Zmiana sposobu finansowania — gotówka odchodzi w cień
Jednym z kluczowych trendów, o których mówi Żuchowski, jest odchodzenie od tradycyjnych form pożyczania gotówki. Konsumenci nie zaciągają już kredytu, by następnie coś kupić — coraz częściej finansowanie następuje w momencie zakupu. To wymusza na firmach nie tylko dostosowanie oferty, ale też intensywną cyfryzację procesów i usług. Kto nie nadąża, wypada z gry.
Ekosystemy i lojalność klienta
W odpowiedzi na rosnącą konkurencję, firmy tworzą ekosystemy usługowe, które mają przyciągnąć i zatrzymać konsumenta. To nie tylko oferta kredytowa, ale cały zestaw wartości dodanych i partnerstw. Jak podkreśla Żuchowski: dziś wygrywa ten, kto potrafi przewidzieć trendy i zaproponować klientowi coś więcej niż tylko produkt.
Regulacje: potrzebna jasność, nie nadmiar
Pomimo rozwoju technologii, rynek wciąż dostrzega wyzwania związane z interpretacją i przewidywalnością regulacji. Prezes Providenta mówi jak ważne jest, by po latach wprowadzania rozwiązań doraźnych, system prawny zyskał większą spójność i stabilność. Przykładem może być niejasność wokół tego, czy odroczone płatności są kredytem konsumenckim.
Szczególne napięcie towarzyszy oczekiwaniom wobec dyrektywy CCD2, która ma zostać wdrożona w Polsce. Rynek boi się jednak, że zamiast ram regulacyjnych, otrzyma sztywną instrukcję działania, co zdaniem Żuchowskiego oznaczałoby stratę elastyczności i innowacyjności.
Regulatorzy i ryzyko przeregulowania
W rozmowie pojawia się także refleksja na temat sposobu wdrażania unijnych przepisów w Polsce. Praktyka tzw. "prawa unijnego plus" – czyli rozszerzania wymogów ponad standard UE – może prowadzić do nadmiernych obciążeń. Przykładem może być skrócenie okresu finansowania transakcji do 12 miesięcy przy implementacji przepisów o usługach płatniczych. Żuchowski wskazuje, że ochrona konsumenta nie musi oznaczać duszenia rynku. Wystarczy, by przepisy wyznaczały ramy, a nadzór — sprawny i zorientowany w realiach — egzekwował ich przestrzeganie. To pozwoliłoby uniknąć „nakładania kagańców” na cały sektor z powodu pojedynczych nadużyć.
Europa vs. Stany: kto lepiej wspiera fintechy?
Dla szefa Providenta jasne jest, że Europa ma problem z przeregulowaniem. W porównaniu do Stanów Zjednoczonych, które dają firmom więcej swobody na testowanie i rozwój, europejski rynek charakteryzuje się niską przewidywalnością prawną, co zniechęca inwestorów i ogranicza ekspansję.
Przekredytowanie? Na razie nie w Polsce
Na koniec rozmowy pojawia się pytanie o granicę między włączeniem finansowym a przekredytowaniem. Odpowiedź Żuchowskiego jest jednoznaczna — Polska charakteryzuje się relatywnie niskim poziomem zadłużenia gospodarstw domowych względem PKB. Średnie zadłużenie gospodarstw domowych w Polsce jest znacznie niższe, a jakość portfeli kredytowych — zarówno bankowych, jak i pozabankowych — poprawia się.
Rynek customer finance w Polsce stoi dziś w rozkroku: między innowacją a niepewnością prawną. Firmy starają się sprostać cyfrowym oczekiwaniom klientów, ale ich działania są ograniczane przez niejasne lub nadmiernie restrykcyjne regulacje. Przyszłość rynku zależy od tego, czy regulatorzy postawią na elastyczność i zrozumienie, czy na kontrolę i sztywność. Bo w finansach — jak w biznesie — reguły są ważne, ale zaufanie i przestrzeń do działania to fundamenty wzrostu.
