Wzrost rat kredytów z oprocentowaniem uzależnionym od polskich stóp procentowych sprawił, że problemy frankowiczów zeszły na nieco dalszy plan. Trudno się temu dziwić, bo ponad dwa miliony rodzimych gospodarstw domowych spłacają kredyty z oprocentowaniem bazującym na stopie WIBOR. Natomiast liczbę aktywnych kredytów „frankowych” można oceniać na około 380 000. Posiadacze takich „hipotek” w ostatnim czasie również mogą mieć bardzo duże powody do narzekań. Analiza ekspertów portalu RynekPierwotny.pl wskazuje bowiem, że raty frankowiczów w lipcu 2022 r. osiągnęły najwyższy historyczny poziom. Taka sytuacja może zwiększyć tempo napływu nowych pozwów przeciwko bankom.

Reklama

Kurs franka to nie jedyny powód kłopotów

Analiza uwzględniająca typowe kredyty „frankowe” może być potwierdzeniem faktu, że raty frankowiczów ostatnio pobiły rekord. Eksperci portalu RynekPierwotny.pl postanowili sprawdzić, ile wynosiły wszystkie dotychczasowe raty następujących „hipotek”:

  • kredyt ze stycznia 2006 r. (400 000 zł, 25 lat, marża: 1,20%, raty równe)
  • kredyt ze stycznia 2007 r. (500 000 zł, 30 lat, marża: 1,30%, raty równe)
  • kredyt ze stycznia 2008 r. (600 000 zł, 35 lat, marża: 1,40%, raty równe)

Poniższy wykres przedstawia poziom rat przykładowych kredytów od momentu rozpoczęcia spłaty do lipca 2022 r. Obliczenia potwierdzają, że rata z lipca 2022 r. w każdym przykładzie była zdecydowanie najwyższa. Podwyżka miesięcznej płatności od kwietnia 2018 roku wyniosła:

  • kredyt ze stycznia 2006 r. - 891 zł (wzrost do 3005 zł)
  • kredyt ze stycznia 2007 r. - 1000 zł (wzrost do 3316 zł)
  • kredyt ze stycznia 2008 r. - 1166 zł (wzrost do 3805 zł)

Względem kwietnia 2018 roku, w którym odnotowano najniższy od dość długiego czasu poziom rat, wzrósł nie tylko kurs CHF/PLN. Warto pamiętać o niedawnej decyzji Szwajcarskiego Banku Narodowego (SNB). Niespodziewana podwyżka stóp procentowych w Kraju Helwetów wpłynęła na stawkę Saron Compound 3M, od której obecnie zależy oprocentowanie kredytów „frankowych”.

Dalsze wzrosty rat wcale nie są wykluczone

Trudno mówić o pozytywnych sygnałach dla rodzimych frankowiczów, gdyż niedawna podwyżka szwajcarskich stóp procentowych prawdopodobnie nie będzie ostatnia. Eksperci banku UBS spodziewają się, że wrzesień br. przyniesie kolejny wzrost kosztu szwajcarskiego pieniądza. Zgodnie z przewidywaniami tych analityków, w połowie przyszłego roku główna szwajcarska stopa procentowa wyniesie +0,75%. Jej obecny poziom jest wciąż ujemny (-0,25%). Jeżeli czynniki osłabiające polską walutę nie stracą znaczenia, to frankowiczów mogą czekać bardzo ciężkie miesiące. Warto pamiętać, że podwyżki szwajcarskich stóp procentowych będą dodatkowo umacniać franka. W takiej sytuacji, rodzimi frankowicze mogą liczyć na interwencje walutowe szwajcarskiego banku centralnego. Może on nieco chronić lokalnych eksporterów poprzez oddziaływanie na kursy EUR/CHF i USD/CHF.

Raty kredytów frankowych / Rynekpierwotny.pl

Wzrosły również salda długu i wskaźniki LtV

Nie można zapominać, że rekordowo wysoki poziom notowań franka wpływa również na wartość zadłużenia po przeliczeniu na polską walutę i jednocześnie na wskaźnik LtV (LtV = wartość długu/wartość nieruchomości). Obliczenia ekspertów RynekPierwotny.pl informują, że „złotówkowe” zadłużenie przykładowych kredytobiorców przez rok regularnej spłaty wzrosło następująco:

  • kredyt ze stycznia 2006 r. - wzrost o 13 147 zł (do 327 381 zł pod koniec lipca 2022 r.)
  • kredyt ze stycznia 2007 r. - wzrost o 43 928 zł (do 575 790 zł)
  • kredyt ze stycznia 2008 r. - wzrost o 80 963 zł (do 879 785 zł)

Co więcej, wszystko wskazuje, że trendy cenowe na rynku wtórnym mieszkań i domów nie będą już tak jak dotychczas obniżać wartości wskaźnika LtV.

Obecna sytuacja może skłaniać do pozwów

Ratalne rekordy oznaczają nie tylko problemy dla posiadaczy kredytów rozliczanych we franku. Z niepokojem na aktualną sytuację mogą patrzeć również banki. Niedawne wzrosty rat będą bowiem motywować frankowiczów do występowania na drogę sądową. Pewne znaczenie może mieć fakt, że podpisana niedawno przez Prezydenta ustawa zapewnia osiem miesięcy darmowych wakacji kredytowych jedynie posiadaczom „hipotek” rozliczanych w złotym.

Autor: Andrzej Prajsnar, ekspert portalu RynekPierwotny.pl