Co to jest RRSO
Skrót RRSO oznacza rzeczywistą roczną stopę oprocentowania. Wskaźnik ten informuje o całkowitym koszcie kredytu ponoszonym przez konsumenta, wyrażonym jako wartość procentowa całkowitej kwoty kredytu w stosunku rocznym.
Czym różni się RRSO od rocznej stopy oprocentowania?
Pomiędzy tymi wskaźnikami zachodzi istotna różnica. Roczna stopa oprocentowania informuje o oprocentowaniu kredytu, dotyczy więc tylko kosztów odsetek. Klient, który chce wiedzieć, ile wyniesie łączne zobowiązanie finansowe wobec banku, powinien zwrócić większą uwagę na . Miernik ten obejmuje bowiem nie tylko oprocentowanie kredytu, ale też pozostałe opłaty – m.in.: prowizję za jego udzielenie i rozpatrzenie wniosku kredytowego, ubezpieczenia czy koszty dodatkowych usług. Uwzględnia też wartość pieniądza w czasie oraz okres spłaty – czynniki te mogą mieć znaczący wpływ na wysokość rzeczywistej rocznej stopy oprocentowania.
Jak obliczyć koszt kredytu z RRSO?
Nawet, gdyby rozpatrywać sytuację, w której bank nie pobiera od klienta żadnych dodatkowych opłat poza odsetkami, to RRSO nadal będzie wyższe niż roczna stopa oprocentowania kredytu. Dlaczego? Chodzi o wartość pieniądza w czasie. RRSO uwzględnia nie tylko wysokość odsetek, ale też czas dysponowania przez kredytobiorcę całą pożyczoną kwotą. Tylko w pierwszym miesiącu kapitał jest równy pożyczonej od banku sumie pieniędzy. Z każdym kolejnym miesiącem, kwota ulega pomniejszeniu o następne spłaty części kapitałowej. Co za tym idzie, okres dysponowania przez klienta pełną sumą stopniowo się skraca. A im krótszy wspomniany okres, tym wyższe RRSO.
Nie zawsze. Dwa kredyty o różnych całkowitych kosztach mogą mieć to samo RRSO. Trzeba więc zwracać uwagę na harmonogram spłaty. Kredyt spłacany w równych ratach zawsze będzie droższy. Część kapitałowa jest w nim spłacana dłużej, a więc bank nalicza odsetki od wyższych podstaw niż w przypadku rat malejących.
