Ranking najlepszych kredytów hipotecznych – styczeń 2014

Mimo nadziei wiązanych przez rynek z nowym programem, tylko dwa banki są gotowe od początku 2014 roku do obsługi klientów w tym zakresie. Szczegóły ofert „MdM” w nowym zestawieniu w naszym rankingu, które mamy nadzieje będzie w kolejnych miesiącach poszerzać się o kolejne banki. Cena pieniądza na rynku pozostaje bez zmian zgodnie z wcześniejszymi deklaracjami zarówno EBC jak i RPP. Deweloperzy zaczynają podsumowania sprzedaży mieszkań w 2013 roku, prognozując znaczną poprawę koniunktury także w nowym roku. Świadczyć może o tym wyraźne zahamowanie spadku cen mieszkań oraz nieznaczne podwyżki marż w bankach. Jeśli prognozowane przez wielu analityków ożywienie w gospodarce stanie się faktem, może się okazać, że nadchodzi dobry czas by rozważyć zakup mieszkania. Zachęcamy wszystkich do uważnej analizy bankowych propozycji w tym miesiącu.

W niniejszym rankingu, tradycyjnie już, prezentujemy aktualne promocje i oferty specjalne. Wynikiem tego są zmiany w rankingu INVIGO TOP 10, przygotowywanym przez ekspertów pośrednika na początku każdego miesiąca. Zestawienie powstaje w oparciu o aktualne oferty banków współpracujących z firmą. Na potrzeby rankingu analitycy Invigo badają także zdolność kredytową klienta osiągającego przeciętne dochody, a także tradycyjnej polskiej rodziny „2+2”. Eksperci Invigo zwracają uwagę na fakt, że poszukując najatrakcyjniejszego kredytu dla siebie warto brać pod uwagę nie tylko wysokość comiesięcznej raty, ale także pozostałe parametry kredytu oraz opłaty dodatkowe, jakie się z nim wiążą.

Zdolność kredytowa

Według najnowszych danych GUS, wysokość przeciętnego miesięcznego wynagrodzenia w Polsce wynosi około 3 897,12 zł, czyli około 2 782,17 zł na rękę. Osoba, która nie ma żadnych innych zobowiązań może dziś liczyć na 257 632 zł kredytu. Warto wspomnieć, że kwota potencjalnego kredytu jest wyższa o przeszło 8 tys. zł w porównaniu do średniego kredytu, jaki można było uzyskać w grudniu 2013r. Maksymalna rata, jaką kredytobiorca może opłacać wynosi 1432 zł w przypadku kredytu w złotych i 1146 zł w przypadku kredytu walutowego. Niewielki limit na karcie kredytowej czy w koncie oraz 300 złotych miesięcznej raty innego kredytu (np. gotówkowego) znacznie obniżają zdolność kredytową, ale nadal można pożyczyć 200 960 zł. Podkreślić należy, że wyliczenia zdolności kredytowej mają charakter uśredniony, dlatego też zdolność kredytowa w wybranym banku może się różnić.

Tradycyjna rodzina złożona z rodziców oraz dwójki dzieci, osiągająca przeciętne miesięczne wynagrodzenie w wysokości 5 564 zł (stała umowa o pracę) - przy założeniu, że nie ma żadnych innych zobowiązań - może otrzymać maksymalny kredyt w wysokości 542 250 zł. Przy średniej cenie transakcyjnej 1 metra kwadratowego mieszkania w Warszawie, która wynosi 7 290 zł/m2 (Raport ZBP, AMRON–SARFiN, III kwartał 2013r.) za tę kwotę kredytu rodzina może sobie pozwolić na zakup około 74 metrowego mieszkania. Dodatkowe obciążenia domowego budżetu (np. raty niewielkich kredytów gotówkowych) lub limity w kontach znacznie obniżą wysokość potencjalnego kredytu. Jednak nawet przy pewnych ograniczeniach, typowa polska rodzina z dwójką dzieci z powodzeniem może starać się o kredyt w wysokości 485 578 zł.

Kredyt w PLN na 80 proc. LTV.

Styczniowy ranking Invigo TOP 10 otwiera bank PKO BP, który nieustannie broni swojej czołowej pozycji. Propozycja PKO BP oparta o marżę 1,1 proc. i zerową prowizję nadal pozostaje jedną z ciekawszych ofert dla osób poszukujących kredytu. Warto jednak wiedzieć, że wspomniane atrakcyjne warunki - promocyjna marża w pierwszym roku kredytowania i brak prowizji są oferowane klientom, którzy posiadają lub otworzą konto w banku, wykupią w banku ubezpieczenie od utraty pracy na okres 4 lat oraz nabędą kartę kredytową i/lub skorzystają z ubezpieczenia na życie oferowanego przez bank. W kolejnych latach trwania kredytu marża wzrośnie do poziomu 1,5proc., co spowoduje wzrost raty do 978zł. Koszt ubezpieczenia od utraty pracy i hospitalizacji warunkujących skorzystanie z oferty wynosi 3,25 proc. od kwoty kredytu.

