszcze wstrzymać z inwestycjami na dłuższy okres. Coraz częściej mówi się o podwyżkach stóp procentowych, za którymi pójdzie wzrost odsetek na lokatach bankowych.

Jeszcze lepszym rozwiązaniem jest lokowanie pieniędzy na krótki okres i odnawianie depozytu. Wtedy mamy i wyższe odsetki, i jednocześnie ich kapitalizację. Jednak według ekspertów jest grupa klientów, którzy preferują lokaty długoterminowe.

– Cenią oni pewne dochody, bezpieczeństwo i święty spokój w długim okresie. Oni zawsze, także teraz, zakładają depozyty na kilka lat, mimo że krótsze lokaty dają wyraźnie wyższe zyski – mówi Paweł Majtkowski.

>>> Tu porównasz oprocentowanie lokat i kont oszczędnościowych

Ranking lokat terminowych – sierpień 2010 r.

2010-08-28T09:18:50Z

Niestety, na obniżkę oprocentowania zdecydował się eurobank. Oprocentowanie lokaty standardowej tego wrocławskiego banku zostało obniżone dla depozytów o okresach: 1, 6 i 12 miesięcy odpowiednio do poziomu 4,05%, 4,70%, 5,05%.

Niestety, nie tylko w eurobanku wakacje to okres obniżania oprocentowania depozytów. Podobnie stało się w banku DnB NORD. W rezultacie żadna z propozycji DnB nie znalazła się w naszych zestawieniach. Spadek oprocentowania, objął również, po raz kolejny w ostatnim okresie, lokaty FM Banku.

>>>Którą lokatę wybrać? Porównaj wszystkie lokaty w 1 miejscu!

Przebudzenie giganta

Są również pozytywne aspekty w rankingu sierpniowym. To przede wszystkim nowa Dobolokata Inteligo, która z dzienną kapitalizacją odsetek uplasowała się na 3 miejscu lokat na miesiąc i trzy miesiące.

Dlaczego banki obniżają oprocentowanie?

Dzieje się tak, ponieważ banki mają sporo wolnych pieniędzy, które przeznaczają na akcje kredytowe. Nie potrzebują zachęcać klientów do lokowania środków, zresztą nie muszą – rynek lokat wciąż rośnie.

Ranking lokat bankowych w kwocie 5000 PLN
	Bank	Nazwa produktu	% lokaty w skali roku	Odsetki w PLN (po podatku)
1 miesiąc
1	Polbank EFG	El Dorado	4,75	16,03
2	Allianz Bank	Allianz Lokata z codziennym zyskiem	3,65*	15,23
3	Inteligo	Dobolokata	3,60*	15,02
4	Toyota Bank	lokata standardowa	4,20	14,18
5	Eurobank	lokata standardowa	4,05	13,67
6	CitiHandlowy	Lokata turboProcent	4,00	13,50
7	Volkswagen Bank	Lokata Plus	3,95	13,33
8	AIG Bank	Zysk+	3,90	13,16
9	Millennium	Lokata rosnąca	3,75	12,66
10	Meritum Bank	lokata standardowa internetowa	3,70	12,49
3 miesiące
1	Getin Bank	Lokata z codziennymi odsetkami	4,46*	56,06
2	FM Bank	FM Lokata z dzienną kapitalizacją	4,20*	52,77
3	Inteligo	Dobolokata	4,10*	51,51
4	Allianz Bank	Allianz Lokata z codziennym zyskiem	4,05*	50,88
4	Deutsche Bank	db Pełny Zysk	4,05*	50,88
4	Kredyt Bank	Lokata eConstans	4,05*	50,88
4	Millennium	Lokata codzienny zysk	4,05*	50,88
8	BPH	Lokata Pracowita	4,00*	50,25
9	Polbank EFG	El Dorado	4,75	48,09
10	Invest Bank	lokata przez SBE	4,70	47,59
6 miesięcy
1	Alior Bank	Lokata 180-dniowa	5,00*	126,57
2	GETIN Bank	Lokata z codziennymi odsetkami	4,86*	122,98
3	Meritum Bank	Lokata Internetowa z dzienną kapitalizacją	4,60*	116,33
4	FM Bank	FM Lokata z kapitalizacją dzienną	4,50*	113,77
5	AIG Bank	Direct+ Internet	5,45	110,36
6	Allianz Bank	Allianz Lokata z codziennym zyskiem	4,33*	109,42
7	Kredyt Bank	Lokata eConstans	4,29*	108,40
8	BPH	Lokata Pracowita	4,25*	107,38
8	Deutsche Bank	db Pełny Zysk	4,25*	107,38
10	Millennium	Lokata codzienny zysk	4,05*	102,28
12 miesięcy
1	Meritum Bank	Lokata Internetowa z dzienną kapitalizacją	5,10*	261,60
2	GETIN Bank	Lokata z codziennymi odsetkami	5,02*	257,39
3	FM Bank	FM Lokata z kapitalizacją dzienną	5,00*	256,34
4	Allianz Bank	Allianz Lokata z codziennym zyskiem	4,86*	248,98
5	BPH	Lokata Pracowita	4,80*	245,84
6	AIG Bank	Direct+ Internet	5,90	238,95
7	Deutsche Bank	db Pełny Zysk	4,25*	217,07
8	Toyota bank	lokata standradowa	5,30	214,65
9	Polbank EFG	lokata standradowa	5,25	212,63
10	Millennium	Lokata codzienny zysk	4,05*	206,64
Stan na: 23 sierpnia 2010 r.
*lokaty z dzienną kapitalizacją

