Osoba ubiegająca się o kredyt budowlany lub hipoteczny na pewno zetknie się z trzema grupami polis, których może żądać kredytujący bank.
Polisa przed księgą
W przypadku kredytów o charakterze budowlano-hipotecznym, a więc takich, gdy umowa kredytowa przewiduje najpierw udzielenie kredytu budowlanego, a dopiero później, gdy dla kredytowanej nieruchomości zostanie założona księga wieczysta, przekształcenie kredytu w klasyczny kredyt hipoteczny, zabezpieczony wpisem hipoteki do księgi wieczystej, nieodzowne będzie terminowe ubezpieczenie kredytu. Na czas pierwszego etapu inwestycji ubezpieczenie kredytu stanowi zabezpieczenie traktowane na równi z hipoteką.
Ponadto ubezpieczenie kredytu stosowane jest też przy udzielaniu standardowych kredytów hipotecznych, w sytuacji gdy finansowana nieruchomość ma już założoną księgę wieczystą, ale trzeba czasu, by możliwe było dokonanie wpisu hipoteki do tej księgi. Dotyczy to zarówno zakupu nowych nieruchomości, jak i transakcji na rynku wtórnym.
Reklama
W praktyce to bank wskazuje towarzystwo ubezpieczeniowe, które oferuje polisę i pośredniczy, w ramach procedury załatwiania kredytu, w podpisywaniu umowy. Często polisa jest bezpośrednio wystawiana na bank, a kredytobiorca opłaca tylko składkę. Warto przy tym pamiętać, że przewidziany umową okres takiego zastępczego wobec hipoteki zabezpieczenia kredytu nie może trwać wiecznie. Zazwyczaj jest to okres dwóch-trzech lat, choć są towarzystwa ubezpieczeniowe, które oferują takie produkty nawet na pięć lat.
Zdolność kredytowa
O ile ubezpieczenie kredytu na czas wpisu do hipoteki jest powszechnie stosowane przez banki, o tyle samo ubezpieczenie zdolności kredytowej nie występuje już tak powszechnie. Już od jakiegoś czasu banki wymagały polis służących zabezpieczeniu w przypadku utraty przez kredytobiorcę zdolności kredytowej. Obecnie, w czasach kryzysu, takie ubezpieczenie stało się standardem, a liczba polis chroniących przed różnymi tego typu ryzykami uległa rozmnożeniu.
Z praktycznego punktu widzenia w najlepszej sytuacji są potencjalni kredytobiorcy, którzy już posiadają ubezpieczenie na życie o odpowiednio wysokiej sumie ubezpieczenia, gdyż zaciągnięcie kredytu nie wiąże się dla nich z dodatkowymi kosztami. Poza tym mogą wybrać polisę, która służy nie tylko zabezpieczeniu kredytu, ale i zaspokojeniu innych potrzeb. Najmniej korzystne są terminowe polisy na życie zawierane wyłącznie z potrzeby zabezpieczenia kredytu.
To najprostsze ubezpieczenie, pozornie niedrogie w obsłudze, nic bowiem kredytobiorcy nie daje. Gdy spłaci on kredyt, umowa ubezpieczenia wygaśnie na zasadach podobnych jak autocasco komunikacyjne. Obecnie w tej grupie coraz powszechniejsze są ubezpieczenia na okoliczność utraty pracy.
Polisy majątkowe
W przypadku kredytowania gotowych już nieruchomości standardowo umowom kredytowym muszą towarzyszyć klasyczne ubezpieczenia majątkowe polegające na asekuracji kredytowanej nieruchomości od następstw klęsk żywiołowych.