Na miejscu drugim, tym razem uplasował się bank Pekao S.A. Aktualnie bank proponuje marżę w wysokości 1,34 proc. - jest to oferta promocyjna, obowiązująca przez pierwsze 2 lata kredytowania. Oferta jest kierowana do klientów, którzy posiadają lub otworzą konto w banku wraz z deklaracją wpływów z tytułu wynagrodzenia, posiadają lub nabędą kartę debetową oraz kartę kredytową lub ubezpieczenie nieruchomości oferowane przez bank. W dalszym okresie kredytowania marża wynosi 164 proc. Bank ma w swojej ofercie również kredyt ze stałą marżą w całym okresie kredytowania. W tej opcji marża wynosi 1,79 proc. w przypadku, gdy prowizja banku jest doliczona do kwoty kredytu lub 1,69 proc. przy prowizji płatnej gotówką. Przy tej opcji bank pobierze prowizję w wysokości 1,49 proc.

Na trzeciej pozycji rankingu analizujemy ofertę Citi Handlowego. Kredyt z marżą 1,4 proc. oraz prowizją 2 proc. jest propozycją dla klientów, którzy otworzą konto, zadeklarują regularne wpływy z tytułu wynagrodzenia oraz nabędą kartę kredytową.

Kredyt w PLN na 95 proc. LTV

W odpowiedzi na nowe regulacje KNF, a także zapotrzebowanie ze strony klientów oraz czytelników rankingu INVIGO TOP 10 od początku stycznia br. analizujemy ofertę kredytów z 5 proc. wkładem własnym, dedykowanych klientom, którzy szukają finansowania na realizację własnych potrzeb mieszkaniowych, czyli zakup mieszkania/domu bądź też na budowę domu. Kredyt wyniesie 200 tys. zł i będzie spłacany przez 30 lat. Warto dodać, że z danych Invigo wynika, że jest to najbardziej poszukiwany i jednocześnie najczęściej wybierany przez klientów pośrednika okres kredytowania nieruchomości.

Na pierwszym miejscu zestawienia uplasował się bank PKO BP, który oferuje promocyjną marżę w wysokości 1,1 proc. oraz brak prowizji klientom, którzy otworzą konto w banku, wykupią ubezpieczenie od utraty pracy na okres 4 lat, posiadają lub nabędą kartę kredytową i/lub skorzystają z ubezpieczenia na życie oferowanego przez bank. Dodatkowo, bank z tytułu ubezpieczenia brakującego wkładu własnego podwyższy marżę o 0,25 proc, co spowoduje wzrost raty o 31zł. Warto wiedzieć, że preferencyjna marża obowiązuje tylko w pierwszym roku kredytowania, w kolejnych latach wzrośnie do poziomu 1,92 proc. i spowoduje wzrost miesięcznej raty kredytu do poziomu 1028 zł.

>>> Czytaj też: Średnia cena kawalerki w Warszawie to kwota, za którą mozna kupić M4 w Łodzi

Pozycja druga należy do banku Pekao S.A. Bank oferuje marżę w wysokości 1,34 proc. oraz prowizję 1,95 proc. klientom, którzy posiadają lub otworzą konto w banku wraz z deklaracją wpływów z tytułu wynagrodzenia, posiadają lub nabędą kartę debetową oraz kartę kredytową lub ubezpieczenie nieruchomości oferowane przez bank. Ponadto bank będzie wymagał opłacenia ubezpieczenia rekompensującego brak wkładu własnego. Koszt ubezpieczenia wynosi 1728 zł płatne z góry za cały okres (96 miesięcy). Warto wiedzieć, że promocyjna marża obowiązuje tylko podczas dwóch pierwszych lat kredytowania. W dalszym okresie trwania kredytu marża wzrośnie do poziomu 1,89 proc., co spowoduje wzrost raty do 1022 zł. Bank ma w swojej ofercie również kredyt ze stałą marżą w całym okresie kredytowania. W tej opcji marża wynosi 1,79 proc. w przypadku, gdy prowizja banku jest doliczona do kwoty kredytu lub 1,69 proc. przy prowizji płatnej gotówką. Przy tej opcji bank pobierze prowizję w wysokości 1,49 proc.