Co zrobić, żeby zarobić?

Nie licząc zwycięzcy naszego rankingu na lokaty z jednym miesiącem depozytu, czyli El Dorado Polbanku EFG, warto zastanowić się nad lokatami na 6 i 12 miesięcy. Są zdecydowanie wyżej oprocentowane. Oczywiście, musimy się wtedy liczyć z faktem, że nasz kapitał zostanie „zamrożony”, aż do końca okresu umownego depozytu, jednak zarobimy zdecydowanie więcej.

Możemy także przy pomocy kalkulatorów lokat porównać nasz ewentualny zysk z możliwościami, jakie przedstawiają konta oszczędnościowe. Bardzo prawdopodobnym jest, że okażą się one ciekawą alternatywą dla lokat terminowych, ponieważ ich oprocentowanie nie tylko nie spada, ale wręcz odwrotnie – z miesiąca na miesiąc oferty są coraz wyżej oprocentowane.

Lokata z Funduszem – czy warto?

2010-08-25T19:05:08Z

Ogólna charakterystyka

Najczęściej do lokaty dobierane są fundusze inwestycyjne umożliwiające osiągnięcie ponadprzeciętnie, atrakcyjnych stóp zwrotu z inwestycji. Przykładowo w przypadku „Lokaty z Funduszem” w PKO Banku Polskim połowa środków przeznaczana jest na 12-miesięczną lokatę o oprocentowaniu 5,05%, zaś druga część alokowana jest na zakup funduszy PKO Akcji Plus, albo PKO Stabilnego Wzrostu Plus. Minimalna kwota inwestycji zaczyna się już od poziomu 2 000 zł.

Korzyści z mix-u lokaty z funduszem

Chcąc skorzystać z inwestycji w lokatę z funduszem wystarczy udać się do dowolnej placówki bankowej i poinformować o zamiarze skorzystania z tego rodzaju produktu. Ciekawym rozwiązaniem jest to, że w przypadku utrzymania środków przez okres minimum jednego roku zostaniemy zwolnieni z opłaty za odkupienie jednostek wybranego funduszu! Oczywiście przyjmujemy na siebie ryzyko, że wartość jednostek w dniu końca naszej inwestycji może być mniejsza niż wartość początkowa…

>>> Porównywarka lokat bankowych. Sprawdź najlepszą opcję dla siebie

A co z podatkiem „Belki” i kosztami ?

Inwestycja w lokatę z funduszem nie jest taka do końca darmowa, gdyż przy nabywaniu jednostek uczestnictwa wybranego funduszu pobrana zostanie oplata za nabycie jednostek wynosząca 2%. Dodatkowo naliczony zostanie podatek od zysków kapitałowych (na pewno z części lokacyjnej, zaś w przypadku osiągnięcia zysku również z części inwestycyjnej). Warto również wiedzieć o tym, że gdybyśmy jednak zdecydowali się na wcześniejsza realizację (oby…) zysków, albo wycofanie środków z uwagi na duże spadki przed upływem 12 miesięcy, naliczona zostanie opłata za odkupienie jednostek wynosząca aż do 4,5%!

