Ranking najlepszych kredytów hipotecznych w czerwcu

Spadki marż odsetkowych nie są już tak gwałtowne jak w maju

Spadki marż odsetkowych wyraźnie wyhamowały w czerwcu. Największą obniżkę odnotowały kredyty złotowe z 20 proc. wkładem własnym. Średnia marża spadła z 2,2 proc. do 2,13 proc.

Z raportu Gold Finance wynika, że w pozostałych przypadkach zmiany były bardzo niewielkie. Analitycy do obliczeń używają modelowego 30-letniego kredytu zaciąganego przez 3-osobową rodzinę, zarabiającą na rękę 6,5 tys. zł miesięcznie. Zaciąga ona 280 tys. zł kredytu na mieszkanie za 350 tys. zł lub pożycza na całą wartość mieszkania.

Średnia marża dla kredytów w złotych na 100 proc. ceny nieruchomości obniżyła się z 2,27 do 2,25 proc., a marża dla kredytów we franku szwajcarskim z 20 proc. wkładem własnym, czyli na 280 tys. zł., spadła z 3,77 proc. do 3,75 proc. „W euro mieliśmy do czynienia ze wzrostami marż, po tym jak mBank i MultiBank podwyższyły marże o 0,5 pkt. proc. do 3 pkt. proc. Szczególnie odbiło się to na ofercie kredytów na 100 proc. wartości nieruchomości, gdzie gotowych udzielić takiego kredytu jest raptem 6 banków” – mówi Halina Kochalska z Gold Finance.

Coraz mniejsze różnice między ratą kredytu złotowego i w euro

Za sprawą mocnej obniżki cen kredytów złotowych i wzrostu wartości niektórych ofert w euro, różnica w racie pomiędzy kredytem w polskiej walucie i kredytem w euro obniżyła się do 20 proc. „Wcześniej średnia rata kredytu w euro na 30 lat na 100 proc. LTV i na 350 tys. zł potrafiła być niższa nawet o jedną czwartą od raty kredytu złotowego. Dziś różnica ta spadła do 18 proc. W przypadku kredytu na 80 proc. LTV i 280 tys. zł różnica zmalała z 23 do 20 proc. Złożyły się na to również niższe stawki WIBOR oraz wyższy kurs euro” – tłumaczy Kochalska.

Lider kredytów hipotecznych w złotych – BZ WBK

W rankingu najlepszych kredytów złotowych, na pierwszym miejscu plasuje BZ WBK, na drugiej pozycji ex quo obok PKO BP znalazł się ING BSK. Po piętach depcze im Kredyt Bank.

Dane zebrane przez Gold Finance wskazują, że najniższą ratę w czerwcu dla 280 tys. zł kredytu na 80 proc. wartości nieruchomości i 30 lat można było uzyskać właśnie w BZ WBK. „Jeśli klient kredytuje prowizję (3,5 proc.) i ma 1,5 proc. marży, płaci co miesiąc 1618 zł. W ING BSK przy marży 1,5 proc. oraz 2,4 proc. skredytowanej prowizji do zapłacenia miesięcznie jest 1630 zł. O 1 zł więcej klient zapłaci w PKO BP (w koszt raty wliczone jest ubezpieczenie - 3,25 proc. wartości kredytu). Tuż za ING BSK znajduje się Kredyt Bank z promocją na prowizję i ratą 1652 zł” – mówi Halina Kochalska.

W czołówce pod względem samej raty znalazł się Alior Bank z marżą 1,5 proc., ale gdy skredytuje się też 26,9 tys. zł na ubezpieczenie (9,1 proc. wartości kredytu), rata przekracza już 1715 zł.

Przy braku wkładu i tym samym wyższej kwocie najkorzystniejsze oferty dla kredytu złotowego znów proponują BZ WBK i Kredyt Bank. Atrakcyjnie przedstawia się też propozycja Banku Pocztowego.

Po kredyt w euro najlepiej zapukać do DB PBC

W zestawieniu najkorzystniejszych kredytów w euro na pierwszej pozycji znalazł się DB PBC z ratą 1259 zł, m.in. dzięki niepobieraniu prowizji i marży od 2,4 proc. Aby jednak otrzymać takie promocyjne oprocentowanie trzeba skorzystać m.in. z konta DBlife za 25 zł miesięcznie. Tuż za DB PBC plasuje się Kredyt Bank z ratą 1289 zł. Bank również nie pobiera prowizji, a marża sięga 2,5 proc. Jeden z minimum trzech warunków do spełnienia w Kredyt Banku to posiadanie Ekstrakonta VIP za 15,99 zł.

