Klienci, którzy nie zdążyli zakupić własnego mieszkania na kredyt w minionym roku, a chcą się o niego starać teraz będą musieli sprostać wyższym wymogom banków, narzuconym przez KNF.
1 stycznia br. została wprowadzona w życie Rekomendacja S II, która nakazuje bankom liczyć zdolność kredytową klientów maksymalnie na okres 25 lat, nawet jeśli kredyt miałby być zaciągany na dłużej. Dodatkowo banki muszą uwzględnić spadek dochodów po przejściu kredytobiorcy na emeryturę. Jednocześnie nowa regulacja określa limity środków, które mogą być przeznaczane na spłaty rat kredytów. W przypadku kredytów w PLN limit wynosi 50 proc., dla osób zarabiających poniżej średniej krajowej oraz 65 proc. dla osób zarabiających powyżej średniej krajowej, natomiast w przypadku kredytów walutowych na raty nie można przeznaczyć więcej niż 42 proc. dochodów.
>>> Czytaj też: Rekordowe przeceny na rynku nieruchomości: domy tańsze o 50 porc.
Niestety, jednocześnie zmniejsza się wachlarz ofert, wśród których potencjalni klienci mogą szukać kredytów optymalnych dla siebie. Kredytów denominowanych we frankach szwajcarskich na rynku już nie ma, natomiast kredyty w euro, z uwagi na wysokie koszty, są już dostępne tylko dla nielicznych. A więc dziś, czy tego chcemy czy nie, możemy się przekonać jak wiele prawdy jest w utartym powiedzeniu „najlepiej brać kredyt
w walucie, w której się zarabia”, czyli dla większości klientów w PLN.
Zdolność kredytowa
Według najnowszych danych GUS, wysokość przeciętnego miesięcznego wynagrodzenia w Polsce wynosi obecnie około 3 416,00 zł. brutto, czyli około 2 446,38 zł. na rękę. Osoba, która nie ma praktycznie żadnych innych zobowiązań może dziś liczyć na 178 782 zł. kredytu. Warto zaznaczyć, że to o 80 tys. zł mniej niż w grudniu 2011 r.
Maksymalna rata jaką kredytobiorca może opłacać wynosi 1196 zł w przypadku kredytu w złotych i 1027 zł
w przypadku kredytu walutowego. Niewielki limit na karcie kredytowej, czy w koncie oraz 300 złotych miesięcznej raty innego kredytu (np. gotówkowego) znacznie obniżają zdolność kredytową, ale nadal można pożyczyć 129 000 zł. Podkreślić należy, że wyliczenia zdolności kredytowej mają charakter uśredniony, zdolność kredytowa w wybranym banku może się różnić.
>>> Czytaj też: Na co oszczędzają Polacy? Oto sonadaż Deutsche Banku
Tradycyjna rodzina złożona z rodziców oraz dwójki dzieci, osiągająca przeciętne miesięczne wynagrodzenie
w wysokości 4 892,76 zł. (stała umowa o pracę) - przy założeniu, że nie ma żadnych innych zobowiązań - może otrzymać maksymalny kredyt w wysokości 311 000 zł. Przy średniej cenie transakcyjnej 1 metra kwadratowego mieszkania w Warszawie, który wynosi 7 785zł. (Raport ZBP, AMRON–SARFiN, III kwartał 2011r.) za tę kwotę kredytu rodzina może sobie pozwolić na zakup około 40 metrowego mieszkania (dla przypomnienia w grudniu możliwości klienta były wyższe i pozwalały na zakup około 43 metrowego mieszkania).
Ranking najciekawszych ofert
Invigo przeanalizowało propozycje dla klienta w wieku 30 lat, który szuka kredytu na mieszkanie o powierzchni 30 m2 i wartości 250 tys. zł. Kredyt wyniesie 200 tys. zł i będzie spłacany przez 30 lat. Warto dodać, że z danych Invigo wynika, że jest to najbardziej poszukiwany i jednocześnie najczęściej wybierany przez Klientów pośrednika okres kredytowania nieruchomości. Wskazane kryteria pozwolą także ocenić dostępność kredytu dla klientów, którzy chcieliby skorzystać z programu „Rodzina na swoim”.
Najciekawsze oferty w PLN
Na pierwszej pozycji styczniowego rankingu plasuje się Bank Ochrony Środowiska. Oferowana marża w wysokości 0,75 proc. jest ofertą specjalną dedykowaną klientom, którzy posiadają lub otworzą konto w banku wraz z deklaracją regularnych wpływów z tytułu wynagrodzenia (w wysokości min. 3 000 zł), posiadają lub wykupią ubezpieczenie do konta, nabędą kartę kredytową oraz wykupią oferowane przez bank ubezpieczenie nieruchomości lub od utraty pracy. Warto wiedzieć, że oferta dotyczy kredytów wyższych niż 150 tys. zł., a promocyjna marża obowiązuje tylko w pierwszym roku kredytowania. W drugim roku kredytowania marża wynosi: 1.00 proc. (dla LTV do 80 proc. włącznie), lub 1.30 proc. (dla LTV powyżej 80 proc.). Natomiast w pozostałych latach kredytowania marża wynosi: 1.30 proc. (dla LTV do 80 proc. włącznie), lub 1.50 proc. (dla LTV powyżej 80 proc.).
