Fakt 1: refinansowanie oznacza przeniesienie kredytu do innego banku
Refinansowanie kredytu hipotecznego polega na zaciągnięciu nowego kredytu w innym banku po to, aby spłacić obecne zobowiązanie. W praktyce klient zwykle nie otrzymuje tych środków na swoje konto. Nowy bank przeznacza je od razu na spłatę kredytu w dotychczasowej instytucji.
Po zakończeniu procesu kredytobiorca spłaca już nowy kredyt, na nowych warunkach, w nowym banku. Zmiana może dotyczyć oprocentowania, marży, okresu spłaty, wysokości raty albo dodatkowych produktów wymaganych przez bank. Celem refinansowania może być niższa rata, niższy całkowity koszt kredytu, zmiana oprocentowania zmiennego na okresowo stałe lub uporządkowanie warunków umowy.
Warto pamiętać, że refinansowanie dotyczy przeniesienia jednego kredytu. Jeśli klient chce połączyć kilka różnych zobowiązań, mówimy już o innym rozwiązaniu, czyli kredycie konsolidacyjnym.
Fakt 2: bank ponownie sprawdza zdolność kredytową
Refinansowanie nie działa automatycznie, nawet jeśli klient terminowo spłaca obecny kredyt hipoteczny. Nowy bank ponownie ocenia dochody, stałe wydatki, inne zobowiązania, historię w BIK i stabilność zatrudnienia. Sprawdza też, czy klient spełnia obecne wymagania danej instytucji.
Znaczenie ma również aktualna wartość nieruchomości. Bank ponownie ocenia zabezpieczenie kredytu, ponieważ hipoteka będzie ustanowiona na rzecz nowej instytucji. Jeśli nieruchomość zyskała na wartości, a saldo kredytu spadło po kilku latach spłaty, klient może mieć mocniejszą pozycję niż przy pierwszym wniosku.
Fakt 3: niższa rata nie zawsze oznacza realną oszczędność
Niższa rata wygląda atrakcyjnie, ale nie zawsze oznacza tańszy kredyt. Może wynikać z niższego oprocentowania, ale też z wydłużenia okresu spłaty. W drugim przypadku miesięczne obciążenie spada, lecz całkowita kwota do spłaty może wzrosnąć.
Dlatego przy refinansowaniu trzeba porównać nie tylko ratę, ale też całkowity koszt kredytu. Dobrze sprawdzić kilka wariantów: niższą ratę, krótszy okres spłaty, zmianę rodzaju oprocentowania oraz pozostanie przy obecnej umowie. Dopiero takie zestawienie pokazuje, czy zmiana banku faktycznie ma sens.
Fakt 4: przy refinansowaniu trzeba policzyć wszystkie koszty
Przeniesienie kredytu hipotecznego do innego banku może wiązać się z dodatkowymi opłatami. Do analizy trzeba włączyć prowizję za wcześniejszą spłatę, koszt wyceny nieruchomości, wpis i wykreślenie hipoteki, ubezpieczenia, prowizję nowego banku oraz opłaty za produkty dodatkowe.
Część kosztów ma charakter jednorazowy. To oznacza, że refinansowanie może zacząć realnie się opłacać dopiero po kilku lub kilkunastu miesiącach. Właśnie dlatego trzeba ustalić moment, w którym suma oszczędności przewyższy wydatki związane ze zmianą banku.
Szczególnej uwagi wymaga kredyt z okresowo stałym oprocentowaniem. Przed decyzją warto sprawdzić zapisy obecnej umowy i warunki wcześniejszej spłaty. Dobrą informacją jest to, że w większości przypadków banki nie pobierają prowizji od wcześniejszej spłaty kredytu.
Fakt 5: Ekspert Finansowy może sprawdzić opłacalność przed złożeniem wniosku
Refinansowanie warto oprzeć na konkretnych wyliczeniach, a nie na samej wysokości raty. Ekspert Finansowy może porównać obecny kredyt z aktualnymi ofertami innych banków i wskazać warianty dopasowane do sytuacji klienta. Do takiej analizy potrzebne są dane takie jak: saldo kredytu, pozostały okres spłaty, oprocentowanie, marża, rata, prowizje i koszty dodatkowe.
Ekspert Finansowy NOTUS może pomóc ocenić, czy lepiej obniżyć ratę, skrócić okres spłaty, zmienić bank czy zostać przy obecnej umowie. Wspiera też w przygotowaniu dokumentów, wypełnianiu wniosków i przejściu przez formalności w bankach.
Ekspert Finansowy NOTUS
Jestem Ekspertem Finansowym z ponad 15-letnim doświadczeniem w branży, specjalizującym się w kredytach, szczególnie hipotecznych, oraz w doradztwie związanym z doborem odpowiednich ubezpieczeń. Przez lata pracy w bankach i we współpracy z nimi zdobyłem szeroką wiedzę o produktach kredytowych, mechanizmach finansowych i rynku ubezpieczeniowym, co pozwala mi na elastyczne podejście do potrzeb moich klientów.
Kieruję się indywidualnym podejściem, zawsze stawiając na pierwszym miejscu unikalne potrzeby i cele osób, z którymi współpracuję. Oferuję wsparcie nie tylko w doborze kredytu, ale również w zabezpieczeniu kredytu odpowiednim ubezpieczeniem na życie, co jest kluczowe w przypadku nieprzewidzianych zdarzeń w okresie spłacania zobowiązania. W ten sposób pomagam moim klientom zapewnić im oraz ich bliskim bezpieczeństwo finansowe, niezależnie od okoliczności.
Dzięki dogłębnej znajomości rynku oraz aktualnych trendów pomagam moim klientom bezpiecznie poruszać się w złożonym świecie finansów, oferując im spersonalizowane wsparcie na każdym etapie procesu kredytowego. Opieram swoje działania na kompleksowej analizie sytuacji finansowej klienta, co pozwala mi proponować najlepsze rozwiązania – takie, które nie tylko odpowiadają bieżącym potrzebom, ale także wspierają przyszłe plany i stabilność finansową moich klientów oraz ich rodzin.