Generalnie – oferta dla akceptujących ryzyko

Możliwość osiągnięcia ponadprzeciętnych zysków na lokacie z funduszem okraszona jest ryzykiem. Ryzyko to objawia się tym, że po pierwsze ponosimy opłaty związane z nabyciem oraz ewentualnym odkupieniem części alokowanej w fundusz inwestycyjny. Po drugie wysoka zmienność wyceny jednostek w czasie sprawia, że może okazać się tak, że po okresie przykładowo roku, będziemy mogli otrzymać tylko część wpłaconych przez nas pierwotnie środków. Co prawda szansa na dwucyfrowy zysk jest również realna, ale jak zawsze sprawdza się maksyma – kto nie ryzykuje ten nie zyskuje…

„Lokata z Funduszem” w PKO BP – pod lupą

2010-08-20T20:57:08Z

Charakterystyka produktu

Środki zainwestowane w „Lokatę z Funduszem” dzielone są w proporcji „50 na 50”, tj. połowa środków przeznaczonych na inwestycję w ten produkt alokowana jest na lokacie, druga połowa w jednostki uczestnictwa wybranych subfunduszy PKO. Jednocześnie należy wskazać atrybuty niniejszej oferty:

Minimalna kwota inwestycji już od 2 000zł (po 1 000zł na lokacie i w j. u. TFI),
Środki zdeponowane w części depozytowej na 12-miesięcznej lokacie terminowej o stałym oprocentowaniu 5,05% w skali roku!
Środki lokowane w część inwestycyjną przeznaczone zostaną na zakup jednostek uczestnictwa wybranego przez klienta: subfunduszy Akcji PLUS lub Stabilnego Wzrostu PLUS,
Brak opłaty za odkupienie jednostek funduszy po upływie 12 miesięcy!
Bez opłat za prowadzenie rachunku lokaty.

Tu porównasz oprocentowanie lokat i kont oszczędnościowych!

Szczegóły oferty

Ciekawe połączenie lokaty terminowej oraz rachunku funduszy inwestycyjnych wypada okazale. Jednak występują pewne aspekty, które mogą nieznacznie obniżyć atrakcyjność tego mix-u produktowego, a zaliczyć do nich należy :

Opłata za nabycie funduszy wynosi 2%
Zysk z lokaty obarczony jest tzw. podatkiem Belki w wysokości 19%.

Ponadprzeciętnie atrakcyjny produkt inwestycyjny

Z jednej strony stabilne i pewne ponad 5% na rocznej lokacie terminowej, z drugiej zaś fundusze inwestycyjne, które umożliwiają osiągnięcie relatywnie wysokich stop zwrotu z inwestycji (niestety obarczonych opłata za ich nabycie… na szczęście wprowadzony został mechanizm zwalniający z naliczenia opłaty za odkupienie jednostek – wystarczy przez 12 miesięcy dotrzymać środki na rejestrze funduszy) – to sprawia, że taką propozycją może zainteresować się wiele osób, które nie sa zdecydowane w jaki korzystny sposób zainwestować posiadane nadwyżki finansowe. Czekamy teraz na kolejny po Inteligo ruch największego polskiego banku detalicznego – być może podobny mix, ale z lokatą, w której codziennie kapitalizowane będą odsetki?

Masz wolne środki? Wyhoduj wyższy zysk w lokacie z funduszem. Sprawdź

Konto oszczędnościowe czy lokata - zobacz, gdzie zarobisz więcej

2010-08-14T11:07:17Z

Odpowiedź na to pytanie nie jest do końca prosta, a jest to związane ze specyfiką tych dwóch produktów – przede wszystkim konto zarabia dla nas poprzez wysokie oprocentowanie z kapitalizację dzienną lub miesięczną, natomiast w przypadku większości lokat odsetki są kapitalizowane na koniec okresu naszego depozytu (ustalonego w umowie).

Konta oszczędnościowe

Mamy do wyboru dwa rodzaje kont oszczędnościowych: z dzienną kapitalizacją odsetek oraz z miesięczną kapitalizacją. Aktualnie najatrakcyjniejszą ofertą jest rachunek osobisty z Banku Ochrony Środowiska – Konto Wyjątkowe (8 proc., kapitalizacja miesięczna). Kolejne sześć pozycji zajmują natomiast konta hybrydowe i oszczędnościowe z dzienną kapitalizacją odsetek.