Kredyt w PLN z dopłatą
Ranking pokazuje, że najmniej obciążającą ratę (568 zł.) zapłacą kredytobiorcy, którzy wybiorą ofertę Eurobanku. Klienci, którzy zdecydują się skorzystać z propozycji będą zobowiązani do spełnienia kliku warunków. Dostęp do oferty zapewni klientom konto wraz z deklaracją regularnych wpływów z tytułu wynagrodzenia oraz ubezpieczenie na życie oferowane przez bank na cały okres kredytowania. Warto zwrócić uwagę, że po upływie pierwszego roku kredytowania promocyjna marża wzrośnie do poziomu 1.25 proc. (dla LTV do 90 proc. włącznie) lub 1.55 proc. (dla LTV powyżej 90 proc.). Dodatkowo warto pamiętać, że Eurobank nie pobiera prowizji przy wykupie ubezpieczenia od utraty pracy oferowanego przez bank i jego kontynuacji przez min. 3 lata.
Najciekawsze oferty w Euro
W ostatnim czasie kilka banków poinformowało o wycofaniu z oferty, bądź ograniczeniu udzielania kredytów hipotecznych w euro. Nowych wniosków nie przyjmuje już największy kredytodawca – PKO Bank Polski oraz mBank i MultiBank, marki detaliczne BRE. Od stycznia kredyty takie znikły także z oferty Kredyt Banku, a Deutsche Bank i Nordea Bank wymagać będzie od klienta zainteresowanego takim kredytem zarobków na poziomie 12 tys. zł. netto miesięcznie, natomiast Alior Bank 15 tys. zł.
Banki podejmują takie decyzje w związku z utrzymującą się niepewnością na rynkach finansowych oraz towarzyszącymi jej znacznymi wahaniami kursu euro, co przekłada się na rosnące ryzyko klientów i wysokie koszty finansowania akcji kredytowej w europejskiej walucie.
Trzeba też przypomnieć, że od stycznia wejdą w życie zapisy Rekomendacji KNF dotyczące kredytów walutowych, zgodnie w którymi miesięczna rata takiego kredytu nie będzie mogła przekroczyć 42 proc. dochodów.
W zestawieniu kredytów denominowanych w Euro, podobnie jak w kategorii PLN, prowadzi Bank Ochrony Środowiska. Klient, który skorzysta z oferty tego banku będzie zobowiązany do opłaty comiesięcznej raty w wysokości 787 zł. Warto zauważyć, że bank przewiduje promocyjną marżę 0,5 proc. w pierwszym roku kredytowania dla klientów, którzy otworzą konto w Banku (wraz z deklaracją wpływów z tytułu wynagrodzenia w wysokości min. 2 500 zł), wykupią oferowane przez bank ubezpieczenie nieruchomości oraz grupowe ubezpieczenie na życie z ubezpieczeniowym funduszem kapitałowym (z miesięczną regularną składką w wysokości 0.1 proc. kwoty udzielonego kredytu – jednak nie mniejszą niż 200 zł przy programie Inwestycyjnym na okres 7 lat lub 300 zł na okres 5 lat). Warto pamiętać, że w przypadku LTV powyżej 80 proc. marżą promocyjną objęte są kredyty w wysokości nie mniejszej niż 150 tys. zł, dla których marża w drugim roku wynosi: 1.70 proc., natomiast w pozostałych latach kredytowania 2.90 proc., dla Klientów posiadających 20 proc. wkład własny, marża w drugim roku wynosi: 1.50 proc., w pozostałych latach kredytowania 2.70 proc.
Oferty w CHF
Z całą pewnością można dziś powiedzieć, że oferty kredytów w CHF nie są już dostępne na polskim rynku. Na potrzeby niniejszego rankingu, podobnie jak w ubiegłym miesiącu, udało się nam wybrać tylko jedną ofertę. Na polu kredytów denominowanych w szwajcarskiej walucie nadal króluje Bank Nordea. Miesięczna rata związana ze spłatą niniejszego kredytu wiązałaby się z kosztem nieco niższym niż przy kredycie złotówkowym, ale wyższym niż przy EUR (993 zł. miesięcznie), ale za to marża i oprocentowanie byłyby już znacznie mniej korzystne – 3,75 proc. i 3,8 proc. Dużym ograniczeniem do skorzystania z oferty jest wymóg posiadania minimalnego miesięcznego dochodu w wysokości 15 tys. zł. netto.
/>
/>
/>
/>
/>
/>
/>