ZUS przestał wysyłać listy. Prognozy emerytur 2025 tylko na PUE. Co wynika z nowych danych?

Cyfryzacja obsługi ubezpieczonych w ZUS przyspieszyła: coroczna informacja o stanie konta (IOSKU) trafia dziś przede wszystkim na PUE/eZUS, a list papierowy dostaniesz tylko na życzenie. Zgodnie z ustawą, ZUS co roku przekazuje dane osobom urodzonym po 31 grudnia 1948 r., a osoby 35+ mogą sprawdzić także prognozę emerytury bazującą m.in. na tablicach dalszego trwania życia GUS. W 2025 r. IOSKU obejmuje dane na 31 grudnia 2024 r., a wysoka waloryzacja znacząco zmieniła salda — to dobry moment, aby na nowo przeliczyć scenariusze i zaktualizować swoje decyzje finansowe. Bo zamiast czekać na listonosza, po prostu logujemy się do PUE i patrzymy w liczby.

ZUS nie wysyła listów automatycznie. Jak teraz sprawdzić stan konta i prognozę emerytury?

Od 2020 r. ZUS udostępnia IOSKU wyłącznie elektronicznie na PUE/eZUS. Papierowy list otrzymasz tylko wtedy, gdy złożysz wniosek o jego przesłanie. Tegoroczna informacja (za 2024 r.) jest już dostępna na kontach PUE — ZUS przygotował niemal 24 mln takich dokumentów.

Czym jest IOSKU i dla kogo?

IOSKU to zestawienie składek i kapitału początkowego na koncie i subkoncie w ZUS, przygotowywane co roku dla osób urodzonych po 1948 r., które kiedykolwiek miały opłaconą choć jedną składkę. Osoby po 35. roku życia dostają dodatkowo prognozę hipotetycznej emerytury w kilku wariantach.

Dlaczego teraz warto sprawdzić PUE ZUS?

W czerwcu 2025 r. ZUS przeprowadził roczną waloryzację składek za 2024 r. — konto i kapitał początkowy wzrosły o 14,41%, a subkonto o 9,49%. To istotnie podnosi salda, a w konsekwencji podnosi również prognozę świadczenia.

FAQ:

• Czy ZUS wyśle list papierowy? Tylko jeśli o to poprosisz.
• Do kiedy ZUS udostępnia dane? Co do zasady do 31 sierpnia.
• Czy prognoza jest dla wszystkich? Tak, ale pełna prognoza trafia do osób 35+.

Krok po kroku: gdzie w PUE znaleźć IOSKU i prognozę emerytury

Portal obsługi klientów ZUS, czyli PUE, jest dość rozbudowany i musimy trochę "naklikać" się, aby znaleźć informacje o składkach oraz prognozę przyszłej emerytury. Jak to zrobić? Przedstawiamy instrukcję krok po kroku.

Logowanie i nawigacja w PUE ZUS

Zaloguj się na PUE/eZUS za pomocą Profilu Zaufanego, e-dowodu lub bankowości elektronicznej. Po zalogowaniu przejdź do Panelu Ubezpieczonego → wybierz „Informacje o stanie konta” → wskaż rok 2024 → kliknij „Szczegóły” → „Podgląd”. System otworzy dokument PDF, który możesz pobrać, zapisać i wydrukować.

Checklist przed logowaniem:

1. Sprawdź, czy masz aktywny Profil Zaufany lub dostęp bankowy.
2. Ustal, czy logujesz się na własne konto.
3. Przygotuj PESEL i telefon do odbioru SMS-kodu.
4. Po logowaniu upewnij się, że w PUE widzisz Panel Ubezpieczonego.

Checklist po zalogowaniu:

1. Wejdź: Informacje o stanie konta → 2024 → Szczegóły → Podgląd.
2. Pobierz PDF i zapisz z czytelną nazwą.
3. Otwórz zakładki Konto/Subkonto.
4. Porównaj z ubiegłorocznym PDF.
5. Zanotuj pytania/błędy do korekty.

Informacja z ZUS - co zawiera i jak ją „czytać” bez błędów

Kapitał początkowy i okresy sprzed 1999 r.