Dzieje się tak, ponieważ nasz zysk nie jest pomniejszany tzw. „podatek Belki”. Technicznie rzecz biorąc, w ciągu miesiąca w porównaniu do lokat deponowanych na miesiąc - zarobimy na kontach więcej – nawet o ponad jedną trzecią.

Sprawdź ranking kont bankowych! Porównaj i załóż najlepsze konto

Lokaty

Na lokatach z krótkim okresem depozytu, zarobimy mniej niż na lokatach z dłuższym okresem depozytu. Po ostatnich spadkach oprocentowania lokat nasze zyski ze środków zdeponowanych na lokacie będą niższe niż te gdybyśmy zdeponowali swoje nadwyżki na koncie oszczędnościowym.

El Dorado lokat z dzienną kapitalizacją, oprocentowanych wysoko – nawet porównywalnie do 7 proc. (np. tegoroczna oferta lokat FM Bank) lokat z kapitalizacją pod koniec okresu depozytu – niestety się skończyło. Dziś najwyżej oprocentowanymi lokatami z dzienną kapitalizacją są: lokata Getin Banku z codziennymi odsetkami na 3 (4,46 proc.) i 6 miesięcy (4,86 proc.) oraz lokata internetowa z dzienną kapitalizacją Meritum Bank na okres 12 miesięcy depozytu (5,10 proc.). Z lokat z kapitalizacją pod koniec okresu depozytu nadal najciekawszą ofertę przedstawia Polbank EFG ze swoją lokatą El Dorado (4,75 proc. z okresem umownym depozytu na 1 miesiąc).

Tu porównasz oprocentowanie wszystkich lokat bankowych!

Konto czy lokata?

Rzeczywisty obraz wygląda następująco: większość lokat aktualnie nie zarobi dla nas tyle, ile zarobi konto oszczędnościowe (nawet lokaty z rocznym okresem deponowania środków). Co więcej, zalety konta oszczędnościowego to również stały dostęp do kapitału (zwykle w przypadku lokaty nie mamy takiej możliwości – w razie jej zerwania tracimy wypracowane odsetki), naliczanie odsetek od pierwszej złotówki, a w przypadku kont hybrydowych np. Toyota Banku lub MeritumKonto Zarabiające otrzymujemy również rachunek osobisty z identycznymi możliwościami jego wykorzystania jak w przypadku innych ROR.

Niesamowita okazja! Aż 5,62 proc. na lokacie 6 miesięcznej. Sprawdź szczegóły

Należy przy tym pamiętać, że oprocentowanie konta oszczędnościowego może zostać w każdej chwili zmienione i często zdarza się, że reklamowana oferta z wysokim oprocentowaniem, szybko zostaje zmieniona, a nasze środki nie zarabiają już tak dużo jak wcześniej. Czasami musimy również spełnić szereg warunków dodatkowych, aby otrzymać interesujące nas oprocentowanie rachunku oszczędnościowego.

Niepodważalną zaletą lokat jest niezmienność oprocentowania przez cały okres depozytu, zgodnie z umową. Prawdopodobnie więc zdecydowanie bardziej opłacalną ofertą na wakacje będzie dla nas konto oszczędnościowe – zwłaszcza, że w przypadku nagłego wyjazdu, możemy bez bólu serca pieniądze z konta przelać na swój rachunek osobisty…

Atrakcyjne polisolokaty znikną z rynku

2010-08-11T11:16:56Z

W 2008 roku wartość rynku ubezpieczeń na życie osiągnęła rekordową wartość 39 mld zł. Rok później zanotował spadek o ponad 20 proc., do nieco ponad 30 mld zł. Jak mówi Marcin Tarczyński, analityk Polskiej Izby Ubezpieczeń, w dużej części był to efekt świadomej decyzji samych ubezpieczycieli, którzy zdecydowali się na obniżenie swojego zaangażowania w polisolokaty. Wbrew nazwie ten produkt to ubezpieczenie na życie na kwotę lokaty na depozycie bankowym. Jego zaletą jest zysk z oprocentowania oraz zwolnienie z podatku Belki.

Spadek o 50 proc.

– Składka zbierana z tzw. polisolokat spada od początku 2009 roku. Wówczas to część towarzystw zdecydowała się wycofać te produkty ze swojej oferty z uwagi na ich niską rentowność – mówi Marcin Tarczyński, analityk Polskiej Izby Ubezpieczeń.

