4019 Firmy BigTech (takie jak Google, Amazon, Facebook, Alibaba i inne) wkraczają na hermetyczny dotychczas rynek bankowości detalicznej i stopniowo przejmują najbardziej opłacalne dla banków usługi. Przykłady? – Amazon, bazując na historii sprzedaży, prowadzonej na swojej platformie, już wprowadził działalność kredytową przeznaczoną dla małych i średnich przedsiębiorstw. Chiński gigant e-commerce Alibaba także oferuje już wybrane usługi finansowe, wylicza Daniel Jarzęcki, Transformation Director w Capgemini. Zagrożenie jest poważne, ponieważ firmy te, w przeciwieństwie do banków, mają ogromną bazę klientów detalicznych. Są one tzw. „cyfrowymi tubylcami” (digital natives). Przez to są bardzo dynamiczne i otwarte na eksperymenty, co trafia na podatny grunt osobowości współczesnego konsumenta, który już dawno przestał być lojalny i chętnie korzysta z nowych doświadczeń.

4020 W celu zaoferowania swoim konsumentom nowoczesnych usług, banki coraz częściej współpracują z FinTechami, specjalistycznymi firmami technologicznymi - Otwarta bankowość wymaga od banków współdzielenia danych klientów, takich jak konta, transakcje, produkty bankowe i inne informacje finansowe z dostawcami zewnętrznymi – mówi Daniel Jarzęcki. Taka otwartość rodzi zarówno zagrożenia, związane z zapewnieniem bezpieczeństwa danych czy utratą części dotychczasowych źródeł dochodów, jak i nowe możliwości dla banków. Do tych ostatnich należy udostępnianie klientom zaawansowanych usług, na przykład zarządzania finansami osobistymi w czasie rzeczywistym na wszystkich posiadanych przez klienta rachunkach, we wszystkich bankach.

4021 Potrzeba dostarczania innowacyjnych produktów i usług, w połączeniu z presją na obniżanie kosztów operacyjnych zachęciła banki do coraz częstszego wykorzystywania najnowocześniejszych rozwiązań opartych na chmurze. - Oprogramowanie jako usługa (SaaS) w chmurze może pomóc bankom uniknąć konieczności dodatkowych inwestycji w infrastrukturę oraz uprościć proces wdrażania nowych systemów, jak też ich aktualizacji – a przez to umożliwić dostarczanie bardziej innowacyjnych produktów dla swoich klientów - mówi Daniel Jarzęcki. Monzo, cyfrowy bank w Wielkiej Brytanii, mający ponad pół miliona klientów, został stworzony od zera na chmurze Amazon Web Services (AWS), a jego operacje obsługuje zaledwie pięciu pracowników.

4022 Sektor bankowy od zawsze zmagał się z wpływem czynników makroekonomicznych czy wymogami regulatorów. Ostatnia dekada dostarczyła jednak tej branży dodatkowych wyzwań w postaci zmieniających się oczekiwań klientów, jak też bezpośredniej konkurencji ze strony firm BigTech oraz podmiotów z sektora FinTech. Wraz z kurczącymi się przychodami z tradycyjnych usług, banki zmuszone są uruchamiać nowe ich źródła. Bank NBD z Emiratów oferuje klientom możliwość rezerwowania biletów lotniczych, koncertów i przedstawień oraz płacenia rachunków za pomocą zintegrowanego portalu SkyShopper. Z kolei fińska grupa finansowa OP Financial Group uruchomiła dla swoich klientów sieć bezobsługowych wypożyczalni samochodów elektrycznych, dzięki czemu może liczyć na dodatkowe przychody.

4023 Według British Bankers Association aktywność konsumentów w wykorzystaniu bankowych kanałów cyfrowych wzrosła między 2012 a 2017 rokiem o rekordowe 354%, a odsetek osób wykorzystujących aplikacje mobilne potroił się (wzrost z 21% do 61%). Banki, chcąc nadal pozostać w grze, muszą przejść przez cyfrową transformację, żeby pozostać atrakcyjnymi dla w pełni cyfrowych klientów. Jak pokazuje przykład banku DBS, taka transformacja jest opłacalna, gdyż klienci cyfrowi generują aż trzykrotnie większe zyski dla banków.

4024 Trwają prace nad zaadaptowaniem technologii blockchain, dzięki której informacje (np. dane o klientach i ich transakcjach) będą mogły być bezpiecznie zapisywane w rozproszonej bazie danych. Wówczas bank i inne uprawnione do tego instytucje będą mogły mieć do nich swobodny dostęp. Pozwoli to bankom na oszczędności kosztów związanych z przechowywaniu danych i zapewnieniem bezpieczeństwa, a konsumentom na szybsze i prostsze korzystanie z usług. Przykładem na gruncie polskim jest wykorzystanie technologii blockchain przez bank PKO BP. Dzięki niej klienci banku otrzymają zmiany regulaminów produktowych drogą elektroniczną. To historyczna wysyłka, która trafi do ponad 5 mln odbiorców i pod względem zasięgu będzie największym w Europie zastosowaniem technologii blockchain w bankowości .

4025 Sztuczna inteligencja pomaga bankom zbierać szczegółowe informacje o klientach, które są wykorzystywane w celu udoskonalenia i poszerzenia usług. Wiedząc więcej, banki mogą dostosowywać ofertę do konkretnych potrzeb klienta. Europejski Bank N26 uruchomił kontekstualnego asystenta Pulse 26, który wykonuje dla klientów finansowe analizy szyte na miarę, a Citibank ma program Feedzai, analizujący duże partie danych, w celu zapobiegania próbom oszustw – w przypadku „zauważenia” podejrzanej sytuacji, system natychmiast alarmuje klienta.

4026 W erze niewidzialnej bankowości usługi finansowe tak mocno splatają się z życiem codziennym klientów, że stają się niedostrzegalne. Zaawansowana analiza danych, rozmowy głosowe oraz sztuczna inteligencja zainicjowały tzw. niewidzialną bankowość. Przykład? W sieci wewnętrznych kafeterii Bank BBVA testuje system rozpoznawania twarzy konsumentów, aby proces płacenia za zamówienia odbywał się bez potrzeby wyciągania karty kredytowej.

4027 Wszystkie opisane wcześniej nowinki technologiczne wymagają od banków wzmożonej czujności i specjalistycznych systemów zapobiegających wyłudzeniom. Dane są nieubłagalne - między 2016 a 2017 rokiem liczba cyberataków w Wielkiej Brytanii zwiększyła się o 80%. Banki muszą zatem nie tylko jak najszybciej wdrażać nowe procedury uwierzytelniania i autoryzacji, takie jak biometria i biometria behawioralna, lecz też proaktywnie inwestować w strategie zarządzania ochroną danych i cyber-ryzykiem – co może decydować o ich przewadze konkurencyjnej w przyszłości.