Ranking najlepszych kredytów hipotecznych – czerwiec 2014

Mimo, że RPP po raz kolejny utrzymała stopy procentowe na dotychczasowym poziomie, to ruch EBC dotyczący obniżenia głównej stopy refinansowej do poziomu 0,15 proc. stanowi spore zaskoczenie. Głównym powodem, dla którego Europejski Bank Centralny podjął taką decyzję jest chęć rozruszania europejskiej gospodarki. Jednak zdaniem wielu analityków skutki uboczne takiego posunięcia mogą być bardzo niekorzystne. Na pewno mogą się cieszyć z tego wszyscy posiadacze kredytów walutowych, bo ich sytuacja powinna ulec poprawie w krótkim terminie, głównie za sprawą umacniania się złotego oraz obniżenie stawek EURIBOR i LIBOR. Wszystkich zainteresowanych zapraszamy do zapoznania się z czerwcowym zestawieniem Invigo TOP10.

W niniejszym rankingu, tradycyjnie już, prezentujemy aktualne promocje i oferty specjalne. Wynikiem tego są zmiany w rankingu INVIGO TOP 10, przygotowywanym przez ekspertów pośrednika na początku każdego miesiąca. Zestawienie powstaje w oparciu o aktualne oferty banków współpracujących z firmą. Na potrzeby rankingu analitycy Invigo badają także zdolność kredytową klienta osiągającego przeciętne dochody, a także tradycyjnej polskiej rodziny „2+2”. Eksperci Invigo zwracają uwagę na fakt, że poszukując najatrakcyjniejszego kredytu dla siebie warto brać pod uwagę nie tylko wysokość comiesięcznej raty, ale także pozostałe parametry kredytu oraz opłaty dodatkowe, jakie się z nim wiążą.

Zdolność kredytowa

Według najnowszych danych GUS, wysokość przeciętnego miesięcznego wynagrodzenia w Polsce wynosi około
3 974,79 zł, czyli około 2 836,16 zł na rękę. Osoba, która nie ma żadnych innych zobowiązań może dziś liczyć na 267 347 zł kredytu. Maksymalna rata, jaką kredytobiorca może opłacać wynosi 1486 zł w przypadku kredytu w złotych i 1189 zł w przypadku kredytu walutowego. Niewielki limit na karcie kredytowej czy w koncie oraz 300 złotych miesięcznej raty innego kredytu (np. gotówkowego) znacznie obniżają zdolność kredytową, ale nadal można pożyczyć 210 675 zł. Podkreślić należy, że wyliczenia zdolności kredytowej mają charakter uśredniony, dlatego też zdolność kredytowa w wybranym banku może się różnić.

Tradycyjna rodzina złożona z rodziców oraz dwójki dzieci, osiągająca przeciętne miesięczne wynagrodzenie
w wysokości 5 672 zł (stała umowa o pracę) - przy założeniu, że nie ma żadnych innych zobowiązań - może otrzymać maksymalny kredyt w wysokości 561 680 zł. Przy średniej cenie transakcyjnej 1 metra kwadratowego mieszkania
w Warszawie, która wynosi 7 265 zł/m2 (Raport ZBP, AMRON–SARFiN, I kwartał 2014r.) za tę kwotę kredytu rodzina może sobie pozwolić na zakup około 77 metrowego mieszkania. Dodatkowe obciążenia domowego budżetu (np. raty niewielkich kredytów gotówkowych) lub limity w kontach znacznie obniżą wysokość potencjalnego kredytu. Jednak nawet przy pewnych ograniczeniach, typowa polska rodzina z dwójką dzieci z powodzeniem może starać się o kredyt w wysokości 505 008 zł.

Invigo przeanalizowało propozycje dla klienta, który szuka kredytu na realizację własnych potrzeb mieszkaniowych - czyli zakup mieszkania/domu bądź też na budowę domu. Kredyt wyniesie 200 tys. zł i będzie spłacany przez 30 lat. Warto dodać, że z danych Invigo wynika, że jest to najbardziej poszukiwany i jednocześnie najczęściej wybierany przez klientów pośrednika okres kredytowania nieruchomości.

Kredyt w PLN na 80 proc. LTV.

Analizując czerwcowy ranking Invigo TOP10 zauważamy, że sytuacja na rynku kredytów hipotecznych jest bardzo stabilna.