Kapitał początkowy to odtworzona wartość składek sprzed reformy z 1999 r. Jego poprawność zależy od dokumentów:

• świadectw pracy,
• zaświadczeń płatników,
• list płac czy PIT-ów.

Braki w dokumentacji obniżają kapitał i prognozę emerytury.

Konto vs. subkonto oraz środki z OFE

Konto gromadzi składki emerytalne i kapitał początkowy, a subkonto od 2011 r. służy m.in. do ewidencjonowania środków przeniesionych z OFE. Wskaźniki waloryzacji są różne — w 2025 r. konto +14,41%, subkonto +9,49%.

Hipotetyczna emerytura z ZUS - cztery warianty

ZUS pokazuje zwykle kilka scenariuszy prognozowanej wysokości emerytury:

• kontynuacja pracy do ustawowego wieku,
• przerwanie składek,
• opóźnienie przejścia o 1–5 lat oraz
• wariant z/do subkonta lub OFE.

Każdy scenariusz opiera się na podziale zgromadzonego kapitału przez średnie dalsze trwanie życia.

Niska prognoza emerytury. Jak interpretować wyniki wyliczeń?

Na pierwszy rzut oka kwoty podane w prognozie mogą wydawać się zaskakująco niskie. Wynika to z tzw. stopy zastąpienia, czyli stosunku przyszłej emerytury do obecnej pensji. W systemie zdefiniowanej składki stopa zastąpienia zwykle wynosi 30–40% aktualnego wynagrodzenia. To nie błąd ZUS, lecz efekt konstrukcji systemu: świadczenie jest obliczane wyłącznie na podstawie zgromadzonych składek i kapitału, a nie gwarantowanej kwoty minimalnej (chyba że spełnisz warunki do emerytury minimalnej).

Jeśli zauważysz, że Twoja prognoza różni się znacząco rok do roku, nie panikuj. Może to wynikać z kilku czynników:

• waloryzacji składek, która w danym roku była wyższa lub niższa,
• zmiany tablic dalszego trwania życia GUS – ZUS co roku aktualizuje je na podstawie danych demograficznych i to zmienia „dzielnik”, przez który dzielony jest Twój kapitał,
• uwzględnienia nowych dokumentów (np. dopisania brakujących okresów pracy lub korekt w podstawach składek).

Warto też pamiętać, że IOSKU i prognoza nie są decyzją administracyjną. To jedynie symulacja, która pokazuje, jak zgromadzone środki mogą przełożyć się na przyszłe świadczenie przy założeniu, że system będzie działał w obecnej formule. Ostateczna wysokość emerytury zostanie ustalona dopiero w momencie złożenia wniosku o jej przyznanie. Dlatego dokument z PUE należy traktować jako wskazówkę do planowania i sprawdzania poprawności danych, a nie jako gwarancję określonej kwoty.

Waloryzacja 2025: co zmieniła w saldzie i prognozie

Waloryzacja za 2024 r., przeprowadzona w czerwcu 2025 r., wyniosła 14,41% dla konta i 9,49% dla subkonta. W sumie stany kont wzrosły o 566,6 mld zł. Wyższe saldo oznacza wyższą prognozę świadczenia — choć efekt zawsze zależy od indywidualnych danych.

Kto dostaje prognozę i dlaczego wyniki kobiet i mężczyzn się różnią

Prognozę otrzymują osoby, które ukończyły 35 lat. Dane w IOSKU 2025 dotyczą stanu na 31 grudnia 2024 r. i są publikowane w PUE do końca lata.

Skąd różnice między kobietami i mężczyznami?

Kobiety mają niższy wiek emerytalny (60 vs. 65 lat) i żyją średnio dłużej. W efekcie krócej oszczędzają, a ich kapitał jest dzielony przez większą liczbę miesięcy. Do tego dochodzą czynniki rynkowe: przerwy w karierze, częstsze etaty niepełne i luka płacowa.

Jak podwyższyć przyszłą emeryturę w 3 krokach

• Każdy dodatkowy rok pracy zwykle zwiększa prognozowaną emeryturę.
• Wyższa podstawa składek podnosi kapitał.
• Trzeci filar (PPK, IKE, IKZE) nie wpływa na wyliczenia ZUS, ale zwiększa łączny dochód na starość.

