W III kwartale 2011 r. dwiema najpopularniejszymi walutami, w jakich Polacy zaciągają kredyty hipoteczne były: złotówki (78,4% wśród nowo udzielonych kredytów) i euro (11,8% wśród nowo udzielonych kredytów). Kredytami udzielanymi w tych walutach przyjrzeliśmy się przygotowując niniejszy ranking. Najlepszej propozycji szukaliśmy wśród kredytów w wysokości 300 000 zł, udzielonych w wysokości 100% LTV, spłacanym w ratach równych przez 30 lat. Kredyty takie, tj. udzielane w wysokości powyżej 80 LTV i spłacane w okresie 25-35 lat, były – wg danych Związku Banków Polskich – najczęściej zaciągane. Udział kredytów w wysokości powyżej 80% LTV w III kwartale 2011 r. wynosił 52,23%, a kredytów spłacanych w okresie 25-35 lat – 60,36%. Trzeba jeszcze dodać, że najkorzystniejszych kredytów szukaliśmy wśród ofert z cross-sellingiem, tj. takich, w których klient otrzymuje korzystniejsze warunki kredytu hipotecznego jeżeli skorzysta z innych produktów oferowanych przez bank (np. ROR, karty kredytowej, czy ubezpieczenia).

Gdzie po najtańszy kredyt w złotych?

Czołówkę kredytów udzielanych w złotych tworzą: Deutsche Bank, Bank Zachodni WBK i Nordea Bank.

Miesięczna rata kredytu hipotecznego zaciągniętego w zajmującym najwyższe miejsce na podium Deutsche Banku uszczupli nasz domowy budżet o 1 754 zł. Deutsche Bank nie pobierze od nas prowizji za udzielenie kredytu, a do WIBORU (będącego podstawą ustalania oprocentowania) doliczy jedynie 0,8% marży. Z takiej oferty mogą skorzystać klienci, którzy przystąpią do programu DB Inwestuj w Przyszłość Generali (składka miesięczna 200 zł, obowiązek wpłaty za 1 rok z góry), ubezpieczenia na życie do kredytu hipotecznego, ubezpieczenia od utraty pracy do kredytu hipotecznego, kupią kartę kredytową, oraz konto DB Life.

Bank Zachodni WBK, zdobywca drugiego miejsca pobierze od nas 2% prowizji. Marża wyniesie 0,99%, a miesięczna rata kredytu – 1 791 zł. Co musimy zrobić, żeby na takie warunki zasłużyć? Trzeba posiadać w BZ WBK dowolne konto osobistego wraz i przekazywać na nie dochody w kwocie nie niższej niż 2 000 zł miesięcznie.

W zajmującym trzecie miejsce Nordea Banku, marża wynosi 0,95%, prowizja za udzielenie kredytu – 1,25%, a miesięczna rata – 1 795 zł. Brązowy wymaga posiadania (lub założenia) konta osobistego z kartą debetową, na które będzie przelewane wynagrodzenie i przystąpienia do ubezpieczenia majątkowego.

Ranking kredytów hipotecznych w PLN - grudzień 2011
Poz.	Nazwa Banku	Rata równa w PLN	Prowizja	Marża	RRSO
	Deutsche Bank PBC SA	1754,00	0%	od 0,8%	6,01%
	Bank Zachodni WBK	1791,00	2%	0,99%	6,68%
	Nordea Bank Polska	1795,00	1,5%	0,95%	6,61%
4	Kredyt Bank	1812,00	0%	1,10%	6,39%
5	eurobank	1815,00	0%	1,29%	6,56%
6	mBank	1827,00	0-4%	1,25%	bd.
7	MultiBank	1827,00	0-4%	1,25%	bd.
8	Getin Noble Bank	1850,00	0%	1,29%	6,36%
9	PKO Bank Polski	1862,19	0%	1,35% (1,1% w I roku)	6,91%
10	Polbank EFG	1872,59	0%	1,40%	7,19%
11	Bank BGŻ	1880,00	0,5%	1,45%	6,60%
12	Bank Millennium	1888,00	0%	1,49%	7,17%
13	Bank Pocztowy	1888,51	0%	1,25%	6,65%
14	Bank Pekao	1902,00	0%	1,59%	7,12%
15	DnB NORD	1914,00	0%	1,40%	6,56%
16	BOŚ	1962,50 zł (1818,39 w I roku; 1899,42 w II roku)	0,5%	1,5% (1,0% w I roku : 1,3% w II roku)	6.53%
17	Alior Bank	2094,00	2%	1,60%	7,53%
Stan na: 13 grudnia 2011 r.
Założenia: Kredyt na 100% LTV, Kwota kredytu 300 tys. zł Waluta PLN, okres kredytowania 30 lat. Raty równe. Prowizja oraz ewentualne inne opłaty - ubezpieczenie itp. kredytowane, Klienci w wieku 30 lat (rodzina 2+1) z comiesięcznymi wpływami razem 6000 zł netto (umowa o pracę na czas nieokreślony, miasto powyżej 100tys. mieszkańców), brak zobowiązań, koszty utrzymania 800 zł; dobra historia w BIK. Oferta z cross -sell (wykupienie dodatkowych produktów, promocje itp ) Źródło: Banki oraz TotalMoney.pl.