Nadal uważamy, że sytuacja na rynku kredytów hipotecznych sprzyja kredytobiorcom. Średnia rata analizowanego przez nas kredytu wciąż utrzymuje się na poziomie poniżej 1 tysiąca złotych. Oprocentowanie kredytów proponowanych przez banki stopniowo rośnie, ale nadal utrzymuje się lekko powyżej 4 proc., a średnia marża najlepszych kredytów waha się w przedziale 1,44 proc.– 1,51 proc., przy czym niższa wartość marży dotyczy okresu obowiązywania promocji, a wyższa dalszych okresów spłaty kredytu.

Czerwcowy ranking Invigo TOP 10 ponownie otwiera bank PKO BP, który nieustannie broni swojej czołowej pozycji. Propozycja PKO BP oparta o marżę 1,1 proc. i zerową prowizję nadal pozostaje jedną z ciekawszych ofert dla osób poszukujących kredytu. Warto jednak wiedzieć, że wspomniane atrakcyjne warunki - promocyjna marża w pierwszym roku kredytowania i brak prowizji są oferowane klientom, którzy posiadają lub otworzą konto w banku, wykupią w banku ubezpieczenie od utraty pracy na okres 4 lat oraz nabędą kartę kredytową i/lub skorzystają z ubezpieczenia na życie oferowanego przez bank. W kolejnych latach trwania kredytu marża wzrośnie do poziomu 1,88 proc., co spowoduje wzrost raty do 1025 zł. Koszt ubezpieczenia od utraty pracy i hospitalizacji warunkujących skorzystanie z oferty wynosi 3,25 proc. od kwoty kredytu.

Na miejscu drugim uplasował się Alior Bank. Klienci zainteresowani kredytem hipotecznym mogą liczyć w tym banku na promocyjną marżę w wysokości od 1,3 proc. w przypadku, kiedy zdecydują się na zakupienie ubezpieczenia na życie dostępnego w ofercie banku. Klient ma obowiązek wykupić je na okres 5 lat (koszt ubezpieczenia to niestety aż 10 proc. kwoty kredytu). Należy pamiętać, że w naszym rankingu prezentujemy najniższą marżę, której poziom waha się od 1,3 proc. do 2,10 proc. Warto wiedzieć, że zakup wspomnianej polisy zwalnia klientów również z konieczności opłacania prowizji banku z tytułu udzielenia kredytu, a także, że kwota ubezpieczenia może zostać doliczona do kwoty kredytu. Dla klientów niezainteresowanych wykupieniem ubezpieczenia marża banku wyniesie od 2,2 proc. Bank pobierze także prowizję w wysokości 2-5 proc.

Wysoki koszt ubezpieczenia powoduje, że przez cały okres trwania kredytu rata będzie wyższa o 96 zł, jeśli składka ubezpieczenia będzie doliczona do kwoty kredytu. Ten przypadek potwierdza, jak ważne jest analizowanie poza wysokością raty również kosztów dodatkowych kredytu.

Na trzeciej pozycji rankingu analizujemy ofertę banku Pekao S.A., który proponuje marżę w wysokości 1,39 proc. - jest to oferta promocyjna, obowiązująca przez pierwsze 2 lata kredytowania. Oferta jest kierowana do klientów, którzy posiadają lub otworzą konto w banku wraz z deklaracją wpływów z tytułu wynagrodzenia, posiadają lub nabędą kartę debetową oraz kartę kredytową lub ubezpieczenie nieruchomości oferowane przez bank. W dalszym okresie kredytowania marża wynosi 1,74 proc. Prowizja wynosi 1,95 proc. Bank ma w swojej ofercie również kredyt ze stałą marżą w całym okresie kredytowania. W tej opcji marża wynosi 1,89 proc., w przypadku, gdy prowizja banku jest doliczona do kwoty kredytu lub 1,84 proc. przy prowizji płatnej gotówką. Przy tych opcjach bank pobierze prowizję w wysokości 1,79 proc.

Polecamy: Banki pokutują za franki. Polacy przestają spłacać kredyty walutowe

Kredyt w PLN na 95 proc. LTV

Wedle rekomendacji Komisji Nadzoru Finansowego od 1 stycznia 2014 roku maksymalna wartość LtV (loan-to-value), czyli stosunku kwoty kredytu udzielanego przez bank do wartości nieruchomości, nie może przekraczać 95 proc.

Z upływem czasu minimalna kwota wkładu własnego będzie rosła: w roku 2015 zwiększy się z 5 proc. do 10 proc., rok później do 15 proc., a w roku 2017 osiągnie 20 proc., tym samym zmniejszając LtV do 80 proc. Kredyt nie będzie mógł być zaciągnięty na dłużej niż 35 lat, przy czym klientom rekomendowane będą kredyty na okres nie dłuższy niż 25 lat.

Po roku 2016 uzyskanie kredytu na 90 proc. ceny będzie możliwe pod warunkiem posiadania odpowiedniego ubezpieczenia lub zabezpieczenia w formie blokady środków na koncie czy zastawu w papierach dłużnych.

W odpowiedzi na nowe regulacje KNF, a także zapotrzebowanie ze strony klientów oraz czytelników rankingu INVIGO TOP 10 od początku 2014 r. analizujemy ofertę kredytów z 5 proc. wkładem własnym, dedykowanych klientom, którzy poszukują finansowania na realizację własnych potrzeb mieszkaniowych, czyli zakup mieszkania/domu bądź też na budowę domu. Kredyt wyniesie 200 tys. zł i będzie spłacany przez 30 lat. Warto dodać, że z danych Invigo wynika, że jest to najbardziej poszukiwany i jednocześnie najczęściej wybierany przez klientów pośrednika okres kredytowania nieruchomości.

Na pierwszym miejscu zestawienia ponownie uplasował się bank PKO BP, który oferuje promocyjną marżę
w wysokości 1,1 proc. oraz brak prowizji klientom, którzy otworzą konto w banku, wykupią ubezpieczenie od utraty pracy na okres 4 lat, posiadają lub nabędą kartę kredytową i/lub skorzystają z ubezpieczenia na życie oferowanego przez bank. Dodatkowo, bank z tytułu ubezpieczenia brakującego wkładu własnego podwyższy marżę o 0,25 proc, co spowoduje wzrost raty o 31 zł. Warto wiedzieć, że preferencyjna marża obowiązuje tylko w pierwszym roku kredytowania, w kolejnych latach wzrośnie do poziomu 2,17 proc. i spowoduje wzrost miesięcznej raty kredytu do poziomu 1060 zł.

Pozycja druga należy do Alior Banku. Klienci zainteresowani kredytem hipotecznym w tym banku mogą liczyć na promocyjną marżę od 1,3 proc. - w przypadku, kiedy zdecydują się na zakupienie ubezpieczenia na życie dostępnego w ofercie banku. Klient ma obowiązek wykupić je na okres 5 lat (koszt ubezpieczenia to niestety aż 10 proc. kwoty kredytu). Warto wiedzieć, że zakup wspomnianej polisy zwalnia klientów również z konieczności opłacania prowizji banku z tytułu udzielenia kredytu, a także, że kwota ubezpieczenia nie może zostać doliczona do kwoty kredytu. Dla klientów niezainteresowanych wykupieniem ubezpieczenia marża banku wyniesie od 2,20 proc. Bank pobierze także prowizję w wysokości 2-5 proc. Z tytułu brakującego wkładu własnego bank podwyższy marżę w całym okresie kredytowania o 0.15 proc.

Na miejscu trzecim prezentujemy ofertę banku Pekao S.A. Bank oferuje marżę w wysokości 1,39 proc. oraz prowizję 1,95 proc. klientom, którzy posiadają lub otworzą konto w banku wraz z deklaracją wpływów z tytułu wynagrodzenia, posiadają lub nabędą kartę debetową oraz kartę kredytową lub ubezpieczenie nieruchomości oferowane przez bank. Ponadto bank będzie wymagał opłacenia ubezpieczenia rekompensującego brak wkładu własnego. Koszt ubezpieczenia wynosi 2035 zł płatne z góry za cały okres (106 miesięcy). Warto wiedzieć, że promocyjna marża obowiązuje tylko podczas dwóch pierwszych lat kredytowania. W dalszym okresie trwania kredytu marża wzrośnie do poziomu 2,14 proc., co spowoduje wzrost raty do 1057 zł. Bank ma w swojej ofercie również kredyt ze stałą marżą w całym okresie kredytowania. W tej opcji marża wynosi 2,19 proc., w przypadku, gdy prowizja banku jest doliczona do kwoty kredytu lub 2,149 proc. przy prowizji płatnej gotówką. Przy tej opcji bank pobierze prowizję w wysokości 1,79 proc.

Kredyty dostępne w ramach programu „Mieszkanie dla Młodych”

Co dziesiąty kredyt udzielony w pierwszych trzech miesiącach tego roku był kredytem z dopłatą. Program „Mieszkanie dla młodych” nie okazał się rynkowym hitem, ale dla osób, które do tej pory nie posiadały żadnej nieruchomości to wciąż atrakcyjna, chociaż obwarowana szeregiem warunków, propozycja. Rekordowo niskie stopy procentowe powodują, że pożyczany pieniądz jest wyjątkowo tani. Zaciągając kredyt na około 200 tys. zł można dziś liczyć na miesięczną ratę na poziomie tysiąca złotych. Osoby stające przed dylematem „kupić czy wynajmować” może to skłonić do przyspieszenia decyzji o zaciągnięciu zobowiązania.

Osobom rozważającym zakup mieszkania w ramach programu podpowiadamy, aby porównywały oferty ze standardowymi propozycjami banków. Niestety, w wielu bankach, kredyt udzielony w ramach rządowego programu „Mieszkanie dla Młodych” kosztuje więcej niż standardowy.

Zgodnie z wytycznymi programu „MdM” Invigo przeanalizowało propozycje dla klienta, który szuka kredytu na zakup mieszkania/domu na rynku pierwotnym. Kredyt wyniesie 200 tys. zł i będzie spłacany przez 30 lat. Warto dodać, że
z danych Invigo wynika, że jest to najbardziej poszukiwany i jednocześnie najczęściej wybierany przez klientów pośrednika okres kredytowania nieruchomości. Zakładamy również 10 proc. wkład własny, który będzie pochodził
z dopłaty rządowej.

>>> Czytaj też: MdM: Dopłaty dla osób z dziećmi - pytania i odpowiedzi

Na miejscu pierwszym prezentujemy ofertę Alior Banku. Klienci zainteresowani kredytem hipotecznym z dopłatą rządową w tym banku mogą liczyć na promocyjną marżę – od 1,3 proc. - w przypadku, kiedy zdecydują się na zakupienie ubezpieczenia na życie dostępnego w ofercie banku. Klient ma obowiązek wykupić je na okres 5 lat (koszt ubezpieczenia to niestety aż 10 proc. kwoty kredytu). Warto wiedzieć, że zakup wspomnianej polisy zwalnia klientów również z konieczności opłacania prowizji banku z tytułu udzielenia kredytu, a także, że w składki za ubezpieczenie w przypadku kredytów w programie „MdM” nie można doliczyć do kwoty kredytu. Dla klientów niezainteresowanych wykupieniem ubezpieczenia marża banku wyniesie od 2,20 proc. Bank pobierze także prowizję w wysokości 2-5 proc. Z tytułu brakującego wkładu własnego bank pobierze składkę w wysokości 777 zł za pierwsze 3 lata ochrony ubezpieczeniowej.

Na pozycji drugiej możemy przyjrzeć się ofercie Eurobanku, który oferuje swoim klientom marżę w wysokości 1,57 proc. oraz 2 proc. prowizję. Kredyt na takich warunkach otrzymają kredytobiorcy, którzy otworzą konto w banku wraz z deklaracją regularnych wpływów z tytułu wynagrodzenia, nabędą kartę kredytową oraz wykupią ubezpieczenie na życie oferowane przez bank na cały okres kredytowania. Miesięczny koszt ubezpieczenia to 74 zł. Z tytułu ubezpieczenia niskiego wkładu bank podwyższa marżę 0,15 proc.

Oczko niżej uplasował się Deutsche Bank, który oferuje marżę w wysokości 1,59 proc. oraz zerową prowizję klientom, którzy posiadają lub otworzą konto w banku wraz z deklaracją wpływów z tytułu wynagrodzenia, nabędą kartę kredytową oraz wykupią ubezpieczenie na życie lub przystąpią do produktu oszczędnościowego. Koszt ubezpieczenia to 1,8 proc. od kwoty kredytu za okres dwóch lat (płatne z góry), a w kolejnych latach 0,042 proc. miesięcznie. Natomiast koszt pakietu oszczędnościowego to 90 zł miesięcznie za każde 100.000 zł kredytu. Należy pamiętać, że wszystkie produkty dodatkowe muszą być utrzymywane przez 5 lat od dnia wypłaty kredytu lub jego pierwszej transzy, aby marża była utrzymana przez cały okres kredytowania. W przypadku niewypełnienia któregokolwiek z warunków marża zostanie podwyższona do poziomu z Pakietu standardowego bez obniżek oraz klient będzie zobowiązany do zapłaty Prowizji Przygotowawczej, której nie opłacił wcześniej. W przypadku zakupu Pakietu Ubezpieczeniowo-Inwestycyjnego marża zostanie obniżona o 0,20 proc. \

Najciekawsze oferty w Euro

Dostęp do tego typu produktów nadal pozostaje utrudniony w przypadku osób, które nie mogą pochwalić się ponad przeciętnymi dochodami, a przy tym nie są skłonne do zakupu dodatkowych produktów bankowych takich jak ubezpieczenia i/ lub produkty inwestycyjne. Wszystkie banki bardziej restrykcyjnie liczą zdolność kredytową w porównaniu do kredytów w PLN. Do tego ustalają progi minimalnych dochodów netto wyższych niż w przypadku PLN. Należy również pamiętać, że nowa Rekomendacja S znacznie ograniczy dostęp do kredytów walutowych. Od dnia 01.07.2014 r. banki udzielą takiego kredytu tylko osobom uzyskującym dochód w danej walucie.

Na pierwszym miejscu ponownie oferta Deutsche Banku. Bank oferuje dziś marżę w wysokości 2,8 proc. klientom, którzy posiadają lub otworzą konto w banku wraz z deklaracją wpływów z tytułu wynagrodzenia oraz nabędą kartę kredytową. Warunkiem skorzystania z oferty w EUR jest przystąpienie do produktu oszczędnościowego z linii DB Inwestuj w Przyszłość - wysokość składki ustalana jest indywidualnie w zależności od kwoty kredytu. Należy również pamiętać, że minimalny dochód netto umożliwiający klientom wnioskowanie o kredyt w walucie EUR wynosi 12.000 zł. Dodatkowo bank pobierze prowizję w wysokości 2 proc. Istnieje możliwość obniżenia prowizji do 0 proc., przy jednoczesnym wzroście marży o 0.30 proc.

Na drugim miejscu rankingu prezentujemy ofertę BZ WBK. Klient, który skorzysta z tej opcji będzie zobowiązany do opłaty comiesięcznej raty w wysokości 988 zł, dla średniego poziomu marży ofertowanej przez bank i prowizję w wysokości 2,5 proc. Ostateczną wysokość marży bank wyliczy dla każdego klienta indywidualnie w zależności od jego sytuacji finansowej oraz rodzaju finansowanej transakcji i wynosi ona od 3,3 proc. do 5,1 proc. Warto wiedzieć, że klienci zainteresowani minimalną marżą muszą się liczyć z koniecznością otworzenia konta w banku wraz z deklaracją regularnych wpływów w wysokości min. 2 tys. zł Minimalny dochód kredytobiorców ubiegających się o kredyt w EUR wzrósł do 15.000 zł w przypadku gospodarstwa domowego oraz z 5.000 zł do 10.000 zł
w przypadku tzw. singli.

Na miejscu trzecim prezentujemy ofertę Alior Banku. Kredyt w tym banku wiąże się dziś z marżą w wysokości 4,5 proc. oraz miesięczną ratą na poziomie 1139 zł i prowizją 2.5 proc. kwoty kredytu. Warto wiedzieć, że zakup polisy zwalnia klientów także z konieczności opłacania prowizji banku z tytułu udzielenia kredytu. Minimalny dochód wymagany przez bank wynosi 15.000 zł.

>>> Czytaj też: Połowa Polaków ma kredyty, ale tylko co szósty z nich wie, ile płaci

O metodologii raportu INVIGO TOP 10:

- W rankingu prezentujemy aktualne oferty banków współpracujących z Invigo, opierając się na informacjach przekazywanych nam przez same banki. Dane dot. ofert są na bieżąco aktualizowane w bazie produktów bankowych Invigo i są udostępniane Klientom w internetowych narzędziach kredytowych Invigo, a także służą do automatycznego generowania zestawień na potrzeby comiesięcznego raportu Invigo TOP 10.
- Ranking jest opracowywany w 4 kategoriach: kredyty w PLN – analizowane pod względem wysokości LTV - 80 proc.
i 95 proc. , kredyty dostępne w ramach programu „Mieszkanie dla Młodych” oraz kredyty denominowane w Euro. Na potrzeby rankingu przyjęliśmy założenie, że kredyt w wysokości 200 tys. zł jest zaciągany na okres 30 lat, w celu sfinansowania zakupu 45 metrowego mieszkania o wartości 250 tys. zł.
- Zestawienia dla poszczególnych kategorii szeregują oferty (dla powyżej opisanych kryteriów kredytu) w oparciu
o wysokość raty kredytu wyliczonej na podstawie oprocentowania w pierwszym roku kredytowania. Pokazujemy także wysokość marży (w pierwszym roku kredytowania, a także po zakończeniu promocji), oprocentowania, prowizji banku,
a także koszty wymaganych produktów ubezpieczeniowych i ogólny koszt związany z uruchomieniem kredytu.
- W opisie każdej oferty informujemy o dodatkowych wymogach banków np. konieczności skorzystania z opcji cross – sell warunkującej skorzystanie z oferty specjalnej.
- Klienci, którzy chcieliby sprawdzić dostępność kredytu w oparciu o inne założenia np. kwotę kredytu lub okres kredytowania mogą opracować indywidualny ranking wykorzystując kalkulator kredytowy dostępny na http://www.invigo.pl.