| EUR/PLN | 3.9042 | plus | 0.0213 PLN |
| USD/PLN | 2.8585 | plus | 0.0153 PLN |
| CHF/PLN | 2.6696 | plus | 0.0120 PLN |
| GBP/PLN | 4.2951 | plus | 0.0366 PLN |
2009-10-08 10:57, ostatnia aktualizacja: 2009-10-08 11:21
Prowizja do 10 proc. w DomBanku i marża rosnąca po ośmiu latach w Banku Zachodnim WBK – to tylko przykłady pułapek czyhających na klientów ubiegających się o kredyt w programie Rodzina na Swoim.
Rządowe dopłaty do kredytów hipotecznych Rodzina na Swoim to dla kredytobiorców świetne rozwiązanie – Państwo dopłaca do kredytu i nie trzeba mu tego oddawać, a na dodatek oferta jest już dostępna w 14 bankach. To układ idealny. No, prawie.
Program cieszy się niesłabnącą popularnością. We wrześniu skorzystało z niego 3070 osób, a w październiku i kolejnych miesiącach będzie to jeszcze więcej, bo dostępność takich kredytów znacznie wzrosła dzięki podniesieniu limitów ceny metra kwadratowego nieruchomości kwalifikującej się do dopłaty.
Jak to jednak z bankowymi ofertami bywa, trzeba dokładnie przyglądać się temu, co podpisujemy, bo nie wszystko złoto co się świeci – prawie każdy bank zastawił na klientów jakąś pułapkę.
Pierwszą jest prowizja. To opłata, którą kredytobiorca ponosi w chwili podpisywania umowy kredytowej. Często można ją wliczyć w kredyt, dzięki czemu nie musimy wykładać gotówki z własnego portfela, ale suma sumarum pieniądze te i tak trafią w końcu do banku, a kredytując prowizję jeszcze zapłacimy od niej odsetki. W okresie nieruchomościowego boomu nietrudno było znaleźć ofertę z prowizją 0 procent. Teraz zera także się pojawiają, ale tylko w towarzystwie innych liczb – np. w Alior Banku prowizja wynosi 0-3 proc., a w Banku BPH 0-3,5 procent. Jej wysokość zależy z reguły od innych produktów danego banku, na które zdecyduje się klient. Czasami można też wybierać pomiędzy pakietami „niższa prowizja + wyższa marża” i „wyższa prowizja + niższa marża”. Zerowa prowizja jest zwykle trudno osiągalna, a jej górna granica dochodzi w DomBanku do 10 procent. Wysoko cenią się też Eurobank (0-5 proc.) i BZ WBK (4 proc., bez możliwości obniżki). Najlepiej wyglądają pod tym względem oferty Mazowieckiego Banku Regionalnego (0,8 proc.) i Banku Pekao (1,5 proc.). Dzięki temu, że są to stałe wartości, łatwiej jest ocenić atrakcyjność oferty, a i wysokość prowizji jest na akceptowalnym poziomie.
Prowizję płacimy raz, na początku trwania kredytu. Marża wpływa na każdą miesięczną ratę, jest więc parametrem ważniejszym. Także tutaj oferty preferencyjnych kredytów nie wyglądają różowo. Znów najgorzej wypada DomBank, w którym maksymalnie przekracza ona 6,7 proc., co sprawia, że kredyt jest oprocentowany na prawie 11 procent. Marża 4 i więcej jest możliwa także w Alior Banku, Banku Pekao, Metrobanku i PKO BP. Rynkowa średnia wynosi obecnie około 2,7-2,9 – są to więc oferty bez wątpienia drogie.
Choć na szczęście można je uatrakcyjnić. Stały klient Banku Pekao ma szansę na kredyt Rodzina na Swoim z marżą 2,4, co wygląda już znacznie lepiej. Najdalej w wynagradzaniu lojalnych klientów poszedł Citi Handlowy, w którym najniższa możliwa marża to 1,1. Nie do końca jednak wiadomo, jakie są warunki jej otrzymania, bo bank informuje tylko, że marża zależy „od poziomu LTV, profilu klienta i aktywności klienta na innych produktach banku (np. konto z przelewami, karta kredytowa, produkty inwestycyjne)”. Koniec cytatu. Można się więc domyślić, że jest to propozycja dla stałych klientów, którzy mają w banku ulokowanych sporo środków.
Najniższe oprocentowanie w standardowej ofercie proponują dwa mniej znane banki: Bank Polskiej Spółdzielczości (marża 1,5) i Gospodarczy Bank Wielkopolski (1,45). Nie mają one rozbudowanej sieci placówek, lecz jeśli ktoś ma takową w rozsądnej odległości od miejsca zamieszkania to powinien udać się do oddziału i sprawdzić ofertę. Trzeba jednak pamiętać, że w Banku BPS nie dostaniemy kredytu na 100 proc. wartości nieruchomości, ten bowiem spośród 14 banków biorących udział w programie Rodzina na Swoim jest dostępny w siedmiu instytucjach.
