Dobra lokalizacja rekompensuje wyższe koszty
Ceny mieszkań w aglomeracjach i domów w podmiejskich okolicach coraz bardziej się do siebie zbliżają. Wciąż jednak faktem jest, że średnio za cenę 1 m kw. mieszkania w dużym mieście będziemy mogli wybudować 2 m kw. domu na jego przedmieściach. Budowa własnego domu daje możliwość wyboru najbardziej odpowiadającego nam projektu czy też rozkładu pomieszczeń. Mimo to, dla wielu osób najważniejszym wyznacznikiem przy wyborze lokum jest lokalizacja, dlatego od zakupu domu pod miastem skutecznie zniechęcają zakorkowane w godzinach szczytu drogi dojazdowe do centrum. Na niekorzyść podmiejskiej lokalizacji przemawia też ubogie zaplecze infrastrukturalne, ograniczony transport publiczny, czy też bezpośredniego dostępu do wszelkiego rodzaju urzędów, przychodni czy szkół i instytucji kultury oraz rozrywki.
Koszty utrzymania i eksploatacji – udręka właściciela domu
Podejmując decyzję o zakupie mieszkania lub domu należy dokładnie przeanalizować koszty utrzymania i eksploatacji. „Decydując się na dom wszystkie wydatki związane z remontem czy modernizacją oczywiście ponosi właściciel. Również on wybiera sposób ogrzewania pomieszczeń i wody. W zależności na jaki wariant się zdecyduje inaczej będą kształtować się koszty (wynika to cen rynkowych danego surowca). Należy jednak założyć, że wydatki właściciela domu znacznie zwiększają się w okresie grzewczym. Natomiast w przypadku mieszkania w bloku koszty te są najczęściej narzucone już z góry i przez cały rok stałe” – zaznaczają analitycy Money Expert.
Trzeba także pamiętać, że ewentualne usterki właściciel domu musi naprawić we własnym zakresie i na własny koszt. Kupując gotowe mieszkanie w mieście, w przypadku awarii, mieszkańcy uzyskują pomoc od wspólnoty mieszkaniowej lub zarządcy nieruchomości.
Budowa domu to długoterminowa inwestycja i dla większości kredytobiorców staje się finalnym celem mieszkaniowym. Wynika to również z faktu, że popyt na rynku lokali mieszkalnych jest znacznie większy niż w przypadku domów jednorodzinnych, dlatego taki lokal można dużo łatwiej i szybciej zbyć.
Kredyt na mieszkanie kontra kredyt na budowę domu
Jednym z najistotniejszych elementów zakupu nieruchomości jest kwestia jego finansowania. Czym innym jest kredyt na mieszkanie i kredyt na budowę domu. „Na zasadniczą różnicę natykamy się już na etapie gromadzenia dokumentów – przy zakupie mieszkania obok zaświadczeń o zatrudnieniu przedstawiamy tylko najbardziej potrzebne dokumenty, a przy budowie domu lista ta się automatyczne wydłuża. Każdy kto się zdecyduje na budowę domu jest zobligowany do przygotowania projektu technicznego, wypisu, pozwolenia na budowę, harmonogramu wszystkich etapów budowy, wyrysu z ewidencji gruntów oraz Księgi Wieczystej i podstawy nabycia działki. Dla porównania, przy zakupie nieruchomości odpowiednia dokumentacja to tylko umowa przedwstępna kupna, Księga Wieczysta i podstawa nabycia mieszkania przez sprzedającego” – wyjaśniają specjaliści z Money Expert.
Zaletą pożyczki na budowę domu jest dłuższy okres karencji w spłacie części kapitałowej raty kredytu. Taki przywilej kredytobiorcy wynika przede wszystkim z dłuższego okresu realizacji inwestycji niż w przypadku zakupu mieszkania. Należy jednak pamiętać o tym, że koszt wyceny domu przez rzeczoznawcę jest wyższy niż w przypadku lokali mieszkalnych.
Kredyt na mieszkanie i kredyt na budowę domu nie różnią się między sobą pod względem oprocentowania czy opłat jednorazowych. Analitycy podkreślają jednak, że kredyt na zakup mieszkania wypłacany jest jednorazowo, natomiast na budowę domu w transzach. Przed wypłaceniem kolejnej zawsze najpierw musimy się rozliczyć z tego co już do tej pory zostało zrobione. W zależności od banku może to być inspekcja przez pracownika banku, koszty której wahają się od 150 do 200 zł (DnB Nord, BZ WBK, Gospodarczy Bank Wielkopolski, MultiBank, Nordea, PKO BP, Polbank, BNP Paribas), rozliczenie w formie przedstawienia faktur na zakupione materiały i oświadczenia kredytobiorcy o poniesionych kosztach (Kredyt Bank, Bank Pocztowy, Alior Bank, Bank Polskiej Spółdzielczości) lub tylko zdjęcia wykonane przez kredytobiorcę (Allianz Bank, Getin Noble Bank, Millennium) – wynika z raportu Money Expert.
Okres karencji - czyli ile mamy czasu na zakończenie budowy domu
Zaciągając kredyt na budowę domu należy zwrócić uwagę na czas, jaki bank daje nam na zakończenie inwestycji. W większości banków okres ten wynosi 24 miesiące od daty podpisania umowy lub uruchomienia pierwszej transzy. Jednak banki Allianz, MultiBank, Alior, PKO BP oraz BNP Paribas mogą przedłużyć okres karencji w spłacie kapitału do 36 miesięcy. W ciągu 30 miesięcy musimy zdążyć z budową, gdy weźmiemy kredyt w BOŚ Bank i BGŻ Bank, natomiast tylko 18 miesięcy w Raiffeisen Bank – informuje Money Expert.
Okres karencji jest także czynnikiem wpływającym na koszt kredytu. Osoba, która buduje dom podczas trwania inwestycji oddaje do banku tylko odsetki – nie spłaca wtedy kapitału, który pomniejszałby zadłużenie. Natomiast kredytobiorca, który kupił gotowe mieszkanie na rynku wtórnym od razu płaci ratę kapitałowo-odsetkową. Szybciej spłacany kapitał powoduje szybsze zmniejszanie zadłużenia, od którego naliczane są odsetki. Jednakże różnica pomiędzy tymi dwoma wariantami, przy przykładowym kredycie 400 tys. jest niewielka w skali kredytu 30-letniego.
/>