A gdzie po kredyt w euro?

Pierwsze miejsce w rankingu kredytów w euro przypadło Bankowi Ochrony Środowiska. W jego przypadku rata kredytu wyniesie 1 306,46 zł, prowizja za udzielenie kredytu – 0,5%, a marża – 2,9% (w I i w II roku kredytowania jest ona niższa i wynosi odpowiednio 0,9% i 1,7%).

Na drugim miejscu uplasował się – tak jak w ubiegłym miesiącu – Polbank EFG. W tym banku marża wyniesie 1,4%, prowizja – 0%, a miesięczna rata kredytu – 1 366,89 zł. Trzecią pozycję (też jak miesiąc temu) zajął Kredyt Bank. W jego przypadku rata wyniesie 1 420 zł, prowizja – tak jak przypadku zdobywcy drugiego miejsca – 0%, a marża – 1,95%.

Ranking kredytów hipotecznych w EUR - grudzień 2011
Poz.	Nazwa Banku	Rata równa w PLN	Prowizja	Marża	RRSO
	BOŚ	1306,46	0,5%	2,9% (0,9% w I roku kredytowania 1.7% w II roku)	2,60%
	Polbank EFG	1366,89	0%	1,4%	3,50%
	Kredyt Bank	1420,00	0%	1,95%	4,16%
4	Deutsche Bank PBC	1422,00	0%	1,5%	3,21%
5	mBank	1423,2	0-4%	2%	bd.
6	MultiBank	1423,2	0-4%	2%	bd.
7	Alior Bank	1850,00	2%	3,4%	6,19%
8	Getin Noble Bank	2030,00	0%	4,65%	7,69%
Stan na: 13 grudnia 2011 r.
Założenia: Kredyt na 100% LTV, Kwota kredytu 300 tys. zł Waluta EUR, okres kredytowania 30 lat. Raty równe. Prowizja oraz ewentualne inne opłaty - ubezpieczenie itp. kredytowane. Klienci w wieku 30 lat (rodzina 2+1) z comiesięcznymi wpływami razem 6000 zł netto (umowa o pracę na czas nieokreślony, miasto powyżej 100tys. mieszkańców), brak zobowiązań, koszty utrzymania 800 zł; dobra historia w BIK. Oferta z cross -sell (wykupienie dodatkowych produktów, promocje itp ) Źródło: Banki oraz TotalMoney.pl.

Chcesz wybudować dom, kupić mieszkanie? Sprawdź oferty kredytu na ten cel!

Na co się zdecydować?

Na wstępie stwierdziliśmy, że pośpiech nie jest dobrym doradcą. Trzeba jednak pamiętać, że niewiele już czasu zostało do wejścia w życie znowelizowanej Rekomendacji S, która wprowadzi niekorzystne dla kredytobiorców rozwiązania dotyczące obliczania zdolności kredytowej. Czasu na wybranie korzystnej oferty kredytowej zostało zatem niewiele. Mamy nadzieję, że nasz ranking będzie choć trochę pomocny i ułatwi wybór. Zastawiajmy się więc, korzystajmy z porównywarek internetowych i wybierzmy najlepszy dla nas kredyt. Powodzenia!