Invigo Top10: Ranking najlepszych kredytów hipotecznych – listopad 2011

Pomimo, że od 1 października zmieniły się limity cen mieszkań, które można kupić posiłkując się kredytem w programie „Rodzina na Swoim” wciąż istnieją realne możliwości uzyskania wsparcia w sfinansowaniu zakupu własnego M, na całkiem atrakcyjnych warunkach. Mimo wzrostu stawki WIBOR 3 M (w październiku 4,76 proc., a w listopadzie 4,91 proc.), zmiana uśrednionej marży kredytów w PLN była niemal niezauważalna (różnica 0,01 proc. na korzyść bieżącego miesiąca). Nieco większe różnice mogliśmy zaobserwować w przypadku średniej wysokości oprocentowania - nastąpiła zwyżka rzędu 0,7 proc. (w październiku 5,2 proc., dziś 5,9 proc.), a to wpłynęło na zmiany w rankingu. Bank DnB Nord, który w ostatnim czasie wprowadził kilka ciekawych promocji i dzierżył palmę pierwszeństwa w kategorii kredytów
w Euro dokonał zmian w swojej ofercie. Bank zrezygnował z atrakcyjnej oferty kredytów w Euro, ale na tle swoich konkurentów wyróżnił się na polu refinansowania kredytów w PLN. Powrót do opcji uproszczonego refinansowania zapoczątkowany przez DnB Nord może wywołać nową batalię na rynku kredytów, a jednocześnie stworzyć nowe możliwości dla klientów poszukujących banku optymalnego dla siebie.

>>> Czytaj też: Uważaj na lokaty antypodatkowe. Przestaną się opłacać

W niniejszym rankingu, tradycyjnie już, prezentujemy aktualne promocje i oferty specjalne. Wynikiem tego są zmiany w rankingu INVIGO TOP 10, przygotowywanym przez ekspertów pośrednika na początku każdego miesiąca. Zestawienie powstaje w oparciu o aktualne oferty 22 banków współpracujących z firmą. Na potrzeby rankingu analitycy Invigo badają także zdolność kredytową klienta osiągającego przeciętne dochody, a także tradycyjnej polskiej rodziny „2+2”. Eksperci Invigo zwracają uwagę na fakt, że poszukując najatrakcyjniejszego kredytu dla siebie warto brać pod uwagę nie tylko wysokość comiesięcznej raty, ale także pozostałe parametry kredytu oraz opłaty dodatkowe, jakie się z nim wiążą.

Zdolność kredytowa

Według najnowszych danych GUS, wysokość przeciętnego miesięcznego wynagrodzenia w Polsce wynosi obecnie około 3 581,56 zł. brutto, czyli około 2 562,38 zł. na rękę. Osoba, która nie ma praktycznie żadnych innych zobowiązań może dziś liczyć na 255 033 zł. kredytu. Maksymalna rata jaką kredytobiorca może opłacać wynosi 1562 zł w przypadku kredytu w złotych i 1250 zł w przypadku kredytu walutowego. Niewielki limit na karcie kredytowej czy w koncie oraz 500 złotych miesięcznej raty innego kredytu (np. gotówkowego) znacznie obniżają zdolność kredytową, ale nadal można pożyczyć 173 397 tys. zł. Wyliczenia zdolności kredytowej mają charakter uśredniony, zdolność kredytowa w wybranym banku może się różnić.

Tradycyjna rodzina złożona z rodziców oraz dwójki dzieci, osiągająca przeciętne miesięczne wynagrodzenie w wysokości 5124,76 zł. (stała umowa o pracę) - przy założeniu, że nie ma żadnych innych zobowiązań - może otrzymać maksymalny kredyt w wysokości 330 629 zł.

Ranking najciekawszych ofert

Invigo przeanalizowało propozycje dla klienta w wieku 30 lat, który szuka kredytu na mieszkanie o powierzchni 30 m2 i wartości 250 tys. zł. Kredyt wyniesie 200 tys. zł i będzie spłacany przez 30 lat. Warto dodać, że z danych Invigo wynika, że jest to najbardziej poszukiwany i jednocześnie najczęściej wybierany przez Klientów pośrednika okres kredytowania nieruchomości. Wskazane kryteria pozwolą także ocenić dostępność kredytu dla klientów, którzy chcieliby skorzystać z programu „Rodzina na swoim”.