Dla wielu klientów kluczowym czynnikiem przy podejmowaniu decyzji o wyborze danego kredytu jest wysokość miesięcznej raty. Dla kredytu w wysokości 300 tys. zł na 30 lat miesięczna dopłata w programie Rodzina na Swoim wynosi 775 zł (jest ona taka sama w każdym banku, wylicza się ją na podstawie stopy referencyjnej ogłaszanej co kwartał przez BGK), po jej odjęciu w dwóch bankach zapłacimy mniej niż 1000 złotych. W Gospodarczym Banku Wielkopolskim będzie to 953 zł, a w Banku Polskiej Spółdzielczości 962 zł. Tak niskiej raty bez dopłat nie ma w żadnym banku. Najtańszy na szerokim rynku kredyt z marżą 1,35 to miesięczny wydatek w wysokości 1709 złotych. Z przeanalizowanych przez Open Finance ofert kredytów Rodzina na Swoim wynika, że niższe od 1709 zł raty są w każdym banku poza DomBankiem.
Należy jednak pamiętać, że po ośmiu latach dopłaty się skończą i miesięczna rata skokowo wzrośnie, a dodatkowo w BZ WBK marża wzrasta wówczas o 0,5 pkt proc., co dodatkowo obciąża portfel kredytobiorcy. Wtedy jednak będzie można kredyt zrefinansować lub przewalutować, a dopóki państwo chce nam co miesiąc dopłacać, to czemu z tego nie korzystać?
|
Bank |
Max LTV |
Marża |
Prowizja |
Marża (300K, LTV 75%) |
rata po dopłacie |
UWAGA! |
|
Alior Bank |
100% |
3,2 - 4,35 |
0 - 3% |
3,4 - 4,35 |
1 339 zł |
skomplikowane zasady wyliczania marży |
|
Bank BPH |
80% |
od 2,9 |
0 - 3,5% |
od 3.2 |
1 298 zł |
marża "od" |
|
Bank Pekao |
100% |
od 4 (od 2,4 *) |
1,5% (1% *) |
od 4 |
1 464 zł |
wysoka marża dla klienta "zewnętrznego" |
|
Bank Pocztowy |
100% |
od 2,8 |
2,50% |
od 3,1 |
1 278 zł |
marża "od" |
|
Bank Polskiej Spółdzielczości |
80% |
1,5 |
2,5% |
1,5 |
962 zł |
stosunkowo nieduża dostępność kredytu |
|
Bank Zachodni WBK |
80% |
2 ** |
4% |
2 ** |
1 059 zł |
po 8 latach marża wzrasta o 0,5 pkt proc.; wysoka prowizja |
|
Citi Handlowy *** |
90% |
3,5 (od 1,1 z cross-sell) |
0,8 - 2% |
3,5 |
1 360 zł |
skomplikowane zasady wyliczania marży |
|
DomBank |
85% |
5,34 - 6,74 |
0,5 - 10 |
6,34 |
1 974 zł |
wysoka marża, wysoka prowizja |
|
Euro Bank |
100% |
2,5 - 3,99 |
0 - 5% |
2,89 |
1 235 zł |
skomplikowane zasady wyliczania marży |
|
Gospodarczy Bank Wielkopolski |
100% |
1,45 |
2% |
1,45 |
953 zł |
stosunkowo nieduża dostępność kredytu |
|
Mazowiecki Bank Regionalny |
85% |
1,35 - 2,35 |
0,80% |
2,35 |
1 127 zł |
stosunkowo nieduża dostępność kredytu |
|
Metrobank |
100% |
2,95 - 4,95 |
3,95% |
2,95 - 4,95 |
1 310 zł |
skomplikowane zasady wyliczania marży; wysoka prowizja |
|
Pekao Bank Hipoteczny |
80% |
od 2,5 |
do 3% |
od 2,6 |
1 177 zł |
stosunkowo nieduża dostępność kredytu, marża "od" |
|
PKO BP |
100% |
2,85 - 4,47 |
0 - 3,5% |
3,27 |
1 312 zł |
skomplikowane zasady wyliczania marży |
| Konto przez internet? Wejdź i sprawdź najczęsciej wybierane konta bankowe! | Wszystkie banki w jednym miejscu. Konta, karty kredytowe, kredyty! | Szukasz kredytu hipotecznego? Sprawdź najnowsze promocje! | Szukasz szybkiej gotówki? Wejdź i wybierz najtańszą pożyczkę! |
Darmowa e-gazeta! „Dziennik Gazeta Prawna”, „Financial Times”, agencja Bloomberg codziennie w Twojej skrzynce! Zapisz się na nowy Newsletter Forsal.pl
Żadna część jak i całość utworów zawartych w dzienniku nie może być powielana i rozpowszechniania lub dalej rozpowszechniana w jakiejkolwiek formie i w jakikolwiek sposób (w tym także elektroniczny lub mechaniczny lub inny albo na wszelkich polach eksploatacji) włącznie z kopiowaniem, szeroko pojętą digitalizacją, fotokopiowaniem lub kopiowaniem, w tym także zamieszczaniem w Internecie - bez pisemnej zgody Infor Biznes Sp. z o.o.
Jakiekolwiek użycie lub wykorzystanie utworów w całości lub w części bez zgody Infor Biznes Sp. z o.o. lub autorów z naruszeniem prawa jest zabronione pod groźbą kary i może być ścigane prawnie.

