Większość banków w ciągu ostatnich czterech tygodni, jakie upłynęły od naszego poprzedniego wydania rankingu lokat, bardziej zdecydowanie obniżyło oprocentowanie powierzanych im środków. Atrakcyjność tej formy oszczędzania zmniejsza się jeszcze bardziej wskutek rosnącej inflacji. W sierpniu wyliczany przez Główny Urząd Statystyczny wskaźnik cen towarów i usług konsumpcyjnych wyniósł 3,7 proc.
W lipcu inflacja była nieco niższa i wynosiła 3,6 proc. Erozja naszych oszczędności postępuje więc z tego powodu coraz bardziej, nawet pomimo spowolnienia gospodarczego, sezonowego spadku cen żywności oraz obniżania się cen paliw i niektórych artykułów takich jak odzież czy obuwie. Skoro ceny nie folgują w okresie wakacyjnym, który zwykle charakteryzował się spadkiem inflacji, trudno być optymistą, jeśli chodzi o kolejne miesiące. Być może wzrost nie będzie duży, ale i wielkiego spadku spodziewać się nie należy.
W takiej sytuacji o obniżkach stóp procentowych możemy zapomnieć, więc przynajmniej ten czynnik nie będzie działać niekorzystnie na wysokość oprocentowania lokat oferowanych przez banki. Z drugiej jednak strony, także na rychłe podwyżki stóp nie ma co liczyć, mimo że nasza gospodarka rozwija się w tempie, stawiającym nas w gronie nie tylko europejskich, ale i światowych liderów. Co prawda do Chin nam daleko, ale w tyle pozostawiamy wielu innych globalnych „tygrysów”.
Poszukiwanie bardziej atrakcyjnych alternatyw wobec lokat wiąże się z coraz większym ryzykiem. Trwające już ponad pół roku zwyżki notowań na giełdzie kuszą i tylko patrzeć, jak fundusze inwestycyjne zaczną kampanie reklamowe. Jednak wrzesień i październik nie zapowiadają się najlepiej, więc odpływ pieniędzy z banków nie powinien być zbyt widoczny. W każdym razie październik, który w czasach PRL-u był tradycyjnym „miesiącem oszczędzania”, w tym roku nie rysuje się pod tym względem najbardziej różowo.
Wpływ prawie dwukrotnego zwiększenia wielkości deficytu budżetowego na przyszły rok na sytuację oszczędzających w bankach nie jest łatwy do jednoznacznego określenia.
Z jednej strony mocno zwiększone potrzeby pożyczkowe Skarbu Państwa będą powodować, że rynkowe stopy procentowe będą pozostawać na wysokim poziomie. To zaś powinno przeciwdziałać spadkowi oprocentowania lokat w bankach. Na nadmierne windowanie oprocentowania jednak nie ma raczej co liczyć.
Odsetki maleją bardziej zdecydowanie
W porównaniu do sierpnia, banki bardzo wyraźnie obniżyły wysokość oferowanego oprocentowania lokat. Dotyczy to zarówno dotychczasowych liderów naszego zestawienia, jak i banków, zajmujących dalsze pozycje. Obniżki były często bardzo duże, sięgały nawet 0,8 punktu procentowego, jak na przykład w przypadku 3- i 6-miesięcznych lokat złotowych Noble Banku, czy 1,1 punktu w Meritum Banku. Z grona liderów oferujących najwyższe odsetki, zaczął wyraźnie odpadać Polbank, ale Noble, AIG i Eurobank wciąż trzymają się mocno. Większe i starsze banki wciąż nie kwapią się ze zwiększaniem atrakcyjności swojej oferty, a awans w zestawieniach zawdzięczają „spuszczającej z tonu” konkurencji.