Korekty i odwołania do ZUS: co zrobić, jeśli coś się nie zgadza

Jak wykrywać błędy w IOSKU

Sprawdź brakujące okresy (szczególnie sprzed 1999 r.), podstawy wynagrodzeń, dane identyfikacyjne. Porównaj z dokumentami kadrowo-płacowymi.

Wniosek o korektę i dokumenty

Jeśli zauważysz błędy, przygotuj świadectwa pracy, zaświadczenia o zarobkach, kopie umów, listy płac, PIT-y. Wniosek złóż przez PUE lub w placówce ZUS.

Terminy i ograniczenia

W przypadku dokumentów rozliczeniowych istnieją ramy czasowe dla korekt - im szybciej zareagujesz, tym lepiej. Przy okresach sprzed 1999 r. konieczne może być odtwarzanie dokumentacji w archiwach.

PUE to nie wszystko: jak wnioskować o papierowy list

Papierowy list z IOSKU można nadal zamówić, ale tylko na żądanie. Wniosek złożysz przez PUE, w oddziale lub listownie. Sprawdź, czy Twój adres korespondencyjny w ZUS jest aktualny, aby uniknąć zwrotów.

Mity i fakty o prognozach emerytur z ZUS

• „Prognoza to gwarancja.” — Fałsz. To tylko wyliczenie na dziś.
• „Waloryzacja załatwi niskie składki.” — Fałsz. Nie zastąpi lat pracy i wysokości podstawy.
• „ZUS pominie urlopy rodzicielskie.” — Fałsz. Uwzględnia, ale problemem bywa dokumentacja.
• „List przyjdzie sam.” — Fałsz. Od 2020 r. listy tylko na wniosek.
• „Kobiety zawsze dostają mniej.” — Częściowo prawda. Powód to wiek emerytalny i statystyki długości życia. Wiele jednak zależy od wysokości zarobków i długości aktywności zawodowej.

ZUS: prognoza emerytury i składki - FAQ [PODSUMOWANIE]

1. Czy ZUS wyśle mi list automatycznie? Nie, tylko na żądanie.
2. Gdzie w PUE znaleźć IOSKU? Panel Ubezpieczonego → Informacje o stanie konta → 2024 → Szczegóły → Podgląd (PDF).
3. Do kiedy ZUS udostępnia IOSKU? Do 31 sierpnia 2025 roku.
4. Co oznacza waloryzacja 2025? Konto +14,41%, subkonto +9,49%, łącznie +566,6 mld zł.
5. Dlaczego moja prognoza różni się od prognozy znajomego? Inna historia składek, kapitał początkowy, przerwy, płace, wiek i tablice GUS.
6. Jak korygować błędy? Złożyć wniosek o korektę z dokumentami.
7. Czy trzeci filar wpływa na wyliczenia ZUS? Nie, ale zwiększa Twój łączny budżet.
8. Czy mogę dostać papierowy list? Tak, po złożeniu wniosku.
9. Skąd biorą się różnice w emeryturach kobiet mężczyzn? Wiek emerytalny i statystycznie dłuższe życie kobiet.
10. Jakie są podstawy prawne przyszłych emerytur?Ustawa z dnia 13 października 1998 r. o systemie ubezpieczeń społecznych. To ona reguluje m.in. zasady gromadzenia składek, prowadzenie kont i subkont w ZUS oraz coroczne przekazywanie informacji o stanie konta (art. 50). Wysokość emerytur obliczanych w systemie zdefiniowanej składki określają też przepisyustawy z dnia 17 grudnia 1998 r. o emeryturach i rentach z Funduszu Ubezpieczeń Społecznych.

Ścieżka kontroli przyszłej emerytury wydaje się prosta: PUE ZUS zamiast skrzynki pocztowej. Gdy wiesz, jak wejść w „Informacje o stanie konta”, pobrać PDF i przeczytać tabele, zyskujesz pewną kontrolę nad przyszłym świadczeniem. Warto zalogować się do platformy PUE ZUS, porównać wyniki rok do roku, wyłapać ewentualne błędy i złożyć w razie potrzeby korektę. Potem możemy pomyśleć o planie na przyszłość: czy to o dodatkowym roku pracy, czy regularnym oszczędzaniu poza ZUS.