Na miejscu trzecim prezentujemy ofertę Alior Banku. Klienci zainteresowani kredytem hipotecznym w tym banku mogą liczyć na promocyjną marżę – w wysokości 1,4 proc. - w przypadku, kiedy zdecydują się na zakupienie ubezpieczenia na życie dostępnego w ofercie banku. Klient ma obowiązek wykupić je na okres 5 lat (koszt ubezpieczenia to niestety aż 10 proc. kwoty kredytu). Warto wiedzieć, że zakup wspomnianej polisy zwalnia klientów również z konieczności opłacania prowizji banku z tytułu udzielenia kredytu, a także, że kwota ubezpieczenia może zostać doliczona do kwoty kredytu. Dla klientów niezainteresowanych wykupieniem ubezpieczenia marża banku wyniesie 2,20 proc. Bank pobierze także prowizję w wysokości 2-5 proc. Z tytułu brakującego wkładu własnego bank pobierze składkę w wysokości 1400 zł za pierwsze 3 lata ochrony ubezpieczeniowej.

Wysoki koszt ubezpieczenia powoduje, że przez cały okres trwania kredytu rata będzie wyższa o 97 zł, jeśli składka ubezpieczenia będzie doliczona do kwoty kredytu. Ten przypadek potwierdza, jak ważne jest analizowanie poza wysokością raty również kosztów dodatkowych kredytu.

Kredyty dostępne w ramach programu „Mieszkanie dla Młodych”

Styczeń 2014 r to pierwszy miesiąc obowiązywania programu „Mieszkanie dla Młodych”.

Na czym polega rządowe wsparcie?

Pomoc będzie polegać na dofinansowaniu wkładu własnego osobom nabywającym swoje pierwsze lokum. Dodatkowo rodziny, w których pojawi się trzecie dziecko własne lub przysposobione,(w ciągu pierwszych 5 lat) będą mogły dodatkowo dostać pomoc na wcześniejszą spłatę części kapitału kredytu w wysokosci 5 proc.. Ponadto osoby, które rozpoczną w przyszłym roku budowę pierwszego własnego mieszkania (lokalu mieszkalnego lub domu jednorodzinnego) będą mogły na nowych zasadach skorzystać z tzw. częściowego zwrotu VAT na materiały budowlane.

>>> Czytaj więcej: Mieszkanie dla Młodych: w Warszawie i Krakowie mało lokali kwalifikuje się do programu

Jakie warunki trzeba spełnić?

• Nie można posiadać innego mieszkania (także w przeszłości)
• Wiek do 35 lat (w przypadku małżeństw decyduje wiek młodszego małżonka)
• Zakup na rynku pierwotnym lokalu mieszkalnego do 75 m2 lub domu jednorodzinnego do 100 m2, albo odpowiednio do 85m2 i 110 m2 - jeżeli nabywca wychowuje min. 3 dzieci
• Zaciągnięty kredyt, na co najmniej 50 proc. ceny mieszkania, na co najmniej 15 lat
• Cena mieszkania nie może przekroczyć wskaźnika określonego dla danej lokalizacji

Na jakie dofinansowanie można liczyć?

• Dopłata do 50 m2 (nie więcej jednak niż powierzchnia kupowanego mieszkania)
• 10% dopłaty do wkładu własnego dla osób samotnych i małżeństw bez dzieci
• 15% dopłaty do wkładu własnego dla osób i małżeństw wychowujących, co najmniej jedno dziecko
• Dodatkowe 5% na wcześniejszą przedterminową spłatę części kapitału kredytu dla osób, którym w ciągu 5 lat od dnia zakupu mieszkania urodzi się lub zostanie przysposobione trzecie (lub kolejne) wychowywane dziecko
• Dopłata liczona w odniesieniu do wskaźnika określonego dla danej lokalizacji

Na chwilę obecną udział w programie zadeklarowało 11 największych banków. Dwa z nich – PKO BP i Pekao S.A. - mają już podpisane umowy z Bankiem Gospodarstwa Krajowego i rozpoczęły udzielanie kredytów z dopłatą już od 2 stycznia 2014 r.
Pozostałe banki nadal pracują nad umowami z BGK i przygotowują się do udzielania preferencyjnych kredytów w kolejnych miesiącach. Biorąc pod uwagę aktualne deklaracje bankowców, poszerzenia grona instytucji udzielających kredytów z dopłatą możemy spodziewać się dopiero od marca br. Wówczas na rynku powinny pojawić się propozycje Banku Pocztowego, Raiffeisen Banku, Eurobanku, Getin Noble Banku, Banku Ochrony Środowiska oraz banku Millennium.

