Skąd popularność kredytu w rachunku?

Na początku roku wdrożona została rekomendacja Związku Banków Polskich, w sprawie dobrych praktyk w zakresie przenoszenia rachunków i usług bankowych w Polsce. Jej wynikiem jest wzmożona walka instytucji finansowych o nasze konta osobiste. Banki są szczególnie zainteresowane głównym rachunkiem bankowym klienta tzn. tym na który systematycznie przekazywane są środki z tytułu uzyskiwanych dochodów. Analogiczna sytuacja dotyczy dostępu do linii kredytowej, która często jest udostępniana w ramach konta, a przy okazji bywa bardziej atrakcyjna, pod względem oprocentowania (niż pożyczka gotówkowa).

Kredyt w rachunku bieżącym udzielany jest w formie limitu kredytowego, który przy okazji każdorazowego zasilenia konta obniża zadłużenie, a tym samym odsetki naliczane są tylko od wykorzystanej kwoty kredytu. Aby ubiegać się o kredyt w rachunku należy posiadać konto w banku, na które systematycznie wpływają nasze dochody. Rachunek powinien zostać zasilony od trzech do sześciu miesięcznych poborów (przelewy wynagrodzenia), aby otrzymać maksymalną dostępną w danym banku kwotę limitu kredytowego. 

>>>Porównaj, które konto osobiste jest najlepsze

Zdarza się, że już po pierwszym zasileniu rachunku, można liczyć na ekstra środki właśnie w wysokości dwukrotnego odnotowanego na koncie wpływu. Na taki benefit mogą liczyć posiadacze „Konta z Lwem Direct” w ING Banku Śląskim. Limit kredytowy przyznawany jest na rok z opcją jego przedłużenia lub podwyższenia kwoty w trakcie jego obsługi. Wiąże się to oczywiście jednak z dodatkową opłatą. Kredyt w rachunku nazywany bywa również linią kredytową, linią debetową czy też kredytem odnawialnym.

Warunki cenowe linii kredytowej w koncie osobistym

Blisko połowa kredytów odnawialnych w Polsce udzielona została przez PKO Bank Polski. Ten fakt, potwierdzony informacją z Narodowego Banku Polskiego, nie powinien dziwić, ponieważ PKO BP jest liderem polskiej bankowości pod kątem ilości obsługiwanych rachunków dla klientów indywidualnych, których liczba oscyluje na poziomie ponad sześciu milionów!

Kredyt odnawialny w PKO BP funkcjonuje pod nazwą „Superkredyt”. Czy rzeczywiście jego warunki są takie „super”? Za przyznanie kredytu pobierana jest prowizja w wysokości 1,8% kwoty przyznanego limitu, jednak nie mniej niż 60 zł. Do tego doliczyć należy opłatę przygotowawczą za rozpatrzenie wniosku kredytowego w wysokości 0,5% minimum 30 zł. Oprocentowanie zależne jest od kwoty wykorzystanego limitu kredytowego i wynosi od 11,99 do 14,99%, z tym że jest ono regresywne, co oznacza, że im wyższa kwota tym niższe oprocentowanie.

Jest ono jednak „plasterkowe” przez co dla poszczególnych, niższych przedziałów zapłacimy całą stopę procentową, zaś niższą tylko dla tej części z danego przedziału kwotowego. Dla przykładu: maksymalna wysokość oprocentowania, czyli 14,99% naliczane jest dla kwot do 6 000 zł, zaś najniższe dopiero dla nadwyżek powyżej 21000 zł.

W jakiej wysokości pobierane są opłaty / prowizje za przyznanie kredytu odnawialnego przez pozostałe banki?
• Pekao S.A.: 1,5% minimum 50 zł;
• ING Bank Śląski: 1,8% nie mniej niż 65 zł;
• Kredyt Bank: 1,99% minimum 50 zł;
• BPH: 2% nie mniej niż 75 zł;
• BZ WBK: 1% minimum 50 zł;
• Alior Bank: 1,6%, nie mniej niż 60 zł;
• Bank Millennium: 1% minimum 50 zł.

Ile wynosi oprocentowanie linii kredytowych w poszczególnych bankach?
• Pekao S.A: 9,5-19,85%;
• ING Bank 11,25-18%;
• Kredyt Bank: 15,5-17,5%;
• BPH: 16,5-20%;
• BZ WBK: 14,65-16,9%;
• Alior Bank: 16%;
• Bank Millennium: 10-18%.

Na co zwracać szczególną uwagę przy wyborze linii debetowej?

