Uzyskanie kredytu bankowego na rozpoczęcie działalności gospodarczej nie jest łatwe. Banki udzielają bowiem kredytów w sytuacji, gdy wnioskodawca posiada zdolność kredytową. Standardowo firma musi więc przedstawić informacje o wysokości osiąganego dochodu. W rezultacie, w przypadku nowej firmy zwykle nie ma możliwości uzyskania kredytu. Z danych Expandera wynika, że nawet jeśli firma działa kilka miesięcy i osiąga dochody, to również może mieć problemy ze zdobyciem finansowania. Część banków stosuje bowiem zasadę, że kredytów udziela tylko firmom, które funkcjonują dłużej niż rok (np. BOŚ, Citi Handlowy), albo nawet 2 lata (np. Polbank, Raiffeisen). Udzielenie kredytów młodym firmom wiąże się bowiem ze stosunkowo wysokim ryzykiem.
W Multibanku przynajmniej 1000 zł wpływu na konto
Trzy banki – mBank, Multibank i Bank BPH - są jednak gotowe przyznać kredyt w rachunku nawet zupełnie nowej firmie. Z analizy Expandera – Niezależnego Doradcy Finansowego wynika, że najłatwiej jest jednak w mBanku i Multibanku, gdyż one nie wymagają przedstawiania zabezpieczeń, ani spełniania warunków dochodowych. Multibank wymagają jedynie zadeklarowania stałych wpływów na konto firmowe. Nie są one jednak wygórowane – wystarczą wpływy w wysokości 1 000 zł miesięcznie. Na pierwszy rzut oka może się więc wydawać, że taki kredyt może uzyskać każdy. Banki zabezpieczają się jednak przed udzieleniem kredytu niesolidnym dłużnikom i sprawdzają informacje na temat właściciela firmy w BIK. Jeśli w przeszłości nie spłacał terminowo swoich zobowiązań, to najprawdopodobniej bank odmówi przyznania kredytu na jego firmę. Dodatkowym ograniczeniem ryzyka banku jest kwota kredytu – dla nowych firm w mBanku i Multibanku jest to nie więcej niż 10 tys. zł.
BPH wymaga faktur
Również Bank BPH udzieli kredytu nowej firmie. W tym przypadku możliwa do uzyskania kwota może być wyższa – może wynieść nawet 30 tys. zł. Bank ten stawia jednak przed wnioskodawcami większe niż w mBanku czy Multibanku wymagania. Po pierwsze, nowa firma dostanie kredyt dopiero, gdy przedstawi pierwszą fakturę ze sprzedaży. Działalność gospodarcza musi więc zacząć funkcjonować nie tylko formalnie, ale także faktycznie. Poza tym BPH wymaga przedstawienia zabezpieczeń. Przy kwocie nie przekraczającej 5 tys. zł jest to weksel własny. Aby uzyskać wyższą kwotę może być wymagane tzw. częściowe przewłaszczenie środka transportu lub nawet hipoteka na nieruchomości. Dzięki temu bank ma możliwość odzyskania pożyczonych pieniędzy w przypadku upadłości firmy. Dla wnioskodawcy oznacza to jednak dodatkowe formalności i oczywiście koszty.
Kredyt dla firmy droższy niż dla osoby fizycznej
W związku z wysokim ryzykiem udzielania kredytów nowym firmom, koszty takiego kredytu są stosunkowo wysokie. Dla przykładu, aby w mBanku uzyskać kredyt w rachunku dla osoby fizycznej trzeba zapłacić 1 proc. (nie mniej niż 25 zł) prowizji, a jego oprocentowanie wynosi 15 proc. Tymczasem prowizja za udzielenie kredytu w rachunku firmowym wynosi od 1,5 proc. do 2 proc., a oprocentowanie 17 proc. (przy kwocie kredytu niższej niż 20 tys. zł). W Multibanku za udzielenie kredytu dla nowej firmy nie jest naliczana prowizja, ale oprocentowanie jest wyższe - wynosi 18 proc. W BPH prowizja wynosi od 2 proc., a oprocentowanie jest uzależnione od stawki WIBOR 1M i ustalanej indywidualnie marży.