Dodaje, że w okresie hossy na polskiej giełdzie, która skończyła się na początku 2008 roku, o wiele bardziej popularnym instrumentem była polisa na życie powiązana z jednostkami funduszy kapitałowych. W 2007 roku przypis składki z tego produktu wyniósł prawie 12 mld zł. Rok później, po załamaniu się sytuacji na giełdzie, spadł o połowę. Wówczas to naturalnie zaczął rosnąć segment związany z polisolokatami. W 2008 roku wartość składki zbieranej z produktów, należących do grupy 1, która zawiera również polisolokaty, osiągnęła rekordowy poziom ponad 28 mld zł.

Spadek udziału polisolokat było widać w wynikach ubezpieczycieli. PZU Życie – lider rynku – dzięki współpracy z bankami zebrało w 2008 r. prawie 6,4 mld zł (głównie z polisolokat), a na koniec 2009 roku było to już zaledwie 2,9 mld zł. Z kolei przypis Avivy, która wycofała się ze sprzedaży tych produktów, spadł o 2,3 mld zł.

Stawiają na rentowność

Po tym jak rynek przeżył kontrolowany spadek wartości i doszło na nim do dużych przetasowań, branży ubezpieczeniowej zależy na zatrzymaniu procesu kurczenia się biznesu. Jednak podstawowe znaczenie będzie miała dla ubezpieczycieli rentowność oferowanych przez nich produktów. Jej zwiększenie nie będzie łatwe ze względu na rosnącą konkurencję.

Adam Gawryła, commercial product manager w ING Życie, ocenia, że w tym roku sprzedaż polisolokat nadal będzie spadać. Jednak nadal część ubezpieczycieli może zdecydować się na wypuszczenie ich na rynek. – Do końca roku możemy spodziewać się pojawienia kilku bankowych „antybelek”, których zadaniem będzie poprawa przypisu ubezpieczycieli na koniec roku – mówi Adam Gawryła.

Według niego w drugiej połowie tego roku sprzedaż ubezpieczeń na życie będzie utrzymywała się na poziomie sprzed roku. To oznacza, że uda się zahamować spadek wartości rynku. Będzie to zasługa m.in. produktów powiązanych z jednostkami ubezpieczeniowych funduszy kapitałowych.

– Ze względu na poprawiającą się sytuację na giełdzie spodziewałbym się nieznacznego ożywienia w segmencie ubezpieczeń z funduszem kapitałowym. Jednak największy potencjał wzrostu mają obecnie ubezpieczenia o charakterze ochronnym – terminowe i dodatkowe – ocenia Adam Gawryła.

Ten ostatni produkt to ubezpieczenia na życie i zdrowie, które można wykupić dla siebie lub dla całej rodziny. Za ich pośrednictwem można także zabezpieczyć start dziecka w dorosłe życie. Są one mocno promowane obecnie przez ubezpieczycieli ze względu na wysoką rentowność.

Fundusze wracają do łask

Branża cały czas także będzie dążyła do przekonania jak największej liczby klientów do powrotu do ubezpieczeń inwestycyjnych. Jak wynika z danych Analizy Online, na koniec 2009 r. wartość polis unit-linked zgromadzonych w krajowych TFI wyniosła 19 mld zł. To około 20 proc. całkowitych aktywów TFI. W pierwszym kwartale tego roku wartość składki z ubezpieczeń powiązanych z jednostkami funduszy wyniosła 1,8 mld zł wobec ponad 1,4 mld zł rok wcześniej.

Sierpniowy ranking lokat - depozyty antypodatkowe najlepsze

2010-08-06T05:27:56Z

Zyski z lokat coraz mniejsze. Klientów ratuje dzienna kapitalizacja

Tendencja obniżania oprocentowania lokat i polis lokacyjnych jest widoczna na rynku coraz mocniej. Na taki krok zdecydowało się aż jedenaście banków: Bank Pocztowy, BZ WBK, Citi Handlowy, DnB Nord, Euro Bank, Lukas Bank, Polbank, VW Bank direct, Allianz Bank, Getin Bank i Lukas Bank – wynika z danych Open Finance.

Z panującego na rynku trendu wyłamały się m.in. AIG Bank, Allianz Bank i Deutsche Bank, podwyższając nieznacznie oprocentowanie depozytów. Jednak zdaniem Michała Sadraka, analityka Open Finance, większe znaczenie od tych minimalnych podwyżek, ma wprowadzanie przez banki lokat z dzienną kapitalizacją. Ostatnio, taką ofertę zaproponowały swoim klientom Allianz Bank i PKO BP Inteligo.

