W Pracowniczych Planach Kapitałowych (PPK) oszczędza obecnie blisko 4,4 miliona osób (aktywnych uczestników), a wskaźnik partycypacji zbliżył się do poziomu 58%. Łączna liczba prowadzonych rachunków w programie wynosi około 5,49 mln, a wartość zgromadzonych przez Polaków aktywów przekracza 53 miliardy złotych.
Udział w programie jest dobrowolny, w każdej chwili można do niego przystąpić oraz zrezygnować z uczestnictwa. Dziś jednak nawet ci, którzy na początku obawiali się znacznego uszczuplenia comiesięcznej pensji, dziś chętnie oszczędzają w PPK, jednak niekoniecznie z myślą o przyszłej emeryturze. Środki wypłacają wielokrotnie, traktując Pracownicze Plany Kapitałowe jak lokaty. Dlaczego Komisja Nadzoru Finansowego odradza takie podejście?
Jakie środki zasilają rachunek PPK?
Na rachunek uczestnika PPK wpływają:
- wpłata pracownika: 2 proc. wynagrodzenia brutto (+ dobrowolnie do 2,5 proc.),
- wpłata pracodawcy: 1,5 proc. Wynagrodzenia brutto (+dobrowolnie do 2,5 proc.),
- wpłata powitalna od państwa w wysokości 250 zł,
- dopłata roczna od państwa w wysokości 240 zł.
Ile można oszczędzić w PPK otrzymując pensję w wysokości płacy minimalnej, a ile, kiedy zarabiasz średnią krajową?
Rekordziści będący uczestnikami PPK od początku uruchomienia programu już teraz są ok. 20 tys. zł „na plusie”. To oznacza czysty zysk, bez wpłat własnych.
W tabeli zestawiliśmy roczny bilans środków na rachunku PPK. Uwzględniliśmy przy tym najpopularniejszy, a zarazem najniższy wymiar wpłat od pracownika (2 proc.) i od pracodawcy (1,5 proc.).
Wysokość wynagrodzenia | 4806 zł brutto | 9401 zł brutto |
|---|---|---|
Wpłaty od pracownika | 1153 zł | 2256 zł |
Wpłaty od pracodawcy | 865 zł | 1692 zł |
Wpłata powitalna | 250 zł | 250 zł |
Dopłata roczna | 240 zł | 240 zł |
Suma oszczędności | 2585 zł | 4573 zł |
W przypadku pracownika otrzymującego wynagrodzenie na poziomie płacy minimalnej zysk wynosi 357 zł, czysty zysk w przypadku pracownika zarabiającego średnią krajową zysk wynosi już 632 zł (rocznie).
Przykład
Nawet przy założeniu, że pracownik skorzysta z najwyżej obecnie oprocentowanej rocznej lokaty na poziomie 4 proc., zyska dużo mniej. Wpłacając na lokatę 1153 zł może zyskać maksymalnie 37 zł (po potrąceniu podatku), wpłacając 2256 zł może zyskać ok. 73 zł.
Dlaczego wcześniejsza wypłata środków z PPK się nie opłaca?
Jak informuje Komisja Nadzoru Finansowego, tylko w 2025 roku zaraportowano 921 tys. dyspozycji zwrotu środków zgromadzonych w PPK. Uczestnicy wypłacili w sumie ponad 2 mld zł. Środki zaoszczędzone w ramach PPK można wycofać lub wypłacać w częściach jeszcze przed 60. urodzinami, uczestnicy o tym wiedzą i z tej możliwości (bez wypisywania się z programu) chętnie korzystają.
Obserwuje się, że uczestnicy PPK chętnie korzystają z możliwości wielokrotnego wypłacania środków w trakcie oszczędzania, bez konieczności rezygnacji z programu
- zauważa KNF.
Wypłata środków przed ukończeniem 60. roku oznacza utratę dopłat rocznych od państwa i aż 30 proc. wpłat od pracodawcy. Wiąże się również z koniecznością zapłacenia podatku od zysków kapitałowych. Choć w ujęciu krótkoterminowym wypłata środków ma sens (uczestnik PPK rocznie na takiej operacji zyskuje więcej niż gdyby własne środki wpłacił na lokatę), długoterminowo się nie opłaca.
Absolwentka filologii polskiej i studiów z zakresu samorządu terytorialnego i polityki regionalnej na Uniwersytecie Warszawskim. Zajmuje się tematyką społeczną, zdrowotną oraz zagadnieniami związanymi z zabezpieczeniem społecznym i świadczeniami dla rodzin, seniorów oraz osób bezrobotnych. W przeszłości związana z wydawnictwami Edipresse Polska i ZPR Media. W swojej pracy koncentruje się na wyjaśnianiu przepisów w przystępny sposób. Zainteresowana reportażem społecznym i tematyką feministyczną.