Każdą firmę może dotknąć problem chwilowego braku płynności. Zamówienie, którego realizacja wymaga sfinansowania dużych dostaw surowców, czy opóźnienia w płatnościach od klientów mogą stwarzać konieczność skorzystania z zewnętrznego zastrzyku gotówki. W czasach spowolnienia gospodarczego zwłaszcza ta druga przyczyna może stać się szczególnie częsta.
Postawione w takiej sytuacji firmy mają do dyspozycji kredyty służące do finansowania bieżącej działalności przedsiębiorstwa. W różnych bankach noszą one różne nazwy. Można jednak podzielić je na dwie podstawowe grupy: kredyty w rachunku bieżącym oraz kredyty w odrębnym rachunku, spłacane w ratach. To, który rodzaj produktu będzie korzystniejszy dla danej firmy, zależy już od konkretnego klienta i jego sytuacji.
Jak mówią specjaliści, największą zaletą produktów obrotowych w rachunku kredytowym jest możliwość ich wypłacania w transzach oraz spłaty według dogodnego harmonogramu. Wypłata w transzach może być korzystna w sytuacji, gdy firma nie potrzebuje całości przyznanego kredytu w jednym momencie. Odsetki płaci się tylko od faktycznie wykorzystanej kwoty. Z kolei możliwość indywidualnego ustalenia harmonogramu spłaty zadłużenia jest korzystna dla biznesów charakteryzujących się dużą sezonowością. Klient w negocjacjach z bankiem ma możliwość ustalenia spłaty w ratach równych albo w ratach zmniejszających się w miesiącach, gdy przychody są niższe. Warto dodać, że kredyt obrotowy w odrębnym rachunku też może być odnawialny lub nie.
W przypadku kredytów obrotowych w rachunku kredytowym banki zazwyczaj wymagają od firmy utrzymania odpowiednich obrotów, co w przypadku kredytów w rachunku bieżącym jest spotykane rzadziej. Kredyty obrotowe w rachunku bieżącym, jak sama nazwa wskazuje, powiązane są z podstawowym kontem rozliczeniowym przedsiębiorstwa. Zaletą takiego rozwiązania jest to, iż każdy wpływ na konto automatycznie zmniejsza zadłużenie, a tym samym koszt jego obsługi. Kredyt w rachunku bieżącym najczęściej jest odnawialny.
Reklama
Ten typ produktu jest najodpowiedniejszy dla firm, które na bieżąco i często potrzebują finansowej kroplówki. Dzięki temu nie muszą za każdym razem przechodzić często długotrwałej i męczącej procedury związanej z uzyskaniem kredytu.
Bankowcy podkreślają, że jeżeli chodzi o formalności związane z uzyskaniem różnego rodzaju kredytów obrotowych, procedury nie różnią się w szczególny sposób. Zarówno jeżeli chodzi o kredyt w rachunku bieżącym, jak i odrębnym, wymagane są dokumenty rejestrowe oraz finansowe aktualne i historyczne. Wspólną cechą procedur dla obu rodzajów produktów kredytowych jest też fakt, że z możliwości zadłużenia się nie będą mogły skorzystać nowo powstałe firmy. Z analizy ofert kilkunastu banków wynika, że tylko w przypadku mBanku i Alior Banku można uzyskać linię kredytową niemal od razu po założeniu firmy. Tylko w mBanku dzieje się to bez warunków. W Alior Banku trzeba przedstawić kalkulację finansową przedsięwzięcia. W pozostałych bankach trzema prowadzić firmę od co najmniej 3–6 miesięcy, a dopiero przedsiębiorcy z rocznym stażem na kredyt obrotowy mogą liczyć w większości instytucji. Chociaż warto zaznaczyć, że są banki takie jak BPH, które udzielają kredytów firmom z półtoraroczną historią.
Dla większości firm najważniejszą kwestią są koszty obsługi zadłużenia. Banki niestety niechętnie podają konkrety, zastrzegając, że wszelkie parametry podlegają indywidualnym negocjacjom. Generalnie trzeba jednak pamiętać, że prowizja za przyznanie kredytu obrotowego wyniesie co najmniej 1,5 proc., a oprocentowanie kilkanaście procent. To dla kredytów w złotych. Można ubiegać się o pożyczkę w walutach obcych. Te kredyty, ze względu na niższe stopy bazowe, są oprocentowane dużo niżej. Bankowcy odradzają jednak zadłużanie się w walucie obcej, chyba że firma notuje przychody na przykład w euro czy dolarach. Wtedy uzyskując kredytowanie w walucie, można zmniejszyć ryzyko kursowe oraz znacznie obniżyć koszty obsługi zadłużenia.