Na depozytach antypodatkowych zarobisz najwięcej

Analitycy Open Finance sprawdzili, w którym banku najbardziej opłaca się ulokować 5 tys. zł na miesiąc, kwartał, pół roku, rok i dwa lata. Okazuje się, że w lokatach tradycyjnych, internetowych oraz polisach lokacyjnych najkorzystniej prezentują się banki, które oferują lokaty antypodatkowe.

Jeśli chcemy powierzyć bankowi swoje pieniądze tylko na miesiąc, najbardziej opłacalną lokatę znajdziemy w Allianz Banku – wynika z zestawienia Open Finance. „Lokata z codziennym zyskiem” daje klientom 3,65 proc. netto odsetek, co odpowiada tradycyjnej lokacie z oprocentowaniem 4,51.

Wśród lokat kwartalnych, półrocznych i rocznych na pozycję lidera wysuwa się Noble Bank, oferując odpowiednio 4,85 proc., 5 proc. i 5,25 proc. odsetek netto również z kapitalizacją dzienną. „W porównaniu do tradycyjnych depozytów, od których pobierany jest 19- proc. podatek Belki, oprocentowanie tych lokat wynosi odpowiednio: 5,99, 6,17 i 6,48 proc.” – tłumaczy Michał Sadrak.

W rankingu najlepszych dwuletnich lokat pierwsze miejsce zajmuje oferta Banku Pocztowego z 7 proc. na tradycyjnej lokacie, ale z oprocentowaniem zmiennym. Koleją propozycją godną uwagi jest lokata antybelkowa FM Banku, która daje tyle co 6,42 proc. na tradycyjnej lokacie i, co istotne, jest to oprocentowanie stałe.

Czy warto czekać na powrót wyższego oprocentowania?

Jeśli zdecydowaliśmy się wstrzymać z założeniem lokaty do czasu powrotu wyższego oprocentowania na rynek, możemy się rozczarować. Specjaliści prognozują, że na wyższe zyski z bankowych lokat poczekamy co najmniej do końca roku lub nawet dłużej.

„Pierwsza podwyżka stóp procentowych prawdopodobnie pozostanie bez wpływu na wysokość zysków z lokat. Większość podwyżek to wyłącznie czasowe promocje i za ich sprawą klienci zawsze mogą liczyć na korzystne warunki w którymś z banków. Choć i tutaj należy zachować daleko idącą ostrożność, ponieważ część promocji może wiązać się z koniecznością założenia konta, a wtedy duża część zysków z lokaty może zostać pochłonięta przez opłatę za prowadzenie rachunku” – ostrzega Michał Sadrak.

Które lokaty zerwiesz bez utraty odsetek?

2010-07-23T21:30:29Z

Uniknąć tej sytuacji możemy na kilka prostych sposobów. Przede wszystkim, deponując na krótkie okresy czasu, szukając lokat, których przedterminowe zerwanie nie powoduje utraty odsetek lub szukać takich, na których strata już zarobionych zysków będzie najmniejsza.

Nie dajmy się również oszukać – lokaty z dzienną kapitalizacją odsetek niekoniecznie są równocześnie lokatami codziennymi, które zerwane w dowolnym terminie nie spowodują utraty naszego zysku. Wiele lokat z dzienną kapitalizacją jest również obwarowana paragrafem, mówiącym o dotrzymaniu okresu depozytu, więc należy uważnie zapoznać się z ogólnymi warunkami umowy.

Lokaty krótkookresowe

Inwestując w lokatę na okres jednego dnia, tygodnia, aż do miesiąca jest o tyle bezpieczne, że zazwyczaj przy sytuacji, kiedy potrzebujemy szybkiego zwrotu kapitału nie stracimy zbyt wiele z już zarobionych pieniędzy. Oszczędzanie na lokatach krótkoterminowych jest teraz o tyle opłacalne, że większość z nich założymy samodzielnie przez Internet, np. lokaty internetowe w Banku Pocztowym (10 dniowa i na 1 miesiąc), czy w Banku Millennium (lokata Millenet na okresy od 1 dnia do miesiąca).

