Depozyty bankowe są najbezpieczniejszą formą alokacji środków pieniężnych. Cena, czyli oprocentowanie, jakie można uzyskać od banku, jest dość niskie, ale w zamian za to klient, powierzając środki bankowi w depozyt, nie ryzykuje ich utraty.
Wyższe oprocentowanie
Klienci, którzy dysponują dużymi kwotami środków pieniężnych, ale nie chcą ryzykować straty poprzez inwestycje w bardziej złożone instrumenty finansowe, mogą założyć w banku tzw. lokatę negocjowaną. Taka lokata może być znacznie wyżej oprocentowana niż standardowe depozyty terminowe czy rachunki oszczędnościowo-rozliczeniowe. Parametry lokaty negocjowanej, tj. oprocentowanie i okres trwania, zależą przede wszystkim od wysokości kwoty powierzonej w depozyt bankowi oraz przepisów wewnętrznych danego banku.
Minimalna wysokość wpłaty na lokatę negocjowaną jest z reguły ustalona przez banki na poziomie przynajmniej 100 tys. zł, ale w niektórych bankach progi wpłat mogą być kilkukrotnie wyższe. Depozyty mogą być też składane w różnych walutach, oprócz PLN, m.in. w EUR, USD, CHF czy GBP.
Podkreślić trzeba, że lokaty tego typu nie są bezpośrednio dostępne w ofercie banku i na przykład nie można ich założyć za pośrednictwem konta internetowego ani też porównać oferowanej wysokości oprocentowania w zależności od kwoty. Stawki oprocentowania klienci ustalają indywidualnie z upoważnionymi przez bank doradcami oraz dealerami.
Co ważne, czas trwania lokaty negocjowanej może być wyrażony w bardzo krótkich terminach, na przykład w dniach lub miesiącach. Praktyką jest, że lokaty negocjowane, podobnie jak tradycyjne, mogą mieć stałe oraz zmienne oprocentowanie, podawane w stosunku rocznym. W perspektywie obniżania stóp procentowych przez władze monetarne w średnim terminie korzystniejszym rozwiązaniem jest oczywiście wybór oprocentowania stałego. W przypadku jednak spodziewanej podwyżki stóp warto wybrać wariant ze zmiennym oprocentowaniem.
Wypracowane odsetki i kapitał podstawowy po upływie terminu lokaty bank może przekazać na konto powiązane z rachunkiem lokaty lub też na inne wskazane w umowie konto.
Z lokat negocjowanych oprócz klientów indywidualnych skorzystać mogą również przedsiębiorcy, jednostki samorządowe czy stowarzyszenia oraz fundacje.
Stały dochód
Zostać rentierem, czyli utrzymywać się z dochodów, których źródłem jest zgromadzony kapitał, nieruchomość czy papiery wartościowe lub udziały w przedsiębiorstwach, to marzenie wielu osób. Lokata rentierska nie jest klasyczną lokatą terminową – w tym przypadku bowiem odsetki nie podlegają okresowej kapitalizacji i tym samym nie służą powiększaniu kapitału podstawowego, ale są wypłacane właścicielowi rachunku na bieżąco. Lokaty tego typu są korzystne i atrakcyjne dla osób dysponujących znacznymi kwotami pieniędzy – przynajmniej 500 tys. zł, a nawet 1 mln zł. Mając do dyspozycji takie kwoty, przy założeniu, że średnie oprocentowanie rachunku wynosi 6 proc. w skali roku, a inne czynniki pozostają niezmienione, można otrzymać stałe miesięczne odsetki w nominalnej wysokości odpowiednio 2,5 tys. zł oraz 5 tys. zł.
Mało jednak kto dysponuje takim pokaźnym kapitałem początkowym. Dlatego w poszukiwaniu renty warto rozważyć strategię systematycznego oszczędzania określonej kwoty pieniędzy. Aby po 20 latach posiadać na koncie 500 tys. zł, przy założeniu, że bank daje 6 proc. odsetek w skali rocznej, należy co miesiąc odkładać około 1082 zł. Z kolei aby zgromadzić 1 mln zł, należy miesięcznie oszczędzać około 2164 zł.
Z reguły też jest tak, że warunki założenia lokaty negocjowanej lub rentierskiej zależą od uprzedniego posiadania w danym banku podstawowego rachunku bankowego. Pamiętać trzeba również o tym, że środki na depozytach są gwarantowane przez Bankowy Fundusz Gwarancyjny w pełni do wysokości równowartości w złotych 50 tys. euro.