Warto również zwrócić uwagę, że stosunkowo najmniej „potaniały” lokaty o najkrótszym terminie, czyli jednomiesięczne. Klienci banków powinni z tej obserwacji wyciągnąć wnioski. Wciąż jednak różnice oprocentowania przemawiają na korzyść dłuższych lokat. Średnie oprocentowanie lokat 1-miesięcznych zmniejszyło się z 4,49 proc. w połowie sierpnia do 4,3 proc. w połowie września, czyli o 0,12 punktu procentowego. Średnie odsetki z lokat 3-miesięcznych zmniejszyły się z 5,86 do 5,37 proc., a więc o 0,49 punktu. Wciąż są jednak o ponad 1 punkt procentowy wyższe od miesięcznych, choć przewaga ta maleje. W lipcu wynosiła 1,37 punktu.
Ranking oprocentowania lokat w złotych w dziesięciu bankach oferujących najwyższe odsetki (stan na 15 września 2009 r., lokata w wysokości 1 tys zł) | ||||||||||||
1 miesiąc | 3 miesiące | 6 miesięcy | ||||||||||
1. Eurobank | 6,00% | 1. Noble Bank* | 5,70% | 1. Noble Bank* | 5,70% | |||||||
2. AIG Bank | 5,45% | 2. AIG Bank | 6,00% | 2. AIG Bank | 6,30% | |||||||
3. Polbank EFG | 4,75% | 3. Eurobank | 6,00% | 3. Eurobank | 6,00% | |||||||
4. Meritum Bank | 4,50% | 4. Kredyt Bank | 5,50% | 4. Meritum Bank | 5,50% | |||||||
5. ING BSK | 4,25% | 5. Meritum Bank | 5,50% | 5. mBank | 5,50% | |||||||
6. Citi Handlowy | 4,00% | 6. Citi Handlowy | 5,05% | 6. MultiBank | 5,40% | |||||||
7. Getin Bank | 3,75% | 7. BGŻ | 5,00% | 7. Citi Handlowy | 5,17% | |||||||
8. Millennium | 3,50% | 8. Fortis | 5,00% | 8. Fortis Bank | 5,05% | |||||||
9. Lucas Bank | 3,40% | 9. ING BSK | 5,00% | 9. BOŚ | 5,00% | |||||||
10. MultiBank | 3,40% | 10. BOŚ | 4,90% | 10. DnB Nord | 5,00% | |||||||
10. Lukas Bank | 5,00% | |||||||||||
* lokata pozwala uniknąć podatku od dochodów kapitałowych | ||||||||||||
Dane dostarczył portal oprocentowanielokat.pl | ||||||||||||
Ranking nie zawiera lokat, których założenie obwarowane jest ponadstandardowymi warunkami (np. korzystania z karty kredytowej, wykupienia funduszu inwestycyjnego, założenie przez znajomego konta w banku itp.) |
W znacznie mniejszym stopniu obniżane jest oprocentowanie lokat o dłuższych terminach. Średnie oprocentowanie lokat 6-miesięcznych obniżyło się z 5,67 do 5,42 proc., czyli o 0,25 punktu. Jeszcze bardziej tendencja ta widoczna jest dla lokat rocznych i dłuższych. Średnie oprocentowanie lokat 12-miesięcznych zmniejszyło się we wrześniu w porównaniu do sierpnia jedynie o 0,18 punktu procentowego, do 5,7 proc., 24-miesięcznych nie uległo zmianie i pozostało na poziomie 5,18 proc., a 36-miesięcznych spadło o zaledwie 0,05 punktu, do 4,65 proc.