Najciekawsze oferty w Euro

Na pierwszym miejscu ponownie oferta Deutsche Banku. Bank oferuje dziś marżę w wysokości 2,8 proc. klientom, którzy posiadają lub otworzą konto w banku wraz z deklaracją wpływów z tytułu wynagrodzenia oraz nabędą kartę kredytową. Warunkiem skorzystania z oferty w EUR jest przystąpienie do produktu oszczędnościowego z linii DB Inwestuj w Przyszłość - wysokość składki ustalana jest indywidualnie w zależności od kwoty kredytu. Należy również pamiętać, że minimalny dochód netto umożliwiający klientom wnioskowanie o kredyt w walucie EUR wynosi 12.000 zł. Dodatkowo bank pobierze prowizję w wysokości 2 proc. Istnieje możliwość obniżenia prowizji do 0 proc., przy jednoczesnym wzroście marży o 0.30 proc.

Na drugim miejscu rankingu prezentujemy ofertę BZ WBK. Klient, który skorzysta z tej opcji będzie zobowiązany do opłaty comiesięcznej raty w wysokości 1040 zł, dla średniego poziomu marży ofertowanej przez bank i prowizję w wysokości 2,5 proc. Ostateczną wysokość marży bank wyliczy dla każdego klienta indywidualnie w zależności od jego sytuacji finansowej oraz rodzaju finansowanej transakcji i wynosi ona od 3,3 proc. do 5,1 proc. Warto wiedzieć, że klienci zainteresowani minimalną marżą muszą się liczyć z koniecznością otworzenia konta w banku wraz z deklaracją regularnych wpływów w wysokości min. 2 tys. zł Minimalny dochód kredytobiorców ubiegających się o kredyt w EUR wzrósł do 15.000 zł w przypadku gospodarstwa domowego oraz z 5.000 zł do 10.000 zł w przypadku tzw. singli.

Na miejscu trzecim prezentujemy ofertę Alior Banku. Kredyt w tym banku wiąże się dziś z marżą w wysokości 4,5 proc. oraz miesięczną ratą na poziomie 1139 zł i prowizję 2.5 proc. kwoty kredytu. Warto wiedzieć, że zakup polisy zwalnia klientów także z konieczności opłacania prowizji banku z tytułu udzielenia kredytu. Minimalny dochód wymagany przez bank wynosi 15.000 zł.

O metodologii raportu INVIGO TOP 10:

• W rankingu prezentujemy aktualne oferty banków współpracujących z Invigo, opierając się na informacjach przekazywanych nam przez same banki. Dane dot. ofert są na bieżąco aktualizowane w bazie produktów bankowych Invigo i są udostępniane Klientom w internetowych narzędziach kredytowych Invigo, a także służą do automatycznego generowania zestawień na potrzeby comiesięcznego raportu Invigo TOP 10.
• Ranking jest opracowywany w 4 kategoriach: kredyty w PLN – analizowane pod względem wysokości LTV - 80 proc. i 95 proc. , kredyty dostępne w ramach programu „Mieszkanie dla Młodych” oraz kredyty denominowane w Euro. Na potrzeby rankingu przyjęliśmy założenie, że kredyt w wysokości 200 tys. zł jest zaciągany na okres 30 lat, w celu sfinansowania zakupu 45 metrowego mieszkania o wartości 250 tys. zł.
• Zestawienia dla poszczególnych kategorii szeregują oferty (dla powyżej opisanych kryteriów kredytu) w oparciu o wysokość raty kredytu wyliczonej na podstawie oprocentowania w pierwszym roku kredytowania. Pokazujemy także wysokość marży (w pierwszym roku kredytowania, a także po zakończeniu promocji), oprocentowania, prowizji banku, a także koszty wymaganych produktów ubezpieczeniowych i ogólny koszt związany z uruchomieniem kredytu.
• W opisie każdej oferty informujemy o dodatkowych wymogach banków np. konieczności skorzystania z opcji cross – sell warunkującej skorzystanie z oferty specjalnej.
• Klienci, którzy chcieliby sprawdzić dostępność kredytu w oparciu o inne założenia np. kwotę kredytu lub okres kredytowania mogą opracować indywidualny ranking wykorzystując kalkulator kredytowy dostępny na http://www.invigo.pl. 

>>> Polecamy: Kredyty hipoteczne: w 2014 roku pożyczymy więcej, ale tylko z wkładem własnym