Na podium staje także Raiffeisen Bank. Jego kredyt w euro również oferowany jest bez prowizji, z marżą 2,6 proc. i ratą 1283 zł. Koszt koniecznego ubezpieczenia na życie podwyższa początkowo ratę o ok. 55 zł do 1338 zł.

Z kolei w PKO BP przy marży 2,39 proc. rata wynosi 1302 zł. Do kosztów trzeba także doliczyć ubezpieczenie obowiązujące 4 lata - 3,25 proc. wartości kredytu, czyli w naszym przypadku 9,1 tys. zł. Podwyższa to ratę do ok. 1350 zł. Do rat doliczyliśmy koszty ubezpieczenia, bez opłat za konto.

Chcąc sfinansować kredytem w euro 100 proc. wartości nieruchomości warto wziąć pod uwagę ofertę Raiffeisen Banku. „Rata naszego kredytu na 30 lat i 350 tys. zł wraz z kosztami ubezpieczenia rozłożonymi na każdy miesiąc wyniesie niecałe 1700 zł. Marża tego kredytu to 2,7 proc. Przy kredycie w euro nie można też pominąć Deutsche Banku, gdzie przy marży odsetkowej od 2,8 proc. rata wynosi ok. 1680 zł. Koszt konieczny do założenia konta to 25 zł.” – twierdzi analityk Gold Finance.

Oferta Nordei wiedzie prym wśród kredytów we frankach

Niezaprzeczalnym liderem w ofercie kredytów we frankach pozostaje Nordea Bank. „Rata dla naszego przykładowego kredytu z 20 proc. wkładem (280 tys. zł) wynosiła w czerwcu w tym banku 1190 zł. Nie zawierała prowizji, która może się wahać od 0 do 3 proc. wartości kredytu. Nordea Bank oferuje również najniższą marżę odsetkową - 3 proc. Fani franka powinni też zapoznać się z ofertą BPH. W naszym przykładzie oferuje on ratę w wysokości 1401 zł (nie uwzględnia prowizji i ubezpieczeń wynoszących ok. 3,5 proc. wartości kredytu)” – twierdzi Kochalska. Zainteresowani kredytem we franku na 100 proc. wartości nieruchomości mają jeszcze do wyboru mBank, MultiBank oraz Alior Bank z marżami od 3,7 do 4,8 proc.

Bank Pocztowy specjalistą w kredytach „Rodzina na Swoim”

Najniższą ratę kredytu w programie „Rodzina na Swoim” oferuje Bank Pocztowy – przy 20-proc. wkładzie własnym wynosi ona 915 zł. Na drugim miejscu znajduje się BNP Paribas Fortis, na trzecim Euro Bank – 958 zł, a jako czwarte są ex quo Lukas Bank i Millennium z pierwszą ratą z dopłatami do odsetek w wysokości ok. 980 zł. Przedstawione raty nie zawierają kosztów dodatkowych w postaci prowizji czy ubezpieczeń. W Banku Pocztowym może to być od 0 do 2,5 proc. kredytu, w BNP Paribas od 0 do 3 proc., w Euro Banku – 1,5 proc., w Millennium 1 proc., a w Lukas Banku jest promocja i prowizji nie ma.

„W ramach programu „Rodzina na Swoim” można również skredytować całą wartość nieruchomości, czyli w naszym przypadku pożyczyć 350 tys. zł. Jeśli pożyczamy 350 tys. zł zdecydowanie najkorzystniejszy kredyt zaproponuje Bank Pocztowy. Jego rata z dopłatami to jedynie 1141 zł, a po 8 latach 2043 zł. Trzeba też doliczyć koszt 2,5 proc. ubezpieczenia”- mówi Kochalska.

Ciekawą ofertę ma też PKO BP z ratą 1253 zł plus koszt 3,25 proc. kredytu na ubezpieczenie. Potem rata rośnie (przy obecnym oprocentowaniu) do 2173 zł. Trzecią pozycję ma BNP Paribas Fortis z ratą 1293 zł. Po 8 latach wyniesie ona 2150 zł. Prowizja to od 0 do 3 proc. Konkurencyjny jest też Euro Bank. Proponuje pierwszą ratę w wysokości 1303 zł i prowizję 2 proc. Kolejne miejsce ma Millennium z pierwszą ratą 1334 zł i 1 proc. prowizji.