Do specyfiki działalności małych firm należy fakt, że często na potrzeby wykonania większego zlecenia lub ze względu na osłabioną koniunkturę potrzebują dodatkowego źródła finansowania. – W takich sytuacjach podstawowego znaczenia nabiera szybkość dostępu do dodatkowych środków i forma, w jakiej można to zrobić. W przypadku krótkookresowego finansowania wybór pada najczęściej na karty kredytowe oraz limit w rachunku – mówi Dominik Wiśniewski, ekspert w departamencie marketingu bankowości detalicznej banku Millennium.
Większość banków oferuje dziś klientom biznesowym oba instrumenty. Ogólnie rzecz biorąc służą one temu samemu celowi. – Zapewniają dostęp do dodatkowych środków w ramach ustalonego limitu, odrębnie dla każdego z tych produktów, przez co pozytywnie wpływają na płynność przedsiębiorst – mówi Miłosz Gromski z ING Banku Śląskiego. Zadłużenie na każdym z nich można w dowolnym momencie spłacać i na nowo uruchamiać. W sytuacji, gdy przez dłuższy czas z różnych względów nie da się tego zrobić, można je rozłożyć na raty, co w dodatku obniża koszty bo produkty ratalne są często niżej oprocentowane, niż kredyt w karcie albo koncie.
Nie oznacza to jednak, że nie ma znaczenia, czy przedsiębiorca zdecyduje się na kartę kredytową czy limit w ROR. Indywidualne cechy tych produktów powodują, że dla części firm lepszym wyjściem okaże się karta a dla innych kredyt odnawialny.
- Limit w rachunku jest dobry dla takiego przedsiębiorcy, który często i stale i korzysta z usług finansowych, często ma wpływy i często je rozdysponowuje. Każdy przychód gasi zadłużenie, obniżając koszty. W każdym momencie bez zbędnych formalności można ponownie dysponować środkami w ramach limitu – uważa Marcin Pogorzelski z Raiffeisen Polbanku. Dla takiego przedsiębiorcy karta kredytowa będzie rozwiązaniem mniej korzystnym ze względu na zwykle wyższe oprocentowanie kredytu w porównaniu z limitem w ROR. – Natomiast kredytówki adresujemy do tych przedsiębiorców, którzy sezonowo potrzebują zwiększenia kapitału obrotowego – mówi Pogorzelski. I za przykład podaje sklep rowerowy, który późną zimą, tuż przed startem sezonu, potrzebuje zatowarowania, za co zwykle musi zapłacić z góry. – Kredyt w karcie może być dla niego rozwiązaniem bardzo korzystnym bo przez kolejne ciepłe miesiące może schodzić sukcesywnie z zadłużenia – mówi przedstawiciel Raiffeisen Polbanku.
>>> Czytaj też: Kredyty dla firm: 500 tys. zł kredytu bez zabezpieczeń, ale tylko dla firm ze stażem
Eksperci podkreślają również, że na wybór instrumentu kredytowego wpływ powinna mieć nie tylko specyfika działalności przedsiębiorstwa, ale również sposób wykorzystania środków. - Karta kredytowa pozwala na skorzystanie z kredytu nieoprocentowanego, w przypadku spłacenia całości zadłużenia we wskazanym terminie. Ale tylko wtedy, jeżeli przedsiębiorca skorzysta z kredytu płacąc kartą w punktach handlowo-usługowych – zastrzega Miłosz Gromski. Kredytówką można oczywiście wypłacić gotówkę z bankomatu, ale w tej sytuacji pobrane pieniądze od razu powiększają saldo zadłużenia podlegającego oprocentowaniu. - Dlatego karta kredytowa jest bardzo dobrym sposobem poprawny płynności w przypadku, gdy firma ma możliwość skorzystania z dostępnego limitu przez transakcję bezgotówkową i jest w stanie uregulować swoje zobowiązania w ciągu kilkudziesięciu dni – mówi Dominik Wiśniewski.
Warto też dodać, że wypłaty z bankomatów kartą kredytową zazwyczaj wiążą się z wysoką prowizją nawet jeżeli transakcji tej dokonujemy w maszynie własnego banku. Nie każda instytucja zezwala również na wykonywanie przelewów z rachunku karty, co dla niektórych przedsiębiorców może być dodatkową komplikacją. - Natomiast z kredytu w rachunku można skorzystać w dowolny sposób np. przelewem, wypłatą gotówki, czy kartą wydaną do rachunku – mówi przedstawiciel Banku Śląskiego. Wypłata pieniędzy z bankomatu kartą debetową wydaną do rachunku w większości banków nie będzie obarczona prowizją jeżeli dokonamy jej w maszynie własnej instytucji.
Bankowcy podkreślają również, że kredyt w rachunku będzie mógł być zazwyczaj przyznany na wyższą kwotę niż limit w karcie kredytowej. Wymaga jednak comiesięcznych obrotów na rachunku.