2010-03-11 17:16
Europejski Trybunał Sprawiedliwości (ETS) zdecydował, że państwo członkowskie UE może zakazać uzależniania zawarcia umowy o świadczenie usług telekomunikacyjnych od zawarcia przez użytkownika końcowego innej umowy. ETS odpowiadał na zapytanie polskiego Naczelnego Sądu Administracyjnego (NSA).»

2010-03-11 17:13
Na całym świecie indeksy poruszają się w bardzo wąskim zakresie. Nowe argumenty otrzymują i optymiści, i pesymiści. Rozstrzygnięcia brak.»

2010-03-11 17:10
Dzisiejsza sesja na rynku złotego przebiegała pod znakiem lekkiego odreagowania, które doprowadziło notowania pary EURPLN ponad poziom 3,9100. Ruch ten był naturalną reakcją rynku po wcześniejszym silnym umocnieniu polskiej waluty.»

2010-03-11 17:06
Notowania EUR/PLN zdołały utrzymać się dzisiaj powyżej poziomu 3,90, chociaż największe osłabienie naszej waluty przypadło na godziny przedpołudniowe. Z kolei po południu za dolara płacono 2,86.»

makroekonomiawalutykomentarzgiełda
2010-03-11 16:59
Zmienność na rynku oszałamiająca nie jest. Wykupienie rynku powoduje, że na zwyżkę ciężko liczyć, ale z drugiej strony nie ma poważnych powodów do spadków. Trwamy więc w zawieszeniu.»

2010-03-11 16:51
Członek Rady Polityki Pieniężnej dr Andrzej Rzońca szacuje, że tegoroczny wzrost PKB wyniesie ok. 3 proc. Jego zdaniem, głównym zagrożeniem dla wzrostu gospodarczego jest szybkie umacnianie się kursu złotego.»

2010-03-11 16:38
Wartość polskiego rynku fuzji i akwizycji w 2010 r. może wzrosnąć w 2010 r. o 25-30 proc., poinformowali przedstawiciele firmy doradczej KPMG i serwisu DealWatch. Według raportu obu firm, w 2009 r. przeprowadzono w Polsce 556 fuzji i przejęć, których wartość mogła wynieść nawet blisko 12 mld euro.»

giełdawynagrodzeniapracasurowce
2010-03-11 16:23
Trzy największe związki zawodowe działające w PKN Orlen weszły w czwartek w spór zbiorowy z zarządem spółki w sprawie podwyżek płac w 2010 r. Zarząd deklaruje gotowość do rozmów.»

2010-03-11 16:17
Małe miejscowości zostaną na łasce energetyków. Bo w razie awarii sieci, firmy będą mogły odłączyć tym miasteczkom prąd, by przekierować energię do metropolii. Do takich odłączeń nie będzie potrzebna zgoda rządu. Wszystko przez zmianę prawa energetycznego.»

walutystopy procentowemakroekonomiakomentarz
2010-03-11 16:15
Narodowy Bank Szwajcarii nie zmienił stóp procentowych na czwartkowym posiedzeniu, ale ostrzegł banki i kredytobiorców by były „ekstremalnie ostrożne” w ocenie perspektyw wzrostu rynku kredytów hipotecznych i cen nieruchomości.»
| Nazwa banku: | Rata / miesiąc: |
|---|---|
| Millennium Bank | 1145 |
| DnB Nord | 1147 |
| Deutsche Bank | 1194 |
| Nazwa banku: | Rata / miesiąc: |
|---|---|
| Volkswagen Bank | 172 |
| Polbank EFG | 173 |
| BZ WBK | 173 |
| Nazwa banku: | Oprocentowanie: |
|---|---|
| Eurobank | 5.50% |
| AIG Bank | 4.90% |
| Polbank EFG | 4.75% |
| Nazwa banku: | Oprocentowanie: |
|---|---|
| BOŚ | 8.00% |
| Polbank EFG | 6.50% |
| Citi Handlowy | 6.06% |
| EUR/PLN | 3.9042 | plus | 0.0213 PLN |
| USD/PLN | 2.8585 | plus | 0.0153 PLN |
| CHF/PLN | 2.6696 | plus | 0.0120 PLN |
| GBP/PLN | 4.2951 | plus | 0.0366 PLN |




