Jak efektywnie oszczędzać

Wszystkie wymienione instrumenty mają na celu przyniesienie kilkuprocentowych zysków w skali roku od zdeponowanych środków. Pomimo, iż kluczowa kwestia jest zgodna we wszystkich przypadkach, warto przyjrzeć się im dokładniej, gdyż na pozór drobne różnice mogą powodować znacznie niższe zyski bądź też ich całkowity brak.

Podstawowe różnice

Rachunek oszczędnościowy ( zobacz aktualne porównanie kont oszczędnościowych ) w przeciwieństwie do pozostałych opisywanych produktów zakładany jest na czas nieokreślony. Okres, na który można założyć lokatę, jest bardzo różnorodny i może trwać od 1 dnia do 3 lat ( AIG Bank Polska , Eurobank , Invest Bank ). Z kolei okres na jaki zakładane są poliso-lokaty jest znacznie zawężony, gdyż wynosi najczęściej 6 i 12 miesięcy, bądź też tak jak w Allianz Banku dodatkowy okres to 3 miesiące.

Kolejną różnicą, jest wartość depozytu. Rachunek oszczędnościowy zaczyna „pracować” już od pierwszej wpłaconej złotówki. Wyższe stawki minimalne są w lokatach tradycyjnych, gdyż zaczynają się od 200 zł ( Eurobank ) a mogą stanowić nawet 10 000 zł (Invest Bank). Najwyższe progi mają poliso-lokaty, gdyż wartości minimalne tych produktów zaczynają się od 1000 zł ( Lukas Bank ), 3000 zł ( Allianz Bank ) i 5 000 zł ( MultiBank i DnB Nord ).

Poliso-lokata jest ubezpieczeniem na życie i dożycie, zawieranym między klientem a ubezpieczycielem, za pośrednictwem banku. Forma ubezpieczeniowa stanowi dodatkową korzyść dla spadkobierców inwestora. Oznacza to, iż suma ubezpieczenia, czyli świadczenie wypłacane jest bez pomniejszenia o podatek od spadków i darowizn.

Oprocentowanie

Wysokość oprocentowania rachunku oszczędnościowego zależy od zdeponowanej kwoty. Należy na to zwracać szczególną uwagę, gdyż zdarza się, że niektóre banki takie jak np. Polbank (Konto Mocno Oszczędzające), BOŚ Banku (Konto Wyjątkowe), stosują zasadę obniżenia wysokości oprocentowania wraz ze wzrostem kwoty depozytu . Warto również upewnić się czy reklamowane oprocentowanie nie ulegnie zmniejszeniu po kilku pierwszych miesiącach. W odróżnieniu od rachunku oszczędnościowego, oprocentowanie poliso-lokaty wyznacza okres na jaki powierzane są środki, a w przypadku lokat tradycyjnych – terminowych , wysokość oprocentowania determinowana jest zarówno przez okres jak i kwotę lokaty.

Możliwe do osiągnięcia oprocentowanie stanowi także różnicę pomiędzy tradycyjną lokatą i rachunkiem oszczędnościowym a polisą lokacyjną. Polisa jako jedyna nie podlega podatkowi Belki. Ustawa, nie przewiduje bowiem opodatkowania świadczeń ubezpieczeniowych a polisa lokacyjna jest ubezpieczeniem na życie i dożycie. Z tego powodu banki poza oprocentowaniem nominalnym podają oprocentowanie powiększone o 19% podatek, aby dać klientom możliwość porównania tego produktu z innymi lokatami i rachunkami.

Wprowadzenie podatku Belki było niekorzystne zarówno dla banku jak i klientów. Z tego powodu bankowcy przy tworzeniu produktów starają się tak przygotować ich warunki , aby w rezultacie udało się ominąć podatek od zysku. Przykładem mogą tu być produkty - lokaty terminowe Meritum Banku, Kredyt Banku, Noble Banku oraz konto z lokatą nocną Alior Banku. Mechanizm polega na takim doborze stopy oprocentowania i częstości kapitalizacji, aby wysokość podatku wynosiła maksymalnie 0,49 zł. Wtedy po zaokrągleniu tej kwoty zgodnie z obowiązującymi przepisami podatek wyniesie 0 zł.

Zerwanie umowy

W przypadku zerwania umów: lokaty i poliso-lokaty, klient traci wypracowane odsetki. Zazwyczaj utracie podlega całość wypracowanych zysków, jednak są tu pewne wyjątki, np. w Banku Citi Handlowym posiadacze lokaty standardowej w wyniku zerwania lokaty tracą nie całość, a 80% wypracowanych odsetek. Na tym tle szczególnie korzystnie wypadają tu rachunki oszczędnościowe, gdzie można dokonywać wielu transakcji bez utraty odsetek (z poprzednich okresów, w których zdeponowane były środki). Oczywiście transakcje wypłaty z kont oszczędnościowych mogą być bardzo kosztowne (nawet 10 zł np. w koncie Mocno Oszczędzającym Polbanku ), więc kwestia ta nie może być jedynym wyznacznikiem przy podejmowaniu decyzji o wyborze danego produktu.

Gwarancje

Na wypadek zaistnienia nieprzewidzianych sytuacji takich jak upadek banku, zdeponowane środki (lokaty tradycyjne, rachunek oszczędnościowy) o wartości do 50 tys. euro są zabezpieczone w 100% przez Bankowy Fundusz Gwarancyjny. Wyjątkiem jest tu polisa lokacyjna, która jako ubezpieczenie podlega jedynie 50% gwarancji (do 30 tys. euro) udzielanej przez Ubezpieczeniowy Fundusz Gwarancyjny, przez co traci na rzecz pozostałych dostępnych produktów.

Decyzja o wyborze instrumentu oszczędnościowego, powinna być poprzedzona wnikliwym rozpoznaniem rynku. Jak przedstawia tabela, różnice w oprocentowaniu są niewielkie dlatego trzeba zastanowić się np. czy deponowane środki nie będą nam potrzebne w najbliższym czasie oraz dowiedzieć czy prezentowana wartość oprocentowania poliso-lokat uwzględnia podatek Belki.

Sprawdź ile zarobisz na najlepszych lokatach w banku