>>> Lokata internetowa do 6,05% w skali roku. Sprawdź szczegóły

Lokaty bez utraty odsetek

Przyglądając się poszczególnym ofertom zwróćmy uwagę na informację, co nam grozi za zerwanie lokaty przed okresem określonym w umowie. Często banki proponują nam bowiem niżej oprocentowane lokaty od konkurencji, jednak w przeciwieństwie do niej nie odbierają nam już wypracowanych odsetek. Taka sytuacja ma miejsce np. w Polbanku EFG – przy lokacie El Dorado (wyjątek od reguły, najwyżej oprocentowana lokata terminowa na 1 miesiąc) po każdym pełnym miesiącu możemy wybrać swój kapitał bez utraty odsetek.

Możemy również skorzystać z oferty, którą posiada w swoim pakiecie np. Getin Bank. W lokacie z codziennymi odsetkami (jedna z najlepiej oprocentowanych na rynku) nasze odsetki nie muszą zasilać kwoty lokaty, a wpływać na rachunek – wówczas przy zerwaniu umowy nie tracimy naszych odsetek, ponieważ już zostały nam one wypłacone.

>>> Porównaj lokaty wielu banków w 1 miejscu. Sam wybierz lokatę i załóż online!

Lokata, a konta oszczędnościowe

Ostatnie miesiące przyniosły zmiany w oprocentowaniach depozytów, które spowodowały, że w większości przypadków bardziej opłacalnym rozwiązaniem jest trzymanie środków na kontach oszczędnościowych zamiast na lokatach. Powinniśmy się zastanowić nad tym rozwiązaniem, najczęściej bowiem pobranie kapitału z konta nic nas nie kosztuje, ewentualnie zapłacimy za kolejny przelew w danym miesiącu. Co więcej, możemy zdecydować się na zatrzymanie części kapitału, który nadal będzie procentował - co jest dość istotne, zważywszy na fakt wprowadzenia dziennej kapitalizacji odsetek na rachunkach oszczędnościowych.

>>> Sprawdź Które Konto Oszczędnościowe przyniesie Ci Największy Zysk!

Sprawdź oferty

Nie tylko sprawdzenie warunków umowy, czy oprocentowania kont oszczędnościowych w zestawieniu z lokatami jest istotne przy wyborze naszego depozytu. Dowiedzmy się również o możliwość negocjowania oprocentowania, czy zasadę wypłaty odsetek, jak również o okres rozliczeniowy banku – bywa i tak, że po kolejnym pełnym miesiącu utracimy odsetki jedynie z nowego miesiąca, który policzył nam dany bank. Widząc obostrzenia stosowane wobec lokat rocznych, dwu- i trzyletnich można powiedzieć jedno – wypłata 0,1% odsetek lub zwrot jedynie kapitału inwestowanego jest znacznie mniej opłacalne od inwestowania poprzez konto oszczędnościowe lub lokatę internetową, nawet przy niższym oprocentowaniu.

Ranking lokat terminowych – lipiec 2010 r.

2010-07-21T16:12:16Z

Zaskakuje przede wszystkim tendencja do proponowania wyższych odsetek (i to przy dziennej kapitalizacji odsetek) w przypadku kont oszczędnościowych, natomiast niższych w przypadku lokat terminowych.

Czy lokaty się odbiją?

Lokaty wprawdzie w ostatnich miesiącach znacznie straciły na oprocentowaniu, ale na razie ta tendencja się zatrzymała – czy dojdzie do zmiany koniunktury? To raczej wątpliwe w perspektywie najbliższego czasu, ze względu na spokój na rynku pieniądza międzybankowego i małą szansę na podwyżkę stóp procentowych przez Radę Polityki Pieniężnej.

Lokatowi zwycięzcy

W lokatach na 1 miesiąc pierwsze trzy pozycje zajęły El Dorado Polbanku EFG (na 1. miejscu już od wielu miesięcy) i lokaty standardowe Allianz Banku i eurobanku. Niemniej jednak eurobank obniżył swoje oprocentowanie.

Stosunkowo nowa lokata Getin Banku Lokata z codziennymi odsetkami mocno się trzyma pozycji lidera w lokatach na 3 i 6 miesięcy. Nadal zajmuje 2. pozycję w lokatach z rocznym okresem depozytu.

Zmiany w zestawieniu

Najistotniejsze zmiany możemy zauważyć w lokatach na 3 miesiące. W pierwszej trójce znalazł się Bank Millennium z Lokatą Codzienny Zysk oraz Kredyt Bank z lokatą Constans. Toyota i eurobank po obniżce oprocentowania znalazły się na dole tabeli.

