Przed ostatecznym wyborem warto zastanowić się nad dostępnymi formami kredytowania. Bardzo często reklamowane jako wyjątkowo atrakcyjne kredyty, czy pożyczki gotówkowe, posiadają wysokie prowizje i ukryte opłaty np. z tytułu ubezpieczenia na wypadek śmierci czy utraty pracy. Z drugiej strony możliwość zadłużenia w formie kredytu w rachunku możliwa jest przede wszystkim dla osób, który posiadają konto w danym banku i dodatkowo otrzymuje stałe wpływy od minimum kilku miesięcy.

Warunki uzyskania kredytu oraz limitu zadłużenia w koncie

Aby uzyskać kredyt gotówkowy bardzo często wystarczy chwila wolnego czasu i dokument ze zdjęciem. Tak właśnie jest dla przykładu w PKO BP gdzie wystarczy jedna wizyta w oddziale i jeden dokument aby uzyskać kredyt (a jeśli nie posiadamy tam konta, wystarczy przedstawić drugi dokument ze zdjęciem np. prawo jazdy). Bank nie wymaga także poręczeń ani innych dodatkowych zabezpieczeń. Jak widać droga od potrzeby do uzyskania gotówki jest niezwykle krótka.

Większe wymagania należy spełnić aby uzyskać możliwość bieżącego zadłużenia się w ROR ( rachunku oszczędnościowo-rozliczeniowym) czyli tzw. limit w koncie. Taki limit może uzyskać klient, który posiada konto co najmniej od kilku miesięcy (zazwyczaj 6 np. w banku Millennium), a także udokumentuje swoje zatrudnienie oraz wysokość wynagrodzenia w postaci zaświadczenia o zarobkach. Możliwość uzyskania limitu w koncie dostępne jest także dla nowych klientów. W tym przypadku wymagane jest jednak przeniesienie dotychczasowego rachunku oraz udokumentowanie pozytywnej historii obsługi konta.

Co więcej, nowy Bank może przyznać takiemu klientowi wyższy limit kredytowy niż przysługiwał mu w poprzednim banku tak jest np. w mBanku w opcji „taki sam limt +” – gdzie limit może być zwiekszony o 20% od dotychczasowego. Atrakcyjną ofertę kredytu odnawialnego w koncie ma wśród swoich produktów finansowych MultiBank, który nie wymaga przedstawienia zaświadczenia o zarobkach od pracodawcy, o ile klient przez 6 miesięcy dokonywał regularnych wpłat na swoje konto. Warto także zwrócić uwagę na fakt, że kredyt gotówkowy przyznawany jest na okres od kilku do kilkudziesięciu miesięcy natomiast kredyt w koncie przyznawany jest na 12 miesięcy i automatycznie przedłużany jeśli jego obsługa przebiegła bez problemów. W obu przypadkach nie ma konieczności podawania celu na jaki będą przeznaczone pieniądze.

Wysokość zadłużenia w koncie a kwota kredytu

Klienci wnioskujący o kredyt gotówkowy, mogą uzyskać znacznie wyższe kwoty niż w przypadku kredytu odnawialnego. Millennium Bank może udzielić kredytu aż do 150 000 PLN o ile klient posiada taką zdolność kredytową lub wesprze się poręczycielem. Limity kredytów w rachunkach ROR w większości banków, są uzależnione od wysokości miesięcznych wpływów na konto. PKO BP i BZ WBK ustalają limity równe aż 6-krotności miesięcznych wpływów. Oczywiście dla klientów z krótszą historią rachunku wysokość będzie niższa niż dla tych, którzy przedstawią pozytywną, nie budząca żądnych zastrzeżeń opinię o koncie.

Porównanie oprocentowania, prowizji i opłat

Analizując oprocentowanie oraz dodatkowe koszty kredytu dużo korzystniej wypadają tu kredyty odnawialne, gdyż ich miesięczne oprocentowanie jest z reguły niższe niż to oferowane w tradycyjnych kredytach. Również prowizja za udzielenie kredytu jest niższa, gdyż przy ‘gotówkach’ wysokość prowizji to najczęściej 5% , a przy kredycie odnawialnym waha się od 0,5 proc. do 2 proc.Inne opłaty w przypadku kredytu odnawialnego to prowizja za podwyższenie limitu w trakcie trwania umowy, prowizja za prolongatę terminu spłaty czy opłaty związane z zabezpieczeniem kredytu.

Spłata

Kredyt gotówkowy spłaca się poprzez z góry określone raty, których wysokość może być stała lub malejąca. Kredyt w rachunku ROR to stale dostępna i odnawialna linia kredytowa. Jedynym warunkiem jest nie przekraczanie przyznanego limitu. Co więcej przyznany kredyt odnawialny można wielokrotnie wykorzystywać, gdyż każda wpłata na konto jednocześnie zmniejsza zadłużenie i odnawia limit dostępnych środków.

Kredyt w rachunku czy gotówka

Kredyt w rachunku jest ciekawszym rozwiązaniem dla osób z długą i pozytywną historią rachunku w swoim banku. Pozwala on na stałe korzystanie z kredytu, kiedy wymaga tego sytuacja finansowa bez zbędnych formalności. Nie trzeba również pamiętać o ratach, gdyż kredyt spłacany jest poprzez bieżące wpływy na konto, co czyni go dodatkowo tańszym. Na koniec warto dodać, że obie formy finansowania mogą okazać się drogim rozwiązaniem ze względu na wysokie koszty np. prowizji za udzielenie lub też odnowienie kredytu w koncie, dlatego zawsze trzeba rozważnie korzystać z tego typu rozwiązań. Za każdym razem dokładnie czytajmy także umowy i regulaminy(często jest tam wiele tzw. ”haczyków”) oraz porównujmy oferty dostępne na rynku.