Ranking oprocentowania lokat w złotych w dziesięciu bankach oferujących najwyższe odsetki (stan na 15 września 2009 r., lokata w wysokości 1 tys zł) | ||||||||||||
12 miesięcy | 24 miesiące | 36 miesięcy | ||||||||||
1. AIG Bank | 6,20% | 1.Bank Pocztowy | 7,00% | 1. Eurobank | 6,00% | |||||||
2. Eurobank EFG | 6,00% | 2. Eurobank | 6,00% | 2. AIG Bank | 5,80% | |||||||
3. Getin Bank | 5,80% | 3. AIG Bank | 5,80% | 3. BPH | 5,50% | |||||||
4. MultiBank | 5,80% | 4. Noble Bank | 5,38% | 4.Noble Bank | 5,17% | |||||||
5. Fortis | 5,70% | 5. BPH | 5,25% | 5. Getin Bank | 5,00% | |||||||
6. mBank | 5,70% | 6. Getin Bank | 5,00% | 6. Alior Bank | 4,75% | |||||||
7. Lukas Bank | 5,50% | 7. Lukas Bank | 4,80% | 7. Lukas Bank | 4,20% | |||||||
8. Meritum Bank | 5,50% | 8. Alior Bank | 4,50% | 8. BGK | 3,80% | |||||||
9. Noble Bank | 5,50% | 9. HSBC | 4,10% | 9. Invest Bank | 3,40% | |||||||
10. Polbank | 5,25% | 10. ING BSK | 4,00% | 10. PKO | 2,85% | |||||||
Dane dostarczył portal oprocentowanielokat.pl | ||||||||||||
Ranking nie zawiera lokat, których założenie obwarowane jest ponadstandardowymi warunkami (np. korzystania z karty kredytowej, wykupienia funduszu inwestycyjnego, założenie przez znajomego konta w banku itp.) |
Walutowe coraz mniej opłacalne
Niemal żadnych zmian nie odnotowano w ciągu ostatnich czterech tygodni w przypadku oprocentowania lokat we frankach. Jedynie Citi Handlowy został wyeliminowany przez Allianz Bank w kategorii lokat 6-miesięcznych, ale ta zmiana dotyczyła i tak ostatniej, piątej pozycji w rankingu. Frank potwierdza więc swoją opinię najbardziej stabilnej waluty świata.
Zdecydowanie zmniejszyło się natomiast oprocentowanie lokat w euro. W znacznej mierze to efekt poskromienia sporego apetytu na tę walutę ze strony Polbanku, sierpniowego lidera. W połowie sierpnia np. za lokatę w euro na 1 miesiąc oferował 2 proc., w połowie września już tylko 1 proc. Ostrych cięć dokonał ten bank także w przypadku lokat o dłuższych terminach, ale i banki zajmujące dalsze miejsca w tej kategorii naszego rankingu wyraźnie zmniejszyły oprocentowanie lokat we wspólnej walucie.
W lokatach dolarowych ruch był stosunkowo niewielki. W przypadku terminów najkrótszych, czyli 1- i 3-miesięcznych zmian nie było w ogóle. Jeśli chodzi o dłuższe, najwięcej „zamieszania” spowodował sierpniowy lider, czyli Polbank. Jego zapotrzebowanie na dolarowe lokaty okazało się równie gwałtowne, co krótkotrwałe. Swoje apetyty zredukował z 3,5 proc. w sierpniu do 2 proc. w przypadku dolarowych lokat półrocznych
i z 3,95 proc. do 2,5 proc. w przypadku 12-miesięcznych.
Nieznacznie zmniejszyła się atrakcyjność lokat w funtach brytyjskich, ale w przypadku tej waluty zmiany nie były zbyt duże.
Polacy nie lgną już do lokat bankowych
Jak wynika z danych Narodowego Banku Polskiego, klienci coraz mniej przychylnie patrzą na bankowe lokaty. W sierpniu bankom ubyło z lokat prawie 3 mld zł. Przede wszystkim swoje oszczędności zmniejszyły przedsiębiorstwa, odczuwające skutki spowolnienia gospodarczego, ale i klientów indywidualnych coraz bardziej kusiły zyskami fundusze inwestycyjne. Zjawisko to dostrzegły niektóre banki, oferując transakcje wiązane. Wysokie odsetki z lokat łącząc z ofertą zakupu jednostek uczestnictwa w funduszach.