>>> Lokata nawet na 6,68%, bez "podatku Belki" załóż bez wychodzenia z domu!

Ranking lokat bankowych w kwocie 5000 PLN
	Bank	Nazwa produktu	% lokaty w skali roku	Odsetki w PLN (po podatku)
1 miesiąc
1	Polbank EFG	El Dorado	4,75	16,03
2	Allianz Bank	Allianz lokata	4,30	14,51
3	Eurobank	Lokata standardowa	4,25	14,34
4	Toyota Bank	lokata standardowa	4,20	14,18
5	Citi Handlowy	Lokata TurboProcent	4,00	13,50
6	Voklswagen Bank	Lokata Plus	3,95	13,33
7	AIG Bank	Zysk +	3,90	13,16
8	Meritum Bank	lokata standardowa internetowa	3,70	12,49
9	Lukas Bank	Lokata standardowa	3,40	11,48
10	Millenium	Lokata Millenet	3,30	11,14
3 miesiące
1	Getin Bank	Lokata z codziennymi odsetkami	4,46*	56,06
2	Kredyt Bank	Lokata eConstans	4,05*	50,88
3	Millenium	Lokata codzienny zysk	4,05*	50,88
4	BPH	Lokata pracowita	4,00*	50,25
5	FM Bank	FM Lokata z dzienną kapitalizacją	4,00*	50,25
6	Allianz Bank	Allianz lokata	4,80	48,60
7	DnB Nord	NORDeLOKATA 3M	4,80	48,60
8	Toyota Bank	lokata standardowa	4,80	48,60
9	Polbank EFG	Lokata El Dorado	4,75	48,09
10	Eurobank	Odsetki płatne z góry	4,70	47,59
6 miesięcy
1	Getin Bank	Lokata z codziennymi odsetkami	4,86*	122,98
2	Meritum Bank	Lokata Internetowa z dzienną kapitalizacją	4,60*	116,33
3	AIG Bank	Direct+ Internet	5,45	110,36
4	Alior bank	Lokata 180-dniowa	4,30*	108,66
5	Kredyt Bank	Lokata eConstans	4,29*	108,40
6	BPH	Lokata Pracowita	4,25*	107,38
7	Millennium	Lokata codzienny zysk	4,05*	102,28
8	Allianz Bank	Allianz Lokata	5,00	101,25
9	DnB NORD	iNORD	5,00	101,25
10	Eurobank	lokata Standardowa	5,00	101,25
12 miesięcy
1	Meritum Bank	Lokata Internetowa z dzienną kapitalizacją	5,10*	261,60
2	GETIN Bank	Lokata z codziennymi odsetkami	5,02*	257,39
3	FM Bank	FM Lokata z kapitalizacją dzienną	5,00*	256,34
4	BPH	Lokata Pracowita	4,80*	245,84
5	AIG Bank	Direct+ Internet	5,90	238,95
6	Allianz Bank	Allianz lokata	5,30	214,65
7	Toyota bank	lokata standardowa	5,30	214,65
8	Eurobank	lokata standardowa	5,25	212,63
9	Polbank EFG	lokata standardowa	5,25	212,63
10	Meritum Bank	lokata standardowa internetowa	5,20	210,60
Stan na: 20 lipca 2010 r.
*lokaty z dzienną kapitalizacją

Codzienne odsetki zdominowały rynek

Nadal rośnie liczba lokat, oferujących nam ominięcie płacenia podatku od zysków kapitałowych, tzw. „podatku Belki”. Jeśli tendencja do zwiększania ilości tego typu lokat na rynku utrzyma się, to za niedługo mogą w ogóle zniknąć z naszego rankingu lokaty standardowe.

>>> Którą lokatę wybrać? Porównaj wszystkie lokaty w 1 miejscu!

Konto oszczędnościowe – zyski bombowe!

Jeśli właśnie chcesz zainwestować kapitał, proponujemy przyjrzeć się ofertom kont oszczędnościowych. Lokaty są dziś słabiej oprocentowane i przynieść mogą mniejszy zysk niż rachunek oszczędnościowy z dzienną kapitalizacją odsetek. Zważywszy na fakt, że znaczna część kont jest wyżej oprocentowana w przypadku posiadania czy rachunku osobistego, czy innych produktów bankowych, może się okazać, że w twoim głównym banku będzie to naprawdę unikatowa oferta.

>>> Tu porównasz oprocentowanie najlepszych kont oszczędnościowych!