PPK - czy się opłaca? Przykład oszczędności po 5 latach

Czy PPK się opłaca - przykład NN

Ile w pięć lat zyskał uczestnik PPK w Nationale-Nederlanden? To zależy od funduszu, w którym inwestował swoje środki. Najwyższą, ponad 30-procentową stopą zwrotu, mogą się cieszyć osoby, które oszczędzają w funduszach o największym udziale akcji. Solidny wynik dają też fundusze skupiające się na obligacjach. 
Pracownicze Plany Kapitałowe (PPK) w tym roku kończą pięć lat. Oszczędności w PPK są inwestowane, żeby ich wartość mogła stopniowo rosnąć. Sprawdźmy, ile mogła odłożyć osoba, który zarabia średnią krajową, i ile obecnie są warte jej środki w PPK. 

Co to jest PPK?

Do PPK można przystąpić^[1] w miejscu pracy. Na indywidualny rachunek uczestnika PPK trafiają wpłaty z jego wynagrodzenia oraz wpłaty pracodawcy. Program ma pomóc zbudować dodatkowe oszczędności na emeryturę, a pieniądze z PPK najlepiej wypłacić po ukończeniu 60 lat. Oszczędności z PPK można wykorzystać też w innych celach – na przykład na wkład własny na zakup mieszkania czy domu^[2] lub w przypadku poważnej choroby. Środki można wypłacić też w dowolnym momencie i na dowolny cel, ale trzeba liczyć się z tym że nie otrzyma się całości zgromadzonych pieniędzy^[3]. 

Niezależnie od tego, kiedy uczestnik PPK chce wycofać swoje pieniądze, są one inwestowane. Środki trafiają do tzw. funduszy zdefiniowanej daty. To rodzaj funduszu, który lokuje kapitał w sposób dopasowany do wieku oszczędzających PPK. – Każdej osobie, która przystąpi do PPK, automatycznie przypisujemy jeden z naszych dziewięciu funduszy Nationale-Nederlanden DFE Nasze Jutro. Robimy to na podstawie daty urodzenia naszego klienta. Fundusz ma w nazwie datę, która jest zbliżona do roku, gdy oszczędzający  w PPK skończy 60 lat. To, ile środków w danym momencie dany fundusz  inwestuje w akcje i obligacje, zależy od tego, w jakim wieku są jego uczestnicy. Oszczędności młodszych osób lokujemy w większym stopniu w akcje. Im bliżej dany klient ma do „60-tki”, tym bardziej fundusz angażuje się w obligacje – mówi Szymon Ożóg, prezes zarządu Nationale-Nederlanden PTE. 

5 lat oszczędzania w PPK z Nationale-Nederlanden

Ile pieniędzy przez pięć lat mógł zgromadzić przykładowy uczestnik PPK w Nationale-Nederlanden? Zakładając, że odkłada od września 2019 r.^[4] do września 2024 r., a wpłaty są naliczane od średniego wynagrodzenia, do programu trafiłyby wpłaty w wysokości 14 646 zł. Blisko połowa (7 541 zł) to wpłaty pracownika. Pracodawca dołożył od siebie 5 655 zł, a dopłaty państwa wyniosły 1 450 zł (250 zł jednorazowej wpłaty powitalnej oraz 240 zł co roku w ramach dopłat rocznych). 

Wartość tych środków zmienia się każdego dnia. Jaka była wartość kapitału zgromadzonego na koniec września bieżącego roku? To zależy od funduszu, w którym są inwestowane. W symulacji najlepiej wypadły fundusze o największym udziale akcji, czyli przeznaczone dla młodszych uczestników PPK. Środki zgromadzone w funduszach o datach 2045, 2050, 2055 i 2060 są warte ponad 19 tys. zł. Uczestnicy tych DFE Nasze Jutro zyskali ponad +30%. 

DFE Nasze Jutro, z większym zaangażowaniem w obligacje też wypracowały dodatni wynik. Oszczędności zgromadzone w DFE Nasze Jutro 2025, czyli funduszu skierowanym do najstarszych uczestników PPK, są warte ok. 16,6 tys. zł. To +13,5% więcej niż wynosi kwota wpłat, która trafiła do PPK. 

Najkrócej, bo od lutego 2021 r., działa fundusz 2065 – oszczędzają w nim najmłodsi uczestnicy PPK. Do tego DFE Nasze Jutro wpłacono 11,1 tys. zł, a na koniec września b.r. te środki warte były prawie 13,4 tys. zł, co daje zysk na poziomie +20,7%. 

PPK - stopa zwrotu

– W ciągu minionych pięciu lat nasze fundusze przeszły już dwie duże próby. W 2020 r. rynkami zachwiał wybuch pandemii COVID-19. W 2022 r. testem był wybuch wojny w Ukrainie oraz bardzo silny wzrost inflacji. Mimo dużej zmienności na rynkach finansowych, oszczędności uczestników PPK solidnie zyskały. Średnioroczna stopa zwrotu to między 2,6% a 6%, w zależności od funduszu. Dużą rolę odgrywają tu regularne wpłaty do PPK. Dzięki temu, że trafiają do funduszy w różnym momencie, inwestujemy w papiery  wartościowe (np. akcje lub obligacje) po rożnych cenach, unikając ryzyka inwestowania wszystkiego w najmniej odpowiednim momencie – dodaje Szymon Ożóg. 

PPK - ile mam na koncie?

Uczestnicy PPK na bieżąco mogą sprawdzać wartość swoich oszczędności. W Nationale-Nederlanden mogą zrobić to w serwisie Moje NN. Eksperci, którzy zarządzają funduszami DFE Nasze Jutro przygotowują także półroczne komentarze inwestycyjne, w których wyjaśniają bieżącą sytuację na rynkach i wypracowane wyniki. Komentarze są dostępne na naszej stronie. 

Materiał przygotowany przez Nationale-Nederlanden PTE S.A. Środki, które klienci gromadzą w PPK w Nationale-Nederlanden PTE inwestujemy w funduszach Nationale-Nederlanden DFE Nasze Jutro, żeby wartość oszczędności mogła rosnąć. Wyniki naszych funduszy zależą od sytuacji na rynkach finansowych oraz naszych decyzji inwestycyjnych. Musisz liczyć się z ryzykiem, że wartość Twoich oszczędności może podlegać wahaniom i może się zmniejszyć. To znaczy, że możesz stracić przynajmniej część kapitału. Nie gwarantujemy, że nasze fundusze osiągną swój cel inwestycyjny oraz powtórzą wyniki, które wypracowały w przeszłości.

W materiale bazujemy na własnych obliczeniach, do których wykorzystaliśmy wyceny jednostek funduszy Nationale-Nederlanden DFE Nasze Jutro 2025-2065. W symulacji bazowaliśmy na codziennych wycenach funduszy z okresu 9 września 2019 r. do 26 września 2024 r. Wpłaty do PPK obliczyliśmy na podstawie średniego wynagrodzenia brutto w poszczególnych latach kalendarzowych. Zakładamy, że wpłaty do PPK były inwestowane na koniec miesiąca kalendarzowego.  

Jako zysk lub stratę z uczestnictwa w PPK rozumiemy różnicę między obecną wartością środków, które są zgromadzone na rachunku uczestnika PPK (według stanu na 26 września 2024 r.) a wartością wpłat pracownika i pracodawcy oraz dopłat państwowych, które trafiły na ten rachunek przez cały okres symulacji.