Analizując wyłącznie przedziały oprocentowania dotyczącego zadłużenia kredytowego można dojść do błędnych wniosków. Przykładowo atrakcyjna stawka oprocentowania dostępna w Millennium, czyli 10% dostępna jest dla osób przenoszących zadłużenie z tytułu kredytu odnawialnego w innym banku i podlega negocjacji.
Od czasu do czasu banki aktywują oferty specjalne – przykładowo do końca października, wspomniany wcześniej Bank Millennium nie pobiera opłaty za przyznanie kredytu. Dodatkowo w Millennium możliwe jest skorzystanie z darmowego 7-dniowego limitu kredytowego (usługa dotyczy dowolnych siedmiu dni kalendarzowych w miesiącu), czyli okresu w którym nie są naliczane odsetki od kredytu! Jednak uwaga – w przypadku przekroczenia 7 dni i niespłacenia całej kwoty w terminie, odsetki zostaną naliczone za cały okres wykorzystania środków.

Pamiętać należy również o tym, że kredyt w rachunku bieżącym przyznawany jest standardowo na 12 miesięcy, zaś po upływie tego czasu, jeżeli sytuacja kredytobiorcy nie ulegnie pogorszeniu istnieje możliwość odnowienia się kredytu. Nie ma więc konieczności całkowitej spłaty kapitału (w okresie roku od jego udzielenia najczęściej spłacana jest tylko część odsetkowa). Prolongowanie kredytu na kolejny okres wiąże się z opłatą – najczęściej w wysokości około 1,5% limitu w jakiej został ów kredyt udzielony.

Linia kredytowa, kredyt gotówkowy czy zadłużenie na karcie kredytowej?

Alternatywą dla limitu kredytowego w koncie osobistym może być na przykład kredyt gotówkowy dostępny, bez zbędnych formalności, w większości banków działających na polskim rynku. Wyróżnia się na tym polu oferta BZ WBK, gdzie w zależności od historii współpracy klienta z bankiem oraz jego indywidualnej sytuacji, oprocentowanie może oscylować na poziomie od 11,99% - w przypadku klientów niezwiązanych dotychczas z tą instytucją, a nawet od 9,99% dla osób posiadających swój główny ROR właśnie w BZ WBK.

Alternatywą dla kredytu odnawialnego są też karty kredytowe. Na tym polu wyróżniają się ostatnimi czasy propozycje MultiBanku oraz banku BGŻ, gdzie nieoprocentowany kredyt można uzyskać nawet na 53 dni, a dostępny limit dla kart Visa Credit w MultiBanku wynieść może nawet do 20 000 zł! W przypadku kart kredytowych BGŻ MasterCard tzw. Okres bezodsetkowy może wynosić nawet do 56dni! Wspomnieć należy o tym, czego większość osób nie jest świadoma, że aby uzyskać kartę kredytową, nie jest wymagane posiadania rachunku bankowego w danej instytucji! Drugą stroną medalu jest jednak to, że w przypadku niespłacenia wymaganej kwoty w okresie rozrachunkowym oprocentowanie zadłużenia oscylować będzie na poziomie bliskim 20%.

Nie ma róży bez kolców, czyli dlaczego kredyt odnawialny nosi miano niekończącej się historii

Otrzymanie limitu kredytowego, podobnie jak karty kredytowej, nie kosztuje nas wiele zachodu. Płatności ze środków uzyskanych z limitu kredytowego w koncie, dokonywane są tą samą kartą płatniczą, którą otrzymaliśmy do naszego konta osobistego. Jest to rozwiązanie wygodne, ponieważ nie trzeba uczyć się nowego numeru PIN, a na zakupy zabierać kilku rodzajów kart. Spłata limitu kredytowego w rachunku najczęściej polega na tym, że każde zasilenie rachunku obniża saldo zadłużenia.

Niestety często okazuje się, że kwota wykorzystana przewyższa stan wolnych środków, więc warto rozważyć możliwość łatwiejszej spłaty, poprzez zwrócenie się do banku z prośbą o rozłożenie wykorzystanej części kredytu na określoną ilość równych rat. Istotnym jest, że formuła spłaty ratalnej kredytu odnawialnego, umożliwi w części spłatę kapitału, a nie tylko odsetek, jak to ma miejsce przy standardowej opcji spłaty tego rodzaju kredytu. Generalnie jest to tańszy sposób na uzyskanie tańszego finansowania niż kredyt gotówkowy. Wymaga od nas jednak więcej dyscypliny przy jego spłacie oraz rozsądku przy ustalaniu limitu dostępnych środków.