Na pierwszej pozycji rankingu plasuje się Deutsche Bank, który przygotował dla potencjalnych klientów kupujących nieruchomość na rynku pierwotnym promocyjną marżę w pierwszym roku kredytowania w wysokości 0,5 proc. (kwota kredytu nie może być niższa niż 80 tys. zł.) oraz prowizję 0 proc. (promocja obowiązuje do 31 grudnia br. - dotyczy kredytów powyżej 100 tys. zł). W pozostałym okresie kredytowania wysokość marży jest uzależniona od poziomu LTV i wyboru produktu oferowanego przez bank, który obniża dodatkowo poziom marży.

Kredyt w PLN z dopłatą

Od 1 października zmieniły się limity cen mieszkań, które będzie można kupić posiłkując się rządowym programem „Rodzina na Swoim”. W przypadku niektórych klientów np. mieszkańców Warszawy, może oznaczać to większą trudność w wyborze optymalnego dla siebie mieszkania, w wyznaczonym przez zasady programu przedziale cenowym. W ślad za opisanymi powyżej zmianami musieliśmy zweryfikować zalożenia naszego rankingu. Programem objęte są już tylko tańsze nieruchomości, a w związku z tym na potrzeby zestawienia ofert musieliśmy założyć, że metraż poszukiwanego mieszkania bedzie większy niż w poprzednich rankingach – podnosimy go z 30 do 40 m2, tak aby wartość jednego m2, przy ogólnej wartości nieruchomości 250 tys, jaką niezmiennie przyjmujemy mieściła się w granicach dopuszczonych programem (maksymalna cena 1 m2 dla rynku pierwotnego w Warszawie wynosi obecnie 6435 zł. oraz 5145 zł. dla rynku wtórnego).

Obecnie o kredyty dotowane ze Skarbu Państwa można się ubiegać w ponad dwudziestu bankach, które mają podpisaną umowę z Bankiem Gospodarstwa Krajowego i oferują kredyty „Rodzina na Swoim“.

Najciekawsze oferty w Euro

W zestawieniu kredytów denominowanych w Euro, podobnie jak w kategorii PLN, prowadzi Deutsche Bank. Miesięczna rata w przypadku tej oferty wyniesie 803 zł, marża 0,5 proc., a prowizja 0 proc. Warto pamiętać, że podana marża dotyczy tylko zakupu nieruchomości na rynku pierwotnym i obejmuje pierwszy rok kredytowania (dotyczy kredytów powyżej 80 tys. zł), w pozostałym okresie marża uzależniona jest od poziomu LTV i wyboru produktu oferowanego przez Bank, który obniża dodatkowo poziom marży. Ponadto bank przygotował promocję - brak prowizji za udzielenie kredytu do dnia 31.12.2011r. Dotyczy kredytów powyżej 100 tys. zł.

Oferty w CHF zniknęły z rynku

Ofert kredytów w CHF prawie nie ma już na polskim rynku. Na potrzeby niniejszego rankingu, podobnie jak w ubiegłym miesiącu, udało się nam wybrać tylko jedną ofertę. Na polu kredytów denominowanych w szwajcarskiej walucie nadal króluje Bank Nordea. Miesięczna rata związana ze spłatą niniejszego kredytu wiązałaby się z kosztem nieco niższym niż przy kredycie złotówkowym, ale wyższym niż przy EUR (993 zł. miesięcznie), ale za to marża i oprocentowanie byłyby już znacznie mniej korzystne – 3,75 (marża jest o 0,5 proc. wyższa niż w ubiegłym miesiącu) proc. i 3,79 proc. (tutaj wzrost o 0,53 proc. na przestrzeni ostatniego miesiąca). Dużym ograniczeniem do skorzystania z oferty jest wymóg posiadania minimalnego miesięcznego dochodu w wysokości 15 tys. zł. netto.

Ranking liderów poszczególnych kategorii

Ranking podsumowujemy prezentacją liderów poszczególnych kategorii, tak aby była możliwość bezpośredniego porównania najbardziej atrakcyjnych ofert banków w bieżącym miesiącu. Analizując ranking można zauważyć, że niska rata nie zawsze oznacza najniższe koszty kredytu. Dlatego poszukując kredytu idealnego dla siebie warto indywidualnie analizować poszczególne kryteria wyboru kredytu.

Zestawienie pokazuje, że w porównaniu do rankingu, który przygotowaliśmy w ubiegłym miesiącu, nastąpiła zmiana w kategorii kredytów denominowanych w Euro. Palma pierwszeństwa w tej kategorii kredytów jeszcze do niedawana pozostająca w posiadaniu DNB Nord w listopadzie została przekazana Deutsche Bankowi.