Program pomocy państwa w zakupie pierwszego mieszkania Mieszkanie dla Młodych ruszył z nowym rokiem. Na razie kredyty z dopłatami – 10 proc. wkładu własnego dla małżeństw bezdzietnych i osób samotnych, lub 15 proc. dla małżeństw z dziećmi i osób samotnie wychowujących dzieci oferują PKO BP i Pekao.
Oferty dwóch największych na rynku banków nie pozostawiają wątpliwości, najkorzystniejsze warunki można dostać, jeśli ma się odłożone pieniądze na spory wkład własny, nieco drożej będzie, jeśli pieniądze te będą pochodziły z dopłaty państwa, a jeśli ktoś przyjdzie do banku wyłącznie z 5-proc. wkładem własnym (obowiązkowym od stycznia), to nie dość, że rata będzie wyższa ze względu na większą pożyczaną kwotę, to w PKO BP także dlatego, że wyższa będzie marża. Rola wkładu własnego rośnie i banki dają to odczuć.
Porównaliśmy kredyt na 85 proc. wartości nieruchomości, kosztującej 250 tys. zł. W pierwszej wersji rodzina z dzieckiem zarabiająca 6 tys. zł na rękę otrzymuje z MdM 15 proc. dopłaty, czyli pożycza 212,5 tys. zł. W drugim przypadku również pożycza 212,5 tys. zł, ale resztę mieszkania finansuje oszczędnościami. W tej rywalizacji wyższą ratę banki wyliczą klientom z dopłatą państwa niż z własnymi oszczędnościami. W Pekao marża w MdM wyniesie 1,99 p.p. zamiast standardowych 1,64 p.p., a prowizja 1,99 proc. zamiast 1,55 proc. W PKO BP w ofercie MdM wyższa będzie jedynie marża, zawsze o 0,1 p.p. i w naszym przykładzie wyniesie 1,67 p.p. Warunki koniecznego ubezpieczenia w PKO BP, to bez względu na rodzaj kredytu MdM czy standardowy – 3,25 proc. wysokości kredytu.
>>> Czytaj więcej na ten temat: MdM jest rozchwytywany, na tanie mieszkania na wynajem trzeba poczekać
W efekcie dofinansowani przez państwo klienci w Pekao dostaną ratę 1228 zł, a ci z własnymi oszczędnościami 1180 zł. W PKO BP różnice będą mniejsze, beneficjenci MdM zapłacą 1203 zł raty, a skutecznie oszczędzający na wkład własny – 1191 zł.
Sytuacja drastycznie się zmienia, gdy nie ma blisko 40 tys. zł na dopłacenie do zakupu. W banku udaje się pochwalić jedynie 5 proc., czyli 12,5 tys. zł, a na mieszkanie trzeba pożyczyć 237,5 tys. zł. Rata idzie w górę ze względu na większe zadłużenie, ale w PKO BP również z powodu marży. Przy wyższej relacji kredytu do ceny nieruchomości w PKO BP marża wyniesie 1,8 p.p. – o 0,13 p.p. więcej niż marża korzystających z MdM przy zakupie takiego samego mieszkania z 15-proc. dopłatą.
W PKO BP rata dla 237,5 tys. zł na 95 proc. LtV, ze skredytowaną opłatą za ubezpieczenie wyniesie 1363 zł. W Pekao, po skredytowaniu prowizji będzie to 1353 zł. W banku z żubrem marża sięgnie 1,89 p.p. i pozostanie jednak nieco niższa niż dla klientów MdM zadłużających się na 85 proc., czyli mniejszą część nieruchomości.
Warto zwrócić uwagę, że dopłaty w MdM liczone są od średniej wskaźnika przeliczeniowego kosztu odtworzenia metra kwadratowego dla danego miasta, gminy czy regionu i jeśli wynegocjowana cena jest niższa, korzyść będzie większa. Dopłat do metra nie można mylić z limitem ceny po której lokal może być zakwalifikowany do MdM. Jest to iloczyn 1,1 wskaźnika przeliczeniowego kosztu odtworzenia metra kwadratowego, czyli pułap o 10 proc. wyższy niż ten po jakim obliczana jest dopłata do 50 m2.
Jaką politykę cenową przyjmą kolejne banki, które zaangażują się w MdM, okaże się w lutym. W przyszłym miesiącu propozycje przedstawią m.in.: Alior, BOŚ, BPS i Getin Noble Bank, a w kwietniu także SGB.
Możliwa do uzyskania na początku maksymalna kwota dopłaty do mieszkania lub domu o powierzchni minimum 50 m2 | ||
Województwo/stolica | 10 proc. dla bezdzietnych | 15 proc. dla singli i rodzin z dziećmi |
Wrocław | 21 700 | 32 550 |
gminy sąsiadujące z Wrocławiem | 19 635 | 29 453 |
dolnośląskie | 17 570 | 26 355 |
Bydgoszcz, Toruń | 20 180 | 30 270 |
gminy sąsiadujące z Bydgoszczą i Toruniem | 18 378 | 27 566 |
kujawsko-pomorskie | 16 575 | 24 863 |
Lublin | 19 229 | 28 844 |
gminy sąsiadujące z Lublinem | 16 202 | 24 303 |
Lubelskie | 13 502 | 20 253 |
Gorzów Wlkp, Zielona Góra | 19 325 | 28 988 |
gminy sąsiadujące z Gorzowem Wlkp. i Zieloną Górą | 18 603 | 27 904 |
Lubuskie | 17 880 | 26 820 |
Łódź | 22 870 | 34 305 |
gminy sąsiadujące z Łodzią | 20 208 | 30 311 |
łódzkie | 17 545 | 26 318 |
Kraków | 22 248 | 33 371 |
gminy sąsiadujące z Krakowem | 20 764 | 31 146 |
Małopolskie | 19 280 | 28 920 |
Warszawa | 26 658 | 39 986 |
gminy sąsiadujące z Warszawą | 20 022 | 30 033 |
Mazowieckie | 16 685 | 25 028 |
Opole | 19 123 | 28 684 |
gminy sąsiadujące z Opolem | 18 353 | 27 529 |
Opolskie | 17 583 | 26 374 |
Rzeszów | 18 660 | 27 990 |
gminy sąsiadujące z Rzeszowem | 16 719 | 25 078 |
Podkarpackie | 14 778 | 22 166 |
Białystok | 19 205 | 28 808 |
gminy sąsiadujące z Białymstokiem | 17 585 | 26 378 |
Podlaskie | 15 965 | 23 948 |
Gdańsk | 25 828 | 38 742 |
gminy sąsiadujące z Gdańskiem | 23 509 | 35 263 |
Pomorskie | 21 190 | 31 785 |
Katowice | 21 343 | 32 014 |
gminy sąsiadujące z Katowicami | 19 475 | 29 213 |
śląskie | 17 608 | 26 411 |
Kielce | 20 626 | 30 939 |
gminy sąsiadujące z Kielcami | 16 758 | 25 136 |
Świętokrzyskie | 13 965 | 20 947 |
Olsztyn | 21 503 | 32 254 |
gminy sąsiadujące z Olsztynem | 19 216 | 28 824 |
warmińsko-mazurskie | 16 930 | 25 395 |
Poznań | 25 475 | 38 213 |
gminy sąsiadujące z Poznaniem | 21 090 | 31 635 |
Wielkopolskie | 17 575 | 26 363 |
Szczecin | 19 725 | 29 588 |
gminy sąsiadujące ze Szczecinem | 18 760 | 28 140 |
zachodniopomorskie | 17 795 | 26 693 |
Źródło: Open Finance. |
>>> Polecamy: MdM: W Warszawie będzie bardzo trudno o dopłaty do mieszkań