Większość regulacji ma zostać przyjęta od 1 stycznia 2014 r., a niektóre od 1 lipca przyszłego roku, podała KNF w komunikacie.
Do najistotniejszych zmian Rekomendacji S należy dalsze ograniczenie kredytowania w walutach obcych - kredyty walutowe, indeksowane lub denominowane w walutach obcych powinny być produktem oferowanym wyłącznie klientom uzyskującym trwałe dochody w walucie kredytu, zapewniające regularną obsługę i spłatę kredytu.
Komisja zaleca także zmiana podejścia w zakresie wskaźnika LtV (ang. loan to value) tak, aby w przypadku ekspozycji kredytowych zabezpieczonych na nieruchomościach mieszkalnych, wartość wskaźnika LtV w momencie udzielania kredytu nie przekraczała poziomu 80 proc.
Wskaźnik LtV może sięgać 90 proc. "w przypadku, gdy część ekspozycji przekraczająca 80 proc. LtV jest odpowiednio ubezpieczona, lub kredytobiorca przedstawił dodatkowe zabezpieczenie. KNF zastrzega jednak, że dla kredytów hipotecznych udzielonych do 31 grudnia wartość wskaźnika LtV nie powinna przekraczać poziomu 95 proc., dla kredytów udzielonych od 1 stycznia 2015 r. do 31 grudnia 2015 r. wartość wskaźnika LtV nie powinna przekraczać poziomu 90 proc., dla kredytów udzielonych od 1 stycznia 2016 r. do 31 grudnia 2016 r. byłoby to 85 proc. lub 90 proc. w przypadku, gdy część ekspozycji przekraczająca 85 proc. LtV jest odpowiednio ubezpieczona, lub kredytobiorca przedstawił dodatkowe zabezpieczenie.
W przypadku ekspozycji kredytowych zabezpieczonych na nieruchomościach komercyjnych Urząd chce, aby wartość wskaźnika LtV w momencie udzielania kredytu nie przekraczała poziomu 75 proc. lub 80 proc. w przypadku, gdy część ekspozycji przekraczająca 75 proc. LtV jest odpowiednio ubezpieczona, lub kredytobiorca przedstawił dodatkowe zabezpieczenie.
Komisja proponuje także uelastycznienie podejścia w zakresie wskaźnika DtI - (ang. debt to income) - jego wartość powinna być określona przez zarząd banku i ustalona w zatwierdzonej przez radę nadzorczą banku strategii zarządzania ryzykiem; "w procesie oceny zdolności kredytowej klientów detalicznych, szczególną uwagę bank powinien zwracać na sytuacje, w których wskaźnik DtI przekracza 40 proc. dla klientów o dochodach nieprzekraczających przeciętnego poziomu wynagrodzeń w danych regionie zamieszkania oraz 50 proc. dla pozostałych klientów".
Nadzór oczekuje także od banków zmiany podejścia w zakresie okresu kredytowania. KNF uważa, że bank powinien rekomendować klientom detalicznym okres spłaty zobowiązań nie dłuższy niż 25 lat. W przypadku podjęcia przez klienta decyzji o dłuższym okresie spłaty, bank nie powinien udzielić kredytu, którego okres spłaty przekraczałby 35 lat; jeśli przewidywany okres spłaty ekspozycji jest dłuższy niż 30 lat, bank powinien przyjmować w procesie oceny zdolności kredytowej okres spłaty ekspozycji wynoszący maksymalnie 30 lat.
Komisja podkreśla także, że "przy ustalaniu długości okresu kredytowania klienta detalicznego, bank powinien uwzględnić zdolność kredytobiorcy do kreowania dochodów w całym okresie trwania umowy, zwracając szczególną uwagę na okres, w którym należy oczekiwać osiągnięcia przez kredytobiorcę wieku emerytalnego".
KNF oczekuje, że rekomendacja zostanie wprowadzona nie później niż do dnia 1 stycznia 2014 r., z wyjątkiem sześciu punktów , w zakresie których rekomendacja powinna zostać wprowadzona nie później niż do 1 lipca 2014 r.
Tekst Rekomendacji S zostanie opublikowany w najbliższych dniach, po zakończeniu prac redakcyjnych.
