Luty jest kolejnym miesiącem, w którym widoczne są niewielkie wahania wysokości rat kredytów hipotecznych.

Zgodnie z oczekiwaniami rynku, bank centralny utrzymał stopy procentowe na dotychczasowym poziomie, z możliwością ich dalszego obniżenia w niedalekiej przyszłości. Jednak zamieszanie na rynku walutowym spowodowane gwałtownym wzrostem kursu CHF i obawy o jego wpływ na kondycję sektora bankowego, może te plany przesunąć w czasie. W przypadku obniżenia stóp procentowych przez RPP należy spodziewać się spadków w zakresie wysokości rat kredytowych. Kolejną dobrą wiadomość dla kredytobiorców stanowi fakt, że ceny na rynku nieruchomości są stabilne, podaż lokali – w szczególności na rynku pierwotnym – jest bardzo duża, a oprocentowanie kredytów w PLN utrzymuje się na niskich poziomach. Wszystkich zainteresowanych, którzy korzystając z okazji sprzyjających warunków rynkowych szukają atrakcyjnych ofert kredytowych, zapraszamy do zapoznania się z najnowszym rankingiem INVIGO TOP 10.

Zdolność kredytowa

Według najnowszych danych GUS, wysokość przeciętnego miesięcznego wynagrodzenia w Polsce wynosi około 4 379 zł, czyli około 3 117,56 zł na rękę. Osoba, która nie ma żadnych innych zobowiązań może dziś liczyć na 317 902 zł kredytu. Maksymalna rata, jaką kredytobiorca może opłacać wynosi 1767 zł w przypadku kredytu w złotych i 1452 zł w przypadku kredytu walutowego. Niewielki limit na karcie kredytowej czy w koncie oraz 300 złotych miesięcznej raty innego kredytu (np. gotówkowego) znacznie obniżają zdolność kredytową, ale nadal można pożyczyć 261 230 zł.

Tradycyjna rodzina złożona z rodziców oraz dwójki dzieci, osiągająca przeciętne miesięczne wynagrodzenie w wysokości 6 234 zł (stała umowa o pracę) - przy założeniu, że nie ma żadnych innych zobowiązań - może otrzymać maksymalny kredyt w wysokości 662 790zł. Przy średniej cenie transakcyjnej 1 metra kwadratowego mieszkania w Warszawie, która wynosi 7 262 zł/m2 (Raport ZBP, AMRON–SARFiN, III kwartał 2014r.) za tę kwotę kredytu rodzina może sobie pozwolić na zakup około 91 metrowego mieszkania.

Reklama

Kredyt w PLN na 80 proc. LTV

Lutowy ranking Invigo TOP 10 ponownie otwiera bank PKO BP. Propozycja PKO BP oparta o marżę 1,1 proc. i zerową prowizję nadal króluje w rankingu najlepszych kredytów hipotecznych. Warto jednak wiedzieć, że atrakcyjne warunki - promocyjna marża w pierwszym roku kredytowania i brak prowizji są oferowane klientom, którzy posiadają lub otworzą konto w banku, wykupią ubezpieczenie od utraty pracy na okres 4 lat oraz nabędą kartę kredytową i/lub skorzystają z ubezpieczenia na życie oferowanego przez bank. W kolejnych latach trwania kredytu marża wzrośnie do poziomu 1,83 proc., co spowoduje wzrost raty do 930 zł. Koszt ubezpieczenia od utraty pracy i hospitalizacji warunkujących skorzystanie z oferty wynosi 3,25 proc. od kwoty kredytu.

Kredyt w PLN na 90 proc. LTV

Przypominamy, że od 1 stycznia 2015 r. Komisja Nadzoru Finansowego roku zaostrzyła zasady przyznawania kredytów hipotecznych (Rekomendacja S). Osoba starająca się o kredyt w 2015 roku musi wnieść własne środki w minimalnej wysokości 10 proc. wartości nieruchomości. W roku 2016 będzie to już, co najmniej 15 proc., a w 2017 aż 20 proc.

Na pierwszym miejscu zestawienia uplasował się bank PKO BP, który oferuje promocyjną marżę w wysokości 1,1 proc. oraz brak prowizji klientom, którzy otworzą konto w banku, wykupią ubezpieczenie od utraty pracy na okres 4 lat, posiadają lub nabędą kartę kredytową i/lub skorzystają z ubezpieczenia na życie oferowanego przez bank. Dodatkowo, bank z tytułu ubezpieczenia brakującego wkładu własnego podwyższy marżę o 0,25 proc, co spowoduje wzrost raty o 22 zł. Warto wiedzieć, że preferencyjna marża obowiązuje tylko w pierwszym roku kredytowania, w kolejnych latach wzrośnie do poziomu 2.37 proc. i spowoduje wzrost miesięcznej raty kredytu do poziomu 998 zł.

Kredyty dostępne w ramach programu „Mieszkanie dla Młodych”

Trwają prace nad nowelizacją Ustawy o pomocy państwa w nabyciu pierwszego mieszkania przez młodych ludzi, czyli nad poprawieniem programu Mieszkanie dla młodych. W ramach konsultacji Narodowy Bank Polski zaproponował wprowadzenie do programu wielu istotnych zmian. Do dziś wiadomo, że wśród nich znajdzie się zwiększenie dopłat dla rodzin dwudzietnych (z 15 do 20 proc.) i wielodzietnych (z 15 do 25 proc.) oraz pojawi się możliwość zakupu mieszkania od spółdzielni. Niestety, biorąc pod uwagę niewielki odsetek mieszkań budowanych w Polsce przez spółdzielnie raczej trudno potwierdzić, że to wystarczy, by program rzeczywiście mógł wspierać młodych Polaków w zakupie pierwszego mieszkania.

Jednym z największych słabości MdM jest to, że program nie wspiera rynku wtórnego – można kupować tylko nieruchomości nowo wybudowane. Ponadto pomoc udzielana jest jedynie tym rodzinom, które prawdopodobnie i tak miałyby szansę na zakup mieszkania. Osoby bez zdolności kredytowej nie mogą liczyć na żadne wsparcie. Rozwiązania tych problemów ustawodawcy na razie jednak nie przewidują.

Na miejscu pierwszym prezentujemy ofertę Deutsche Banku, który oferuje w pierwszym roku marżę 1,20 proc., w kolejnych latach w wysokości 2,15 proc. oraz zerową prowizję klientom, którzy posiadają lub otworzą konto w banku wraz z deklaracją wpływów z tytułu wynagrodzenia, nabędą kartę kredytową oraz wykupią ubezpieczenie na życie lub przystąpią do produktu oszczędnościowego. Koszt ubezpieczenia to 1,8 proc. od kwoty kredytu za okres dwóch lat (płatne z góry), a w kolejnych latach 0,042 proc. miesięcznie. Natomiast koszt pakietu oszczędnościowego to 90 zł miesięcznie za każde 100 000 zł kredytu. Należy pamiętać, że wszystkie produkty dodatkowe muszą być utrzymywane przez 5 lat od dnia wypłaty kredytu lub jego pierwszej transzy, aby marża była utrzymana przez cały okres kredytowania. W przypadku niewypełnienia któregokolwiek z warunków marża zostanie podwyższona do poziomu z Pakietu standardowego bez obniżek oraz klient będzie zobowiązany do zapłaty Prowizji Przygotowawczej, której nie opłacił wcześniej. W przypadku zakupu Pakietu Ubezpieczeniowo-Inwestycyjnego marża w pierwszym roku wyniesie 1,1 proc, a w późniejszym okresie 1,95 proc.

Najciekawsze oferty w Euro

Przypominamy, że od 1 lipca 2014 roku banki mogą udzielać kredytów walutowych tylko osobom zarabiającym w danej walucie. Kredyt w euro może otrzymać dziś tylko klient zarabiający w euro. A jeśli dochody uzyskuje w różnych walutach, to właśnie euro powinno być walutą dominującą. Poniżej prezentujemy ofertę dla osób pracujących zagranicą.

Na pierwszym miejscu ponownie oferta Deutsche Banku. Bank oferuje dziś marżę w wysokości 2,8 proc. klientom, którzy posiadają lub otworzą konto w banku wraz z deklaracją wpływów z tytułu wynagrodzenia oraz nabędą kartę kredytową. Warunkiem skorzystania z oferty w EUR jest przystąpienie do produktu oszczędnościowego z linii DB Inwestuj w Przyszłość - wysokość składki ustalana jest indywidualnie w zależności od kwoty kredytu. Należy również pamiętać,. Dodatkowo bank pobierze prowizję w wysokości 2 proc. Istnieje możliwość obniżenia prowizji do 0 proc., przy jednoczesnym wzroście marży o 0.30 proc.

O metodologii raportu INVIGO TOP 10:

* W rankingu prezentujemy aktualne oferty banków współpracujących z Invigo, opierając się na informacjach przekazywanych nam przez same banki. Dane dot. ofert są na bieżąco aktualizowane w bazie produktów bankowych Invigo i są udostępniane Klientom w internetowych narzędziach kredytowych Invigo, a także służą do automatycznego generowania zestawień na potrzeby comiesięcznego raportu Invigo TOP 10.

* Ranking jest opracowywany w 4 kategoriach: kredyty w PLN – analizowane pod względem wysokości LTV - 80 proc. i 90 proc. , kredyty dostępne w ramach programu „Mieszkanie dla Młodych” oraz kredyty denominowane w Euro. Na potrzeby rankingu przyjęliśmy założenie, że kredyt w wysokości 200 tys. zł jest zaciągany na okres 30 lat, w celu sfinansowania zakupu 45 metrowego mieszkania o wartości 250 tys. zł.

* Zestawienia dla poszczególnych kategorii szeregują oferty (dla powyżej opisanych kryteriów kredytu) w oparciu o wysokość raty kredytu wyliczonej na podstawie oprocentowania w pierwszym roku kredytowania. Pokazujemy także wysokość marży (w pierwszym roku kredytowania, a także po zakończeniu promocji), oprocentowania, prowizji banku, a także koszty wymaganych produktów ubezpieczeniowych i ogólny koszt związany z uruchomieniem kredytu.

* W opisie każdej oferty informujemy o dodatkowych wymogach banków np. konieczności skorzystania z opcji cross – sell warunkującej skorzystanie z oferty specjalnej.

ikona lupy />
Ranking kredytów hipotecznych w PLN (90 LTV)- luty 2015 r. / Media
ikona lupy />
Ranking kredytów hipotecznych MDM - luty 2015 r. / Media
ikona lupy />
Ranking kredytów hipotecznych w EUR - luty 2015 r. / Media
ikona lupy />
Zdolność kredytowa 4-osobowej rodziny / Media
ikona lupy />
Zdolność kredytowa